Firwat Decisioun ze maachen Wat maacht mat engem Allde Reseau Plan Matters
En Ëmfro vun Deloitte festgestallt, datt zwee Drëttel vun den Millennialer hir Firma an fënnef Joer oder manner verloossen. Wann Dir Faktore bei den zousätzleche Mataarbechter vun all Alter huet, déi Verännerungen ze veränneren oder hir Onrouen ze verléieren, ass d'Resultat eng Rei Aarbechter hei am Land, déi eng Entscheedung iwwer d'Virbereedung mat hiren béid ex-ex- De Resepresch Spuerpläng vum Patron (zB 401 (k ), 457 oder 403 (b) ).
Wann Dir en Job changéiert Mataarbechter sidd an Dir kënnt an dëser Situatioun wou Dir misst entscheede wat mat engem alen Pensiounsplang plangt, kënnt Dir Är Optioune maachen:
- Kuckt Äert Kont aus deem et ass (Note: dëst ass normalerweis eng Optioun, wann Äert Equiléid iwwer e gewëssen Niveau, typesch $ 5.000)
- Rulléiere de Kont vun der Kontoun direkt an Äre neie Planéit vum Patron (wann se eng Roll spillen) an eng nei oder existent IRA
- Maacht eng indirekt Verdeelung op Är Pensiounsplanung mat Ärem neie Patron (wann ët méiglech) oder eng IRA
- Huelt en Cash Verdeelung
Net dach de richtege Wee ka rappen Iech e grousse Chunk vun Ärem Erspuertes.
Grënn fir ze berücksichtegen Äert Kont ofzeginn wou et ass
Vill Betriber erlaaben Iech Är Pensiounsspuerpläng an hirer Plängung nodeems Dir Är Aarbecht verluer. Well dës éischt Optioun keng Handlung brauch, gëtt et dacks gewielt duerch näischt. Awer Är 401k verloosse wou et ass net ëmmer eng Matière vu Verschwannung well et e puer valabel Grënn fir ze soen Dir Är Resepresentatioun ze plënneren wou et ass.
E puer vun de Virdeeler fir Är Pensiounsplang mat Ärem fréiere Mataarbechter ze halen:
- Trennung vu Serviceregelen: Dir kënnt ouni Strof vun engem Patron gespuerte Pensiounsplang plangen wann Dir Är Aarbecht am oder no dem Joer verletzt hues, ass Dir am Alter vu 55 erreecht an erwaart Iech d'Entloossunge ze huelen, ier Dir 59½ fiert.
- Erzielbare Investitiounsméiglechkeeten: Wann Dir d'Investitiounsméiglechkeeten an Ärem alen Employement vun Ärem alen Employé (oder einfach net sécher sidd wat et maache wäert), kënnt Dir mat deem wat méi vertraut ass, bis Dir sidd bereet fir eng informéiert Entscheedung ze maachen.
- Méi niddereg Präisser: Viele Employeur gesponsert Pensiounsplang ubidden d'Participanten Zougang zu institutionelle Aktionärsäit fusionnéiert Fongen a ganz niddreg Indexfonds, besonnesch déi sponsoren vun groussen Employeuren. Bedenkt Iech Är existent Fongen ze halen wa se op d'mannst déi institutionell préift (dh manner) sinn oder eemolege Investitiounsméiglechkeeten an Ärem alen Plang soen datt Dir net kéint an d'IRA rulléieren an ze halen.
- Professionelle Guidance: Viele Pensiounspläng bitt spezialiséiert Money-Management-Servicer mat kompetitivere Gebaier, déi Dir wëllt wëlle bleiwen.
- Schutz géint Gesetzer: Employer gesponsert Pensioun Pläng a méi bräucher Kreditoreschutz ënner federalen Gesetz wéi et mat engem IRA versuergt gëtt.
Mäi Äert Alter 401 (K) Aktiven op en New Plans Plan ze vermeiden fir Steieren a Sanktiounen ze vermeiden
Dir hutt d'Méiglechkeet fir ze bezuelen Steieren (a bezuele vu 10% fréi d'Entzugskraaft) andeems Dir en direkten oder Treffe-Treuhand ofleeft , vun Ärem alen Plang op Äre Plan vun Ärem neie Patron.
D'Virdeeler vun Ärem alen Pensiounskonto op Äre neie Patron deplacéieren gehéieren déi virdru genannt Virdeeler fir Äert Kont mat dem alen Plang ze halen. Awer et ka einfach sinn datt Dir Är al Versösch Konten iwwer Zäit ze bezuelen well Dir net méi fäeg kënnt fir eng zousätzlech Bäitrëtter ze maachen, wann Dir eng Aarbechtsplaz hutt. Fir Einfachheet, d'Übertragung vum alen 401 (k) Verméige bis Äre neie Plang kéint e méi einfach maachen fir Är Retraissespuerungen ze verfolgen.
Dir hutt och d'Kraaft vu Kraaft, wann Äre neie Reseau plangt d'Participanten fir aus hirem Plan Verméigen bei e ganz niddereg Zënssaz ze léinen. Wann Dir Äre alen Plang an Äre neie Plang rullt, wäerts de eng méi grouss Basis vun de Verméigensmaart hunn, fir déi se ze léinen. (Een gemeinsame Kreditlimit ass 50% vun Ärem Wuestum bis zu 50.000 Dollar, awer kontrolléiert mat Ärem Plangadministrator iwwert d'Spezifiken vum Plang.)
Hei sinn e puer wichteg Schrëtt fir fir Suen ze vermeiden Suen op Äre neie Pensiounsplang vum neie Patron:
Et huet 1 festgestallt: Wann Dir Ären neie Employeur eng definéiert Bäitrag huet, wéi e 401 (k) oder 403 (b) , deen Rollover aus anere Pläng erlaabt. Verbréngt e puer Zäit fir d'Investitiounsméiglechkeeten ze investéieren fir ze entscheeden ob Dir zefridden sidd mat hinnen an se passen Är Investitiounstyp. Wann Ären neie Employeur keen Pensiounsprogramm huet oder wann d'Portfolio Optiounen wierklech net dat attraktiv sinn, zéckt net op Ärem alen Employeurplang ze bleiwen oder eng nei Rollover IRA bei enger Kreditunion, Bank oder Brokeragefirma vun Ärer Wiel .
Stéif 2: Wann Dir décidéiert datt Dir Äre alen Pensiounskonten an Äre neie Patroneplang wënscht, hutt Dir de passende Persoun an Ärer Entreprise oder am HR Personal kontaktéiert an seet Instruktioune fir eng Rolloverbeitrag ze maachen. Wann Dir d'Entscheedung mécht fir Äre Kont op eng IRA ze rullen, kontaktéiert de IRA Depotan fir spezifesch Instruktioune ze stellen fir sécher ze stellen datt Dir keng Feeler maacht an e bestallte Besteierungssaccord kreéiert. Dir musst Är Dokumentarfilmer unzefänken fir e individuellen Remise-Kont ze erméiglechen, wann Dir net schonn eng etabléiert hutt. (Kuckt wat Dir kennt ier Dir eng IRA Rollover beginnt )
D'Instruktioune déi Dir kritt, sollten normalerweis d'folgend Informatiounsform benotzen:
- Den Numm vum Pensiounsplang oder de Depotverwaltung - dat ass d'Verdeelung wäert ze bezuelen.
- Är Kontosnummer.
- D'Mailadress fir fir de Beitrag ze schécken - wann Dir d'Verdeelung per Scheck kritt.
- Wire Iwwergaf d'Instruktiounen - wann d'Verdeelung elektronesch gemaach gëtt.
Wann Dir all Hëllef mat Ärem Kontributioun brauch, kann Är Personal Ressourcen Departement oder IRA Depot kann Iech hëllefen.
Et gouf 3: De nächste nächste Wee ass fir Äre fréiere Patron vum HR Personal oder 401 (k) Administrator ze kontaktéieren fir eng Verdeelung ze kréien. Dir musst d'Informatioun ënnerhalen, déi Dir an der 2. Etappe fäerdeg war. Gitt sécher datt Dir "direkt Rollover " oder "Treffe-zu-Treuhandleef" als Vertriedungstyp ausgewielt hutt. Transfere kënnen potenziell bis zu véier bis sechs Wochen daueren, awer Zäitframe variéieren an potenziell méi laang daueren, jee dem Administrator.
Direkt Transfere sinn déi bequem an einfach Optioun aus der Perspektiv vu Steieren a Sanktiounen. Déi alternativ Optioun, eng indirekt Iwwerroll, ass net esou einfach oder praktesch.
Indirekt Rollover kënne komplizéiert ginn
Mat enger indirekter Iwwersetzung kritt Dir e Scheck fir de Bilanz vu Ärem Kont, deen Iech bezuele kënnt . Allerdéngs, als Resultat, sidd Dir elo schliisslech zoustänneg fir et op déi richteg Plaz ze kréien. Dir musst 60 Deeg sinn fir den Iwwerwaachungsprozess ze féieren fir dës Verméigen op Äre neie Patron ze plangen oder eng IRA.
Wann Dir déi Wopen net an dësem 60-Deeg-Fichier fäerdeg fillt, kënnt Dir d'Income Taxen op den Betrag verdéngen, deen Dir net iwwerhuele kéint, a wann Dir ënner 59½ kënnt Dir eng zusätzlech 10 Prozent Pensiounssteier maachen. Vun 2015 un ass indirekt Rollerugéier sinn duerch d'One-Rollover-Per-Year-Regel begrenzt.
Egal wat Är aktuell Pläng fir d'Sue sinn, ass Ären alee Patron brauch fir 20 Prozent vun Ärer Verdeelung fir Ziler fir d 'fiscal Einkomm ze steieren. Fir ze vermeiden dass se bestrooft ginn a bestrofen op dës 20 Prozent, musst Dir Iech genuch Geld vun aneren Quellen zesummen erofsetzen fir dës Betrag ze bezuelen an en de Containerbeitrag opzemaachen. Da musst Dir bis zum nächste Joer waarden bis Dir Äert Erléisniserklärung fichéiert misst tatsächlech d'Ofhuelung zeréckbehalen.
Zum Beispill, lass eis ugeholl datt d' 401 (k) oder 403 (b) vun Ärem viregten Employeur e Bilanz vu $ 100.000 hunn. Wann Dir decidéiert eng vollstänneg Verdeelung vun dësem Kont ze huelen, braucht Äre Patenter nach 20 Prozent oder 20.000 Dollar ze halen an Iech e Scheck fir déi weider $ 80.000 ze schécken. Fir ze bezuelen Steieren a Sanktiounen op de $ 20.000, dat stëmmt, hutt Dir bis zu 60 Deeg fir de ganze Betrag ze rollen, dh $ 100.000. Well Dir nëmmen e Scheck fir $ 80.000 hutt, da musst Dir mat den aneren $ 20.000 aus engem aneren anere kommen. Oofgesinn, Dir musst wart, bis Dir Är Einkommungssteier zréckkoum, fir all oder e Portioun vun dësem Geld zréck ze kréien (jee no wéi aner Steieren, déi Dir schëlleg sidd a matgehollef war). Hoffentlech hutt Dir 20.000 $ leien ëm déi mam Transport ze hëllefen; En anere Fall, de Betrag deen Dir net iwwerdréit, wäert als steierbaren Verdeelung ënner Sanktiounen behandelt ginn.
D'Bargeldverdeelung kann e kascht Décisioun sinn
Vermeide kaum Distributiounen ka spueren an de Steieren a Sanktiounen. Dat ass, datt all Betrag, deen Dir net iwwerdréit, iwwer e bestëmmte Verdingscht behandelt ginn. Als Resultat ass et dann eng 10 Prozent Penalty wann Dir ënner 59½ Joer ass. Well de besteierbare Portioun op all aner Steiererklärung agefouert gi wieren, déi Dir am Laaf vum Joer hutt, kënnt Dir an eng méi héije Steiertrainer setzen.
Am Fall vum eelste Beispill, wann e Steierzueler mat $ 50.000 vum Steierbesteierungs decidéiert huet, iwwer all Deel vun der $ 100.000 Verdeelung ze iwwerpréiwen, wäerte se $ 150.000 vum steierlechen Akommes fir dat Joer berichten. Dëst géif si vun der 25 Prozent Marginstierklappe op d'28 Prozent Marginstierklappe bewegen. Zousätzlech si missten $ 10.000 an eng weider Strofnot steieren, wann ënner 59-11 Joer.
De Cash-Distributiounen sollt nëmmen an extremen Fäll vu finanzielle Schwieregkeete berücksichtegt sinn, wéi wann Dir virschloe gëtt, Ausgab oder Refossession. Wann Dir dës Strooss muss goen, braucht nëmmen Fongen ausnotzen fir d'Hardship plus de Steieren a Sanktiounen ze bezuelen.
Also, wann Dir dorunner bewegt un eng nei Aarbecht ze hunn - oder hutt de Bewegung scho gemaach - iwwersiicht all Äre Méiglechkeeten fir eng informéiert Entscheedungen ze maachen iwwer wat Dir mat der Pensioun hutt Dir verlooss hutt.