E Beginner's Guide fir Annuities verstoen
Eng Rente ass en Versécherungsvertrag. Vill Leit mengen vun enger Renten als Investitioun, mee wann Dir eng Rente kaaft, bitt Dir eng Versëcherungspolice. Dir garantéiert en Resultat.
Dir hutt Geld an den Versécherungsvertrag oder d'Politik gesat, an d'Versécherungsfirma stellt Iech eng Garantie fir ze wann a wéi Dir dat Geld kritt hues oder wat Zënssaz Äre Geld verdéngt.
Et sinn ongeféier esou vill Tip vun Annuitéiten, wéi et Rassen vu Hënn ass, an all Typ funktionnelt anescht.
Well et esou vill Aarte vu Rentenproduiten ass, féiert hien vill Verwechslung iwwer wat eng Rente ass a wéi et funktionéiert. Dir hutt vläicht och staark Argumenter fir a géint Annuities gehört, awer d'Wahrheit ass dass alles hängt vu wéi eng Art vun Renten Dir schwätzt a wat Dir se benotzt.
Loosst eis op d'fënnef Haaptarten vun Annuities déi Dir wahrscheinlech erreechen kënnt - direkt Annuities, fixe Annuities, indirekte Annuities, variabler Rummplazen an ënnerschreft Rentenparteien - a kuckt wéi all Ruchttaxe funktionnéiert.
Wat ass eng onmëttelfähege Annuitéit?
Mat enger direkt Remboursë gitt Dir d'Versécherungsfirma eng Pauschalzomm vu Geld, a si bezuelen Iech e garantéierte Betrag vun de monatlecht Akommes. Si bezuelt d'Erléis entweder iwwer eng festgeluecht Zäit, wéi zéng Jore (dëst gëtt e Begrëff gewësse Renten ) oder si garantéieren Iech ze bezuelen sou laang du live wärt.
Denkt un enger direktem Rentenoffall, dee sech iwwer all Äert Liewen bezuelt wéi e Wäin vu Cookien. Dir hutt d'Versécherungsfirma Äert Geld (e ganze Kuch vu Cookien), an si bréngen all Joer e Cookie zréck.
Wann de Krunn leeë gëtt, verspriechen si fir Kafbiller iergendwou ze lounen, fir esou vill Joer wéi Dir wunnt. Am Fall wou Dir d'accord sidd, datt Dir se eemol de Kroun bräicht, kënnt Dir iergendwann net erreechen an en Cookie huelen. Wann ee Joer Dir dräi Cookien wëllt, musst Dir se vun enger anerer Plaz kréien - net vun deem Stéck.
Dës onendlech Versuergung vu Cookien bedeit eng Liewensbezuelung Renten ass eng gutt Hecke géint e laang Zäit. Egal wéi laang Dir wunnt an egal wéi vill vun Ärem anere Suen Dir mat fréie Pensioun verbruecht hutt, kritt Dir all Joch e Cookie. Fir méi eeler eenzel Rettungspersoune kann eng direkt Rutaarbecht maachen, datt se hir Suen net iwwerliewt hunn.
Wat ass e fest Taass?
Eng feste Renten ass e Kontrakt mat der Versécherungsfirma, wou si Iech e garantéierte Zënssaz op Ärer Investitioun. Eng feste Rente funktionnéiert vill wéi e Certificat de Deposit (CD) vun enger Bank eraus. Amplaz vun der Bank, déi den Zënssaz garantéiert, garantéiert d'Versécherung déi Garantie.
Mat enger fixer Rentenëmlafzäit huet d'Zënsen d'Steiererwaard zréckgezunn. Dir bezuele Steiererklärung wann Dir e Récktrëtt mécht. D'Interesse, déi virum Alter 59-1 / 2 zréckgezunn ass, ass eng 10% fréi erausgehäit Strof fir Steierkredit, souwéi de Gewënnersteiersteier.
De Zënssaz gëtt normalerweis fir eng fix Zäit, wéi zënter fënnef Joer oder 10 Joer, garantéiert. No der Zäit vun der Zäit ass d'Versécherungsfirma Iech soen wat Äre neie Zënssaz wäert sinn. Zu dësem Zäitpunkt kënnt Dir d'Annuitéit fortfueren, a verschiddene Renten ausmaachen, oder (wéi eng CD) d'Bank investéieren an décidéieren, d'Fongen ugewand ze investéieren. (Wann Dir et kascht, musst Dir d'Besteierung vun de cumulative Steierzueler ofginn.)
Déi meescht fixe Annuities hunn d'Käschten entgéintginn, also wann Dir an der Rentenëmkunft fréi gitt, seet iech bereet fir eng schieflech Gebaier ze bezuelen. Eng feste Rente kann eng intelligent Auswiel sinn, wann Dir e Risiko investéiere wëllt, an engem nidderege Steiersatz méi spéit kënnt wann Dir d'Suen zréckkënnegt, an Dir sidd bereet fir Är Fonds am Kontrakt ze bezuelen.
Wat ass eng indexéiert Taux?
Eng indiskirte Renten ass eng Art vu fixen Annuitéit déi oft als fix fixéiert Annuitéit (FIA) oder e equity-induzéierten Renten bezeechent gëtt. Mat dësem Rettungszyklus hëlleft d'Versécherungsfirma e garantéierten Mindestloun mat dem Potenzial fir zousätzlech Rendementer mat enger Formel déi d'Steigerung vun Ärem Kont op eng Börse-Index verbitt.
Indexéiert Annuitaarten hunn komplex Funktiounen wéi d'Participatiounsraten an d'Kapselen, déi d'Formelen fir d'Zuel vun de Retouren berechnen. Vergläicher dës Besoinen Nieweräit andeems Dir dës Produktpalette kucken. Bedenkt dësen Produkt als CD Alternativ, net als Equity Alternativ. Wann een et Iech proposéiert als Equity Alternativ, denkt zweemol.
E puer indizéierten Annuitéiten hun och Features déi garantéieren de Betrag deen Dir spéider a Pensioun zréckzéien. Dës Produktpalette gëtt eng indirekt indirekt Rentenaktioun genannt, an et kann e gudde Choix fir een ongeféier 10 Joer ewech vun der Pensioun ginn, well se garantéiert d'Akommes déi se an der Zukunft hunn.
Wat ass e variabelen Taux?
Eng variabel Rumm ee Kontravertrag mat enger Versécherungsfirma, wou Dir erausleeft, wéi d'Suen am Kontrakt investéiert ginn. D'Versécherungsfirma bitt eng Lëscht vu Fongen (sougenannten Ënnerschreiwe) fir ze wielen. Et gëtt eng variabel Rente genannt, well de Rendement deen Dir verdéngt wäerte sech ofhängeg vun de fundamentalen Investissementen déi Dir gewielt. Kontrastéiert dëst mat der fixer Rentenëmstellung, wou d'Versécherungsgesellschaft vertraulech Iech e garantéierte Zënssaz huet.
Investitiounen an enger variabler Rentenwaart wuere Steieren ofgeleet, sou wéi och an engem IRA Kont kënnt Dir Äert Investitiounen awech ze zéien ouni Zuelerhéijungen ze bezuelen.
Fir déi variabel Rumm ze qualifizéieren als Versécherungsvertrag, muss garantéiert ginn.
Déi allgemeng Zort Garantie ass eng Doudesgarantie, déi garantéiert datt deng vun Ärer aktueller Kontraktewelt oder de volle Betrag vun Äre Kontributiounen (minus all Réckzuch) op Äre Besëtzer op Ärem Doud bezuelt gëtt. Zum Beispill, wann Dir $ 100.000 investéiere wëllt, an d'Investitioune goungen am Wäert op $ 90.000, an Dir hutt dës Kéier verlooss, de Kontrakt 100.000 $ fir Äert Beneficiaire bezuelt. Wann d'Investitioune méi héich waren an si waren 110.000 Dollar wäert de Kontrakt 110 Milliounen Dollar bezuelen.
Heefeg variabelen Rummplacke komme mat extra Doudesgarantien a Liewenserfahrten , déi se als ee vun de komplexe Konsumenten Finanzprodukter maachen, déi ech je gesinn hunn. Fir Investitiounszwecker sinn Indexfongen oft e bessere Choix wéi eng variabel Rumm. Fir den Zweck vun engem garantéierte Resultat sinn aner Zorte Annuitéiten besser. Dat verlaangt net vill Situatiounen, wou eng variabel Renten e gudde Choix ass. Wéinst Tax-Deferral kënnt eng variabel Rentenheet eng adequat Choix fir e jonke High-Earn Earnerman, deen scho 401 (k) Pläng an IRA Contributioune maximéiert ass an gesicht nach eng zousätzlech Plaz fir Geld ze setzen, wou et Tax- fir 20 bis 30 Joer geschat.
Wat ass eng ofgeschafte Annuitéit?
Mat enger ofgeschloss Rentenëmlafft gitt Dir haut Geld, an e Gewënnsträit ass garantéiert fir zu enger definéierter Zäit an der Zukunft ze starten, normalerweis op mannst zéng Joer vun der Zäit, déi Dir am Ufank d'Rente kaaft hutt. Dës Zort vun Rettung kann hëllefen, de Risiko ze reduzéieren, datt e groussen Abroch am Börsemaart Är geplangte Pensiounsdatum géing verdrësseren.
Vill fixéiert, indirekt an variabel Renten bitt eng Verflichtungsfunktioun, wou Dir d'Méiglechkeet hutt fir e garantéierte Betrag vun zukünftege Gewënn ze kafen. Dës Fonktiounen si mat Nimm wéi e garantéierten Ofdreiwungsniveau, e liewensnout Beneficer, garantéierte Recetten, etc.
Eng ënnerschreft Rente kann och als "Lounewäert Versécherung" bezeechent ginn an et ass eng speziell Typ vun ofgeschnidden Renten, genannt Qualifizéierten Longevity Annuity Contract (QLAC), deen Dir mat Ärem 401 (k) oder IRA Geld kaaft ka kréien. Mat enger QLAC kënnt d'Akommes normalerweis am Alter vun 85 Joer, also kafen Dir dës Zort Réiwer, fir datt Dir e minimum Minimum vun Ärem Akommes an Äert Alter hutt.
Wéi Dir gesitt, sinn all Annuutitéiten net egal. All Typ vu Renten kann e gutt Choix sinn, wann Dir wësst firwat Dir et kaaft kaafen an wéi Dir et benotzt. - Eng Rente kann eng schlecht Auswiel sinn, wann Dir net verstan wéi et geschitt.