Et ass schrecklech datt Dir Är Ressourcen ze schafen fir al Kredittkaart ze bezuelen, awer de Gedanken, datt Äert Retraissement ze verléieren mécht Iech méi ängschtlech.
Dës Tipps kënnen e puer vun Äre concernéierte Leit u Rescht setzen.
Fir den gréissten Deel kënnt Dir Är Pensiounsfinanzéierung an engem Kapitel 7 a engem Kapitel 13 Insolvenz schützen, awer et gëtt Ausnahmen. Virun engem Verkaaf vun enger Immobilie verkaaft oder e Revers Hypothék, ech recommandéieren drun datt Dir berufflech Berodung vun engem qualifizéierten Konsolent Konkurteprotokoll kritt. E puer Aktiounen, déi Dir ugeholl hutt, kéint ofgelenkt ginn duerch eng Insolvenz.
Hei ass e puer allgemeng Informatiounen déi Dir ugefangen hutt:
Wat geschitt mat Altersakommes bei enger Insolvenz?
D'Alterskonten kommen a ville verschiddene Formen. Glécklech, an enger Insolvenz, sinn meeschtens se geschützt . Hei sinn e puer vun de méi allgemeng Arten vu Konten déi d'Leit fir Erléisse fir Är Pensioun benotzen:
- Sozialversécherung
- traditionell Patronatssponsor
- 401 (k) Kont
- IRA
- Renten
- traditionell Spuerbuch
Egal ob Dir Är Pensiounsversammlung bei enger Insolvenz bleift, hänkt dovun of, ob d'Immobilie passt an eng Klassifikatioun vun deem wat mir eis exempt Eegnung nennt.
Wat ass Exempt Eegentum?
Wann Dir e Fall vun engem Faillite fichéiert, Dir sidd Ziel fir d' Auslaascht ( sougenannte ) esou vill Schold, wéi Dir kënnt fir e frësch Start. Am Austausch fir dës Entloossunge musst Dir d'Besëtz opginn, déi Dir net fir dëse frëschen Start brauch. Wat Dir behalen ass geschützt vum Faillite an vun Ären Gläicher.
Mir ruffe dës befreit Eegeschafte.
Fir Äert Eegeschafte ze schützen mussen se an eng gewësse Ausnahmegesellschaft passen, a kënnen am groussen Deel net eng gewësse Grenze limitéieren. Jiddwer Staat huet säin eegene Set vun Ausnahmungen, an de Bankrottkodex huet och e Set vun Ausnahm . An verschiddene Staaten däerf Dir nëmmen d'Ausnahmelistesch benotzen, déi vum Staat eegestänneg ass, mä an anere kënnt Dir wielen ob den Staat oder d'Bundesbefreiungen benotzen.
Viru ville Joer huet de Congress decidéiert datt et besser war fir d'Gesellschaft als Ganzt, wann de Rentner hir kënne vu sengem Pensiounspressen ofhänken a säi Geld vun de Gläicher schützen. Also huet de Congress d'Ausnahmungen fir déi meeschten Pensiounskonten. Déi Ausnahmungen sinn derbäi fir Leit déi Fälschunge fichieren, och wann se hir Ausnahmungen fir d'Staat fir aner Besoine wielen. Wann Dir d'Fédératiounen déi am Bankrottkodex fest fonnt hunn, kënnt Dir schafft souguer méi Pensionnéier ze schützen.
Wéi eng Pensiounen an Altersakommes sinn geschützt?
Leider, meeschtens, awer net all all Pensiounsgeriicht ass geschützt wann Dir en Insolvenzfälleg fichéiert. Hei sinn e puer allgemeng Richtlinnen.
Sozial Sécherheet: D'Sozialversécherung ass sécher an engem Fall vun engem Faillite, op d'mannst bis datt se an Äre Bankkonto deposéiert sinn.
A verschiddenen Staaten gëtt Bargeld an Bankkonten net befreit. Äre beschten Praxis géif Dir Är Sëcherheetspositiounen an engem separate Kont ze halen, sou datt se net mat anere Fongen invitéiert ginn an doduerch méi traureg sinn.
Pensiounen: Privatfirma Pensiounen si protégéiert wann se ënnert engem Gesetz genannt Qualifikatioun Retirement Income Security Act of 1974 (ERISA) qualifizéieren. Fir ze qualifizéieren, dës Pläng mussen verschidde Bedürfnisse an ERISA an d'Internal Revenue Code erreechen. Äre Verwalter kann Iech soen ob Äre Plang qualifizéiert ass.
Pensiounen aus aneren Quellen wéi Regierungen, Kierchen, net Gewënn, verschidde Partneren, Proprégatiounen, an steierfräi Organisatiounen sinn net ERISA qualifizéiert, awer si sinn nach ëmmer befreit, wann se aner Ufuerderungen vum Interne Revenue Code erlaben.
401 (k) Konten: Dës Investitiounskonten sinn ënnert dem Abschnitt 401 (k) vum internen Revenue Code, also de Numm genannt.
Traditionell IRA a Roth IRA: Momentan kënnt Dir e ganze Koup $ 1.283.025 an traditionell oder Roth IRA schützen. Dëse Betrag gëtt all dräi Joer ugepasst.
Annuities: Den internen Revenue Code schützt e puer Annuities, jee wéi d'Rente finanzéiert a betreffen d'Konditiounen fir d'Bezuelung. Zum Beispill, e Renten, deen Dir bezuelt hutt, bezuelt Dir Är Lotterie Gewënnung net exempt, awer een, deen Dir bezuelt bezuelt wann Dir den 65 agefouert hutt, geschützt.
Ass eng Reverse Mortgage Help?
Reverse Hypotheken sinn eng interessant Iddi. Si sinn entwéckelt fir Iech zougänglech ze maachen ouni Är Haus ze verloossen. Am Austausch fir moossweis Ausgaben, eng Pauschalversécherung, oder eng Kreditkaart, sidd Dir der Meenung, datt Äert Haus weider an d'Kreditgeber geet, wann Dir ewech oder fort ass.
Dee wichtege Moment ass de Eegekapital an Ärem Heem. Nees, mir mussen zréck an de Staats- a Föderalen Ausnahmen ufänken fir ze bestëmmen ob d'Equity Schutz ass. E puer Statuten erlaaben Iech 100% vum Eegekapital ze schützen, awer de meeschte Staaten limitéiert d'Ausmooss déi Dir exempt kann a si variéieren breet. A Maine kënnt Dir $ 47.500 op d'Equity schützen, awer Dir kënnt d'Verdopératioun op $ 95.000 kréien, wann Dir e Fall vun engem Insolvenz dokumentéiert. Wann Dir iwwer 60 oder Behënnerte sinn, kënnt Dir $ 190.000 $ befreien, wat awer nach ongeféier 60.000 ongeschützt bleift.
Maine gitt Dir net d'Méiglechkeet fir d'Bundesbefreiungen ze benotzen, awer si wäerten net vill hëllefen Iech iergendwou, Dir kënnt $ 23,675 oder 47,350 Dollar benotzen, wann Dir e Fichier, manner manner wéi wat Dir ënnert de Maine Ausnahmen schützen kann.
Ass de Lake Lot Safe?
Dëse Stéck Eegentum kann méi härter sinn fir ze schützen. Et wäert net qualifizéieren fir eng Héichbestëmmung as Ären Haus. Et wäert nëmme geschützt sinn, wann Är Staatsausnahmen eng Kategorie hunn fir et ze iwwerdecken. An der Bundesbevëlkerung gëtt et eng Kategorie "Wild Card", déi Iech alles schützt bis zu engem Wäert vun $ 1.250 (reegelt all dräi Joer), plus bis zu 11.850 $ vun all ungebrauchter Homestead Ausnahm. Well Dir scho wahrscheinlech all Är Héihipolieausbezéiung benotzt, ginn dës Extrabetrag net fir Iech.
Kënnt Dir d'Real Estate Equity schützen Aner Wee?
Vläicht wësst Dir Iech, ob et eng aner Manéier fir de Eegekapital op Ärem Heem oder op der Lot ze schützen. Et kéint vläicht méiglech sinn, awer et ass knëppeleg a kéint Récktrëtt sinn.
De Hard Way: Dir kënnt eventuell eng Hypothéik op d'Besëtz huelen oder de Verloscht verkafen an d'Erléis an Är 401 (k) oder IRA deposéieren, déi geschützte Konten sinn.
Duerfir ass dëst wahrscheinlech net geschafft: Dir musst de gréissten Deel vun Äre finanziellen Transaktioune fir déi virdru bis zwee Joer offen huelen wann Dir Äre Faillage fichéiert. De Geriicht verhandelt dës Transaktiounen. A wann et ausgesäit wéi Dir versicht, onverännert Verméigen ze konvertéieren, fir d'Verméigen exempt eleng ze halen fir d'Sue vun Äre Gläicher ze halen, kann d'Insolvenz Geriicht d'Transaktioun réckgängeg maachen an d'Suen benotzen fir Är Gläicher trotzdem ze bezuelen. Dëst gëtt als onerlaabt Virausbezuelungsplanung genannt.
De Besser Weg: Mee hei ass eppes, wat funktionnéiert. Är Kreditkaart Schold ass $ 50.000. Wann Dir e Fall vun engem Insolvenzfälleg ofgeschloss hätt, da géif de Geriicht guer net drun erënneren datt Dir genuch Genehmegung kritt fir dës Schold ze bezuelen. Mee et ass e Sëlwerkleed. Och wann Dir $ 50.000 verdéngt, dat heescht net datt Dir 50.000 Dollar verdéngt. Gläicher mussen d' Fuerderungen priori bezuelt sinn, ier se bezuelt sinn, an déi Fuerderungen mussen bestëmmte Viraussetzungen erlaben oder de Treuhierer (deen vum Geriicht ernannt gëtt fir Är Case z'änneren) kënnen dem Fanger Objektiv behaapten a vläicht hätt et erausgeworf. Aner Gläicher wäert just net stierwen fir e Fuerder ze deklaréieren. All Fuerderung, déi net ofgefouert oder erlaabt duerch de Geriicht gëtt entlooss. Dofir ass et eng zimlech gutt Chance, Dir musst manner wéi 50.000 Dollar an Scholden bezuelen.
Ass dat dat? Dir wëllt Är Haus ginn opginn? Dat ass ee Wee fir et ze handhaben. De Treffe wär d'Haus verkeeft, bezuelt Dir Äre kompletten Betrag vun der erlaabt Befreiung (bis zu 190.000 $, wann Dir ënnert dem Maine Erléisungsgesetz qualifizéiert), de Käschte vum Verkeefer bezuelt, d'Vertrauenshell vun der Treffe bezuelt (hien kritt e Prozentsatz vun de Fongen hien veréiert) a bezuele all déi zougeloossene Fuerderungen. De Geriicht kënnt Dir alles wat erofgelooss gëtt.
Als Alternativ kéint Dir proposéieren andeems aner aner keng bestëmmte Immobilie oder Bargeld ersetzt, fir datt Dir Äert Haus an d'Majoritéit vun Ärem Equity bewosst ka sinn. Wou wéilt déi ersatzt Eegeschafte kommen? Gutt wahrscheinlech, Dir leet virun Ärem Equity leien, entweder mat der Réckverscholdung, Dir sicht oder eng traditionell Hypothek oder Eegekapital vu Kredit.
Also, vläicht hues du gefrot, firwat d'Bankrott vu Files op all; Dir kënnt elo just de Suen léinen, d'Kreditkaarten bezuelen, a vermeit de Insolvenz total. Dat stëmmt. An Dir kënnt et vill mat deene Gläicher verhandelen , fir manner wéi dat ze verdéngen . Wéi déi al Behaaptung ass, kann et "sechs vun engem anertes Dose vum aneren sinn". Et kann u sech selwer méi Aarbecht maachen, awer Dir wäert net e Bankrott an der nächster Zuch folgen Joer.
Vermeiden Insolvenz Mat Benodeelegter Konten fir Pay-Depositiounen ze benotzen
Also, wéi iwwer de Géigendeel Szenario? Anstatt méi Scholden ze huelen fir eegestänneg an d'befreiende Besëtz ze verwandelen, wéi wann Dir Är 401 (k) an Är IRA benotzt fir Är aner Schold ze bezuelen? Dëst ass bal ni eng gutt Iddi, well Dir schützend Sue benotzt fir Scholden ze bezuelen déi duerch e Fälschung Fall kann eliminéiert ginn. Ech liesen Iech op e klenge Geheimnis. Dëst bal ni fixéiert de fundamental Problem. Dir kënnt d'Schold bezuelen, awer wat passéiert an e puer Joer wou Dir dës Konten erofgelueden hutt? Dir sidd erëm erëm an d'Schold erem ouni Pensioun. A wann Dir dës Fongen aus Ärem 401 (k) oder Är IRA zréckgezunn hutt, ier Dir 59 annerhallef gedreift, wäert Dir d'nächst Joer e grousse Fettsteierkredit verdanken.
Déi bescht Linn
Virun der Dir eng Aktioun maacht, musst Dir wierklech mat engem kompetent Verbrauchervertrënner niddergelooss sinn. Et sinn Steiererklärungen fir e puer vun dësen Transaktiounen, an e puer solle vläicht Planung an Timing huelen fir de Bankrotti Geriicht ze befonen, wann Dir dës Route gewielt hutt. Déi meescht Consumer-Bankruptcy Attorneen Iech eng gratis éischt Consultatioun unzebidden, awer och wann Dir et bezuele musst, de Berod gëtt immens wichteg.