Fänkt mat iech fir Är Zukunft vir
Heute sinn déi alterswäit Pensiounen op der Streck op vill US Firmen; Amplaz datt d'Majoritéit vun de momentane Belegschaft hir Pensiounsjore sinn finanzéiert duerch d'Erléisse vun hiren 401k Remboursementplang.
Wat ass e 401k Réitungsplang?
E 401k Remboursement Plang ass e spezielle Kont ausdrécklech duerch Kontuer ofgeschnidden Depensen. D'Fongen am Kont kënnen an eng Rei vu verschiddenen Aktien , Obligatiounen, Auslänner oder anere Verméigen investéiert ginn an net op e Kapital Gewënn , Dividenden oder Interesse besteiert ginn , bis se zréckgezunn sinn. De Pensiounspartner gouf vum Kongress 1981 erstallt a krut säin Numm aus der Rubrik vum internen Revenue Code, deen et beschreift; Dir denkt et - Rubrik 401k.
Wat sinn d'Virdeeler vun engem 401k Remboursementplang?
Et gi fënnef wichteg Virdeeler, déi duerch e 401k Rettungsplang investéiere maachen, besonnesch attraktiv. Si sinn:
- Steierbedruch
- Employeur Match Programmer
- Investitiounsgestioun an Flexibilitéit
- Portabel
- Loan an Hardship withdrawal
Steier Avantage vun 401k Réitungspläng
Wéi an der Introduktioun beréiert ass, ass den Haaptprivileg vun engem 401k Reseau plangt d'favorable Steierbehandlung déi hien vum Onkel Sam kritt. D'Dividend, Interessi a Kapitalertrag gëtt net bestuet bis se verflicht ginn; An der Zwëschenzäit kënnen se verbonne Steiererléisung am internen Kont hunn.
Am Fall vun engem jonken Aarbechter mat dräi bis véier Joerzéngten virun hinnen kann dat bedeit den Ënnerscheed tëscht Liewen an der Plaza Hotel oder vum Budget 8.
Employeur Match fir 401k Réitungspläng
Vill Employeuren , an engem Effort ze attraktéieren an eist Talent ze bidden, bieden Iech eng gewësse Prozentsatz vum Beitrag vum Kollegen. Laut dem Starbucks '"Total Pay Package" Broschür, zum Beispill, d'Gesellschaft mat engem Prozentsaz vun den éischte 4 Prozent vun de bezuelte Mataarbechter trëfft op hire 401 (k) Rentnerplang . Mataarbechter bei der Firma fir manner wéi 36 Méint kréien e 25 Prozent Match; 36 bis 60 Méint kréien e 50 Prozent Match; 60 bis 120 Méint kréien e 75 Prozent Match; 120 oder méi Méint kréien e 150 Prozent Match.
An anere Wierder, en Employé am Kaffisjig fir méi wéi zéng Joer verdéngt $ 100.000, deen $ 4.000 fir hiren 401 (k) contribuéiert huet, kritt en $ 6.000 Depositioun am Kont direkt vun der Firma (150 Prozent Match op $ 4.000 Bäitrag.) Alles wat de Mataarbechter déi iwwer de 4 Prozent Schwäizer deposéiert goufen net matdeelen.
Och wann Dir eng héich Zilsetzung vun der Kreditkaart schold, ass et besser, an bal all Fäll, fir de maximalen Betrag ze äntwerten, deen Är Firma matdeelt!
De Grond ass einfach Mathematik: Wann Dir 20 Prozent op eng Kreditkaart bezuele kënnt an Är Entreprise entsprécht Iech Dollar-Dollar (e 100 Prozent Retour), wäert Dir méi ärer ginn, andeems Dir d' Scholde bezuelt . De Faktor bei de Steierreduktiounen, déi duerch den 401 (k) Plan generéiert ginn, an d'Differenz ass méi grouss. Fir méi Informatiounen zu dësem Thema, ech proposéieren Iech d'Aarbecht vun Suze Orman ze liesen.
Obwuel d'Thema am Detail méi spéit an dësem Artikel diskutéiert ginn ass, musst Dir wëssen, datt de Patron mat engem Kontributor bis zu 6 Prozent vun engem Prêt bezuelt ass net am Joer limitéiert. Zum Beispill, wann Dir en Diplom qualifizéiert hutt, kënnt Dir en 401k Beitrag vu 16.500 Dollar am Joer 2009 maachen an Är Patron nach ëmmer déi éischt 6 Prozent vun Ärem Gehalt matmaachen; Dëse Match wär méi héich wéi an de Joreszueler $ 16.500 déi Dir direkt gemaach huet.
Investissementsinformatioun a Flexibilitéit
401k Remboursementpläng hunn d'Mataarbechter eng Rei vu Choix u wéi hir Verméigen investéiert. Eng Persoun, déi hie weess oder seet net eng héich Toleranz fir Risiko, kann eng méi héijen Asset Allocatioun bei onheemlech riskanten Investissementen, wéi zum Beispill kuerzfristeg Obligatiounen entscheeden ; och e jonke Fachmann, deen interesséiert fir de laangjähregen Reesbuer ze interesséieren kéint e méi héicht Akzent Fokus op Aktien setzen. Vill Entreprisen erméiglechen Employeuren fir Är Aktienplang fir hiren 401k Rettungsplang op e Rabatt ze kréien, obwuel vill Finanzberoder recommandéieren géint e groussen Deel vun Ärem 401k an de Aktien vun Ärem Employeur am Lichte vun den Enron- a Worldcom-Skandalien . Dir kënnt méi Informatioune kréie beim Liesen Investéieren op Äre Wënsch vu sengem Déngscht - Good Idea oder Katastrophen Waart fir ze verhënneren? .
Ee vun de Virdeeler vun engem 401k Remboursement Plang ass datt et engem Employé während senger ganzer Karrière weidergoe kann. Wann d'Verwalter ännert, huet de Investisseur four options:
1.) Loosst säin / hirem Verméigen am alen Patron d'401k Pensionéierung Plang
Vill 401k Planemanager halen Rekordhierstellunge an aner Gebaier fir Äre Kont ze managen, egal ob Dir mat der Firma ëmmer sinn. Dës Gebaier kann e wesentlecht Biss aus Ärem zukünfteg Nettogewënn huelen , besonnesch wann Dir Konten op verschiddene verschiddene Patron'en hält.
2.) Komplett eng 401k Rollover op de neien 401K Planéit
Praktëschens gëtt dës Optioun nëmmen disponibel, wann de Mataarbechter eng aner Aarbecht huet, ier se hir aktuell Aarbechtskollegen verlassen. A ville Fäll kann e Rollover IRA déi bescht Alternativ sinn, wéi et einfach ass. Wéi weess Dir, ob et déi richteg Entscheedung ass? D'Entscheedung sollt gréisstendeels baséiert op d'Investitiounsoptiounen vum neie 401K-Plan. Wann Dir mat den Choixen fir Iech unzefänken mat enger 401k Rollover mat enger IRA eng besser Optioun.
3.) Komplett eng 401k Rollover a bewegen d'Verméigenswäerter op e individuellen Remise Konto ( IRA )
Komplett eng 401k Rollover ass bal ëmmer déi bescht choix fir déi Interesse fir e komfortabel Reseau ze sichen, well et erlaabt datt de Kapital vum Kapital d'Kompensatioun weider eropgesat gëtt, während de maximalen Contrôle iwwer d' Asset Allocatioun (dh Dir sidd net limitéiert op d'Investitiounen Den 401k Planungsaccord.) Hei ass et funktionnéiert: Eng Verdeelung vum aktuellen 401K Planvermögens gëtt bestellt (dat gëtt am IRS Form 1099-R bericht.) Wann d'Verméigen vum Employé kruten, mussen se zu der neie Pensionéierungplang innerhalb vu sechs Deeg; Dëse Bäitrëtt am IRS Form 5498 gemellt.
D'Regierung iwwerhëlt 401k Rollover op eemol all zwielef Méint.
4.) Kuckt d'Erléisung, d'Bezuele vun de Steieren an d'10% Stroof bezuelen
Mat Ausnahm vun de Verspéidung fir de Benefice vum Beitragsprogramm vun engem Employeur ze benotzen, e Koffer aus 401k beim Auslaach vun Arbechtsplazen ass déi eenzeg domesch Entscheedung eng individuell Aarbecht.
Laut enger Pressekonferenz vum 401K Help Center, weist d'Forschung "esou vill wéi 66 Prozent vun den Generation X Job changéiert d'Bargeld bei der Verloossung vun hiren Arbechtsplazen, an 78 Prozent vun den Aarbechter am Alter vu 20-29 erof." De Tragödie ass méi grouss wéi D' Steiererklärung a seng Strof! Dee gréissere finanzielle Verlust kënnt aus de Jéngste vun der Steierverwaltung, déi de Kapital hätt verdéngt gehat hätten de Kont vum Besëtzer gewielt fir eng 401k Rollover ze initiéieren.
Deen Zweck vun Ärem 401k Remboursementplang ass fir Är gëllen Joeren ze bidden. Et gi Zäiten, awer wann Dir Cash braucht an et keng viable Alternativen, wéi Äert Nest Ee. Aus deem Grond kann d'Regierung d'Administrateuren d' Bäitrer 401k Kreditt fir d'Participanten bidden (seet, datt d'Regierung net dat erfuerdert an dofir ass et net ëmmer ze verfügbar)
Den Haaptprivileg vun 401k Krediter ass datt d'Erléisung net ënner Kontroll a Stempel zéng Prozent ass, ausser am Fall vu Standarde.
D'Regierung regelt keng Richtlinnen a Restriktiounen iwwer d'Benotzung fir 401k Krediter . Vill Aarbechter maachen awer Dës kënnen minimale Remboursementalitéiten (normalerweis 1.000 Dollar) an d'Zuel vu Kreditrisiken an all Moment ausginn fir d'Verwaltungskäschte reduzéieren. Zousätzlech verlaange verschidden Employeuren datt bestuete Mataarbechter d'Zoustëmmung vun hirem Fra kritt hunn, ier Dir e Kredit hutt, d'Theorie datt se duerch d'Decisioun beaflosst ginn.
401k Loan Limits
An de meeschte Fäll kënnen e Mataarbechter bis zu 50% vun hirem Kont ausgeschafft sinn bis zu engem Maximum vun 50.000 $. Wann de Mataarbechter e Prêt 401 Kredo an de leschten 12 Méint uginn huet, ginn se nëmme fënnef Prozent vun hirem Kont ausgeschloss Bilanz bis zu 50.000 Dollar, manner Ausbezuelungsbilanz am fréiere Prêt. Den 401k Kredit muss zréck an de nächste fënnef Joer mat Ausnahm vu Kaf vum Kaf gemaach ginn, wat fir e méi laang Zäit Horizont sinn.
401k Loan Interest Expense
Och wann Dir Iech vu Iech selwer léint, musst Dir nach ëmmer Interesse bezuelen! Déi meescht Pläng hunn de Standardzoch vu prime plus eng weider oder zwee Prozent. De Benefiz ass zweefach: 1.) am Géigesaz zu den Zënsen, déi zu enger Bank bezuelt sinn, kritt Dir dëst Geld am Form vu qualifizéierten Ausgaben am oder bei der Pensioun zréck an 2.) d'Interesse, déi Dir an Ärem 401k Plan zréckkuckt ass Steiererklärung -Schutz.
D'Node vun 401k Krediter
Déi gréissten Gefor d'Auslaennung vun engem 401k Kredit ass datt et de Dollar-Moyenne- Moyenneprozess ze stoppen. Dëst huet de Potenzial fir méi laangfristeg Resultater ze reduzéieren. Eng aner Iwwerleeung ass d'Aarbechtsstabilitéit; Wann e Mataarbechter ofgëtt oder ofgeschalt gëtt, muss de 401k Kredit voll ausgeschafft ginn, normalerweis innerhalb vu sechzig Deeg. Sollt de Participante vum Plang net erreechen de Termin, da wier e Standardfall deklaréiert ginn a Strofdossieren a Steieren beurteelt.
401k Hardship Réckgäng
Wat ass wann Ären Employeur net 401k Krediter ubelaangt oder Dir sidd net matmaachen? Et kann nach ëmmer méiglech sinn fir Zougang zu Bargeld ze kréien, wann déi nächst véier Konditiounen erfëllt sinn (Beachten Sie datt d'Regierung net d'Patrone brauche fir 401k Ausdréck ze kréien, also musst Dir mat Ärem Planadministrator kucken):
- De Widerhuelung ass néideg wéinst engem direkten a streng finanzielle Besoin
- De Récktrëtt ass noutwendeg fir dës Bedierfnis ze erfëllen (dh Dir kënnt net d'Suen eragaang kréien)
- De Betrag vum Kredieteg léisst net den Ausmooss vun deem Besoin
- Dir hutt all verdeelbarer oder net iwwerwaarden Kreditter ënnert Ärem Plan 401k kritt
Wann dës Konditiounen erfëllt sinn, kënnen d'Suen zréckgesat ginn an eng vun de folgende fënnef Zwecker benotzt ginn:
- Eng primär Heemechkaaf
- Héichschoulfuerschung , Zëmmer a Bord an d'Gebuertsrees fir d'nächst zwielef Méint fir Iech, Äre Mann, Är Ofhängeg oder Kanner (och wann se net méi vun Iech abhängeg sinn)
- Fir e Rettung vu Ärem Heemechtsland oder Zollunioun op Ärer Haaptresidenz ze verhënneren
- Schwiereg finanziell Hürden
- Tax-deduzible medizinesch Aufgaben, déi net fir Är Iech, Äre Mann oder Är Ofhängegkeete erkrankt ginn
All 401k Schwieregkeete kritt d' Steieren an d'Zéng Prokure Strof. Dëst bedeit datt e $ 10.000 Récktrëtt kann net nëmmen e wesentlech manner Bargeld an Ärer Tasche erofhuelen (vläit esou wéineg wéi $ 6,500 oder $ 7.500), mee veruersaacht datt Dir alldeegend de Steiersouvenë kéint eropgesat ginn, deen duerch déi Verméigen generéiert ginn ass. 401k Nadelhënnertlaang kann net zréck op de Kont zréckkënnegt ginn nodeems d'Ausschoss gemaach gouf.
Net finanziell Hardship 401k Réck
Obwuel de Investisseur ëmmer nach Steieren op net finanziell Schwieregkeetserklärung bezuele muss, gëtt d'Zënter Prozent Stroof bezuelt. Et gi fënnef Weeër fir ze qualifizéieren:
- Du bass komplett an dauerhaft behënnert
- Är medizinesch Schulden sinn méi wéi 7,5 Prozent vun Ärem ugepasst Bruttoakommes
- E Geriicht vum Gesetz huet Iech bestellt, d'Fongen op Äre gescheitene Mann, e Kand oder ependent ze ginn
- Dir sidd dauernd geluecht, ofgeschloss, verloosst oder réckgängeg fréi am selwechte Joer Dir sidd 55 oder méi spéit
- Dir sidd dauerhaft geluecht, ofgeschloss, verloosse oder zréckgetrueden a hunn e Bezuelungsplang mat regelméissegen Ofwalzungen an de gläiche Mounts vum Rest vun Ärem erwuessene natierlecht Liewen etabléiert. Wann de éischte Récktrëtt gemaach gi war, muss de Kapital d'Investitioune weiderhin fënnef Joer ze huelen oder bis hie / si am Alter vu 59 1/2 , ëmmer méi laang.
E 401k Schwieregkeets-Rücktrëtt sollt e leschten Auswee sinn. Eng IRA , zum Beispill, huet e Liewensdauer- Ausnahmebehandlung vun $ 10.000 fir e Haus mat keng Strings verbonnen.
Wat ass de Maximum Beitrag limitéieren op Ärem 401k Kont? D'Äntwert hänkt vun Ärem Plang, Ärem Gehalt, a Regierungsrichtlinnen. Kuerz, Äre Bäitraggrenzpunkt ass de méi nidderegste vum maximalen Betrag deen Ären Employeur zënter e Prozentsaz vum Gehalt gëtt (zB wann Ären Employeur léisst Dir 4% vun Ärem Loun bezuelt an Dir verdéngt viru Kuerzbetreiung $ 20.000, Äre maximalen Kontributor Limit ass $ 800) , oder d'Regulatiouns Guidelines:
401k Maximal Beitrag limitéiert
2004: $ 13.000
2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15.500
2008: $ 15.500
2009: $ 16.500
2010: $ 16.500 Plus Inflatioun Index ($ 500 Schrëtter)
Wann d'Joer 2010 erreecht gouf, wäert d'total maximal Belaaschtung limitéiert ginn op Basis vu Changementer an de Käschte vum Liewen (Link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] Inflatioun) an Inkrement vun $ 500.
Catch Up Contributions
Wann Dir fënnefjähreg oder méi al sidd an Ären Employeur bitt "Bezeechnung" fir Är 401k bäi, Dir sidd berechtegt fir Zousatzbeträg erop bis maximal Beitraglimiten ze verfollegen wéi folgend:
401k Maximum Catch-Up Contribution Limits
2004: $ 3.000
2005: $ 4.000
2006: $ 5.000
2007: $ 5.000
2008: $ 5.000
2009: $ 5.500
2010: $ 5.500 plus en Inflatioun Index ($ 500 Inkrement)
Wann d'Joer 2010 erreecht gouf, gëtt de maximalen Input vu Limitë baséiert op Verännerungen vun de Käschte vum Wunnen ( Inflatioun ) an $ 500 Schrëtt.
Eng Erënnerung op Employeur Matching Contributions an 401k Contribution Limits
Eng Kéier gëtt de Patron mat engem Kontributor bis zu sechs Prozent vun de Gehaltserhéijungen vum Mataarbechter net am Beitrag enthale. Zum Beispill, wann Dir en Diplom qualifizéiert hutt, kënnt Dir en 401k Beitrag vu 16.500 Dollar am Joer 2009 maachen an Är Patron nach ëmmer déi éischt sechs Prozent vun Ärem Gehalt matmaachen; Dëse Match wär méi héich wéi an de Joreszueler $ 16.500 déi Dir direkt gemaach huet.