Komplizéiert Mataarbechter, dësen Akommesquell huet fir dräi Onbekannten gläichzäiteg léisen:
- Longevity: Et muss du soulaang soulaang wéi Dir et maacht.
- Inflatioun: Et muss mat de Käschte vum Wunnen ophalen.
- Gesondheetsariichtungen: De Käschtepunkt vun der Zënter enger Drëttel ofwiesselnd dräimol d'Inflatioun an de leschte Joren ass eropgezu ginn.
Also, wéi befaasst Dir dës Erausfuerderung an e Pensiounsalter zesummegesat, deen dauert esou laang wéi Dir et mécht? Mir sammelen déi neiste Fuerschung an hunn eng To-do-Lëscht zesummenzeleeën fir Iech duerchzehuelen.
Bedenkt Är Konsommatiounsgewunnechten
Sidd Dir e Familljemember, Foodie oder soss eppes ganz? D'Fuerscher bei JP Morgan hunn fonnt datt ongeféier 75 Prozent vun der Bevëlkerung zimlech fit an ee vun véier Profittprofile passt ...
- Foodies verbréngen 28 Prozent vun hirem Akommes um Iessen a Gedrénks (Liewensmëttel wéi och iessen).
- Homebodies verbréngen 54 Prozent vun hirem Akommes op Hypothéik, Eegentsteier, Renovatiounsaarbecht an Detectiounen an dës Wunnungen, wéi Miwwelen a Kabel fir den Flachbildschirm; et ass méiglech datt verschidden Leit méi wéi een Heem sinn.
- Globetrotter widmen en vollen Véierel vun hirem Akommes fir ze reesen.
Déi véier Kategorie gehéiert e kleng Grupp vun Individuen (ongeféier 2 Prozent vun de Stéit ënner 65 an 6 Prozent iwwer), déi 28 Prozent vun hirem Suen op Gesondheetsariichtung ausginn. Si kënne weider Konditioune fir ofgewaart Virschrëften oder e puer aneren chroneschen Zoustänn hunn.
Wéi fannt Dir Är Ausgaben?
Egal wéi Typ vu Spender Dir sidd awer, datt Dir denkt, wéi Dir et verbréngt mat Alter änneren. Déi aler sidd Dir, méi wéi Är Ausgaben tendéieren de Kriibs weg, erkläert d'Katherine Roy, Chief Retriever Strategist vum JP Morgan Asset Management. Dat hält sämtlech Inflatioun Rechnung. "Och wann d'Präisser eropgeet, bass du manner," seet de Roy. Zum Beispill gëtt den duerchschnëttleche Stot an der 55-zu-64-Joer Altersgrupp iwwer 51.000 Dollar am Joer. Dat fällt op 45.000 $ fir 65- bis 74-Järeger an 34.000 $ fir déi Leit 75 plus. Kategorie-by-Kategorie, Ausgaben hunn och neies drop drop wéi Dir ageet, mat Ausnam vun Wonschbiller, Geschenker (ah, Enkelkanner!) A Gesondheetsariichtung. Déi lescht, no dem Centre for Retirement Research am Boston College, kascht méi wéi duebel sou vill wéi 85 Joer wéi et virdru gëtt.
Alter Äert Spuerplang fir ze kompenséieren
Kuckt Iech un Är aktuell Mustermuster fir eng Iddi fir wou Dir fällt. Da verbréngt Dir e puer Zäit fir Är zukünfteg Ausgaben an deem Beräich ze planen. Zum Beispill, Homebodien solle kucken wann se wahrscheinlech d'Hypothek bezuelen an / oder wann d'Downsizing Sënn mécht. "Fort a fënnef Prozent vun 65 Joer hunn nach ëmmer eng Hypothéik", seet de Roy.
"Ob et ass, well se eng Chance opmaachen [et investéieren d'Suen amplaz], well se e klengen Zënssatz hunn oder well se d'Equity zouginn, ass net kloer." Wann et de Letzebuerger plangt, aus dësem Kredit ze kommen virun der Pensioun ka geeschterent sinn. De Käse vum Verkaf vun enger Plaz, engem anere kaaft, bewegt a nei Miwwelgeschäft soll net ënnerschat ginn, seet de Ken Hevert, Senior Vice President of Retirement Products bei Fidelity Investment. "D'Leit si vill iwwerrascht duerch déi héich Käschte fir dës Saachen ze maachen", seet hien.
Globetrotter, an der Tëschenzäit, sollt verstoen datt dës Wanderung net wahrscheinlech erof geet wéi Dir ageft. Tatsächlech Ausgaben fir Rees war op den héchste Niveaue fir Leit an dësem Profil am Alter vu 75 Joer, also ass et schued ze setze sech e separate Eemer fir Geld fir Är Reesen.
A wéi fir dës foodies? Obwuel hir Konsum d'Charts scheinbar schéngt, si tendéieren zimlech frughal an anere Gebidder, mat bezuelte Hypotheken a Low-Tax. D'Fuerscher hunn net erfuele fir se separat fir d'Iessen ze retten.
Separat Kont fir Gesondheet
Fidelity Investments schätzt, datt eng 65 Joer al Patient, déi Pensioun kritt, muss $ 260.000 (an haut Dollar) fir d'Gesondheetskäschte während hirem Liewen erhalen , an eng zousätzlech 130.000 $ fir méi laangfristeg Betreiungsbedürfnisser ze sichen (méi an engem Moment). Déi sinn grouss Zuelen, sou datt Dir gutt gitt fir déi jäerlech Käschten ze verstoen. D'lescht Joer huet zum Beispill eng 65 Joer alen Traditioun op Medicare déi eng medizinesch Versuergung vun 4.660 Dollar, eng Nummer, déi sech ëm 6 Prozent am Joer erhéicht. Betraffen eng separat Geldstraffung - vläicht an engem Gesondheetsspeicherkontakt - fir dës Bedürfnisser ze berücksichtegen. "Mir wëssen, datt Leit, déi et als [separat] Zeilartikel hunn, fillen sech méi zouversichtlech datt se dës Käschten leeschten kënnen", seet de Roy.
Strategie fir Deal mat de Steieren
Deen anere groussen Akaaf op enger Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxes. Virgesetzten, hunn déi meescht Leit Steiererklärung vu hire Paycheck gemaach. Duerno fichéiert en zréck an, vläicht kritt Dir e Remboursement, vläicht eng Bezuelung an sech op den nächste Joer ze rutschen. Post-Ruhestëmmung - well d'Majoritéit vun de Pensiounsaarte keng Besteierung ass - d'Steieren ginn op Käschte verwäert. Fir dëst Problem ze léisen, schwätzt Hebert, dräi Sachen:
Plang fir de Fakt datt Dir Steiere bezuele mussen, wahrscheinlech véiereleg, andeems Dir Geld verdéngt fir dës Aarbecht ze maachen, ier Dir et verbréngt. Fidelitéit behält d'Steieren aus IRA Verdeelunge mat enger Begleedung um 10 Prozent uginn, mee et erlaabt Iech et ze verhënneren, wann Dir decidéiert.
Denkt drun datt Är Steieren zu Lëtzebuerg méi héich gëtt wéi et ass. Wann Dir dofir e puer Suen an eng Roth IRA (oder Roth 401 (k)) kënnt entweder iwwer Kontributiounen oder Umrechnung.
Kuckt mat enger Strategie fir déi Eimer Dir gitt Geld aus der Pensioun ze ziehen. Allgemeng bemierkt en Hevert, fir éischt Geld ze deposéieren déi Dir scho scho Steiere bezuelt ass de Wee.
Plang fir déi kleng "What-Ifs"
Wat geschitt mat Ärem Noutfallkuss no der Pensioun? De Rot huet benotzt fir se an Äre Kassegeschäft ze verschécken - deen Dir benotzt fir d'méintlech Rechnungen ze bezuelen. De Problem ass datt et net genuch Genug ass fir onerwaart Kreditter wéi Autosteiere, Nout-Chirurgie a sou weider ze verhandelen. "Méi wéi ëmmer, datt mir [Maintenance] den Noutfallreserve-Fong sinn déi richteg Léisung", seet de Roy.
Wéi grouss sollt Äre Rettungsfong a Pensioun sinn? Während Ärem Aarbechtsliewen ass d'Regel vum Daumen e Fonds fir 3-6 Méint Ausgaben ze hunn, awer et gëtt keng gleeflecher Regel fir d'Rentner. Stellt Iech vir, fir ze kucken wéi Dir et braucht fir Iech duerch déi meeschten onerwaarten Noutfäll ze kréien, a behalen dat Betrag an de Gelder separat a flësseg. Wann a wann Dir de Suen benotzt - wann Dir Är Bargeldkonto a Neesrécker eroffollegt - se sécher si ersetzen, och.
Plang fir laang Dauer Depensen
"Fir déi meescht vun deenen déi an engem Pflegeheem fir eng längere Zäit ofleeft [d'finanziell Äiferung] wäerten ka katastrofesch sinn", seet de Jack Vanderhei, Research Director vum Research Benefits Research Institute. Wann Dir Millioune vu Dollar an investabelem Verméigen hutt, dës dës Käschten aus der Taschheet ze bezuele sinn net méiglech; Duerfir proposéiert de Fidelity säi Modell Versécherung géint hinnen. Vanderhei proposéiert en qualifizéierten Longevity Annuity Contract oder QLAC ("q-lack"). Dëst sinn ofgeschafte Renten déi Dir vu bannent engem IRA kaaft oder aner qualifizéiert Pensionéierung plangen. Dir kënnt op $ 125.000 oder 25 Prozent vun Ärem Äert Ganze a QLAC setzen (wat ëmmer manner ass) an dee Betrag ass aus Mindestléisungsproblemer ausgeschloss. Dat schreift Är Steierrechnung an schützt Iech fir déi laangfristeg simultan, well de Akommesquell - dat kann esou laang wéi 15 Joer oder fir Alter 85 - agehale ginn, wäert du soulaang wéi Dir et wëllt.
Aner Pensiounen entscheede fir laangfristeg Versécherungsversécherung zu Viruerteeler vun dësen Ausgaben, awer och aner Optiounen . D'Wichtegst ass datt Dir Iech eng Zäit virstellen, wann Dir méi Suergfalt brauch, wéi Dir et elo wëllt.