Wéi kënnt Dir feststellen ob Dir Refinanzéiert Är Hypothéik sollt hunn
Dir hutt awer e puer Joer virun engem fixen Hypothéik engagéiert, sou datt Dir 6 Prozent ofginn, während de Noperen hir Kanner 3,25 Prozent bezuele wäert. Sollt Dir Refinanz?
Eischtens, een Hannergrond fir déi Dir Iech net vertraut mat de Vokabulär: "Refinanzéierung" eng Hypothès heescht datt Dir eng nei Hypothéik kritt.
Dir "Wiederholter Finanzéierungen" - Dir hutt se erëm finanzéiert, mat e geännertem Bezuelungsplang.
D'Pros of Refinancing
Vill Leit mat fixen Hypothesen, déi d'Refinance ginn, motivéiert vun der Geleeënheet, e méi nidderegen Zënssaz ze stoppen.
Kleng Ënnerscheeder am Zënssaz bréngen eng grouss Differenz. Verglach zwee 30 Joer Hypotheken vu $ 240.000. Ee féiert e 4,00 Prozent Zënssaz, an deen aneren ass e 4,25 Prozent Zënssatz.
Dat kléngt net wéi e groussen Ënnerscheed, oder? Et ass just e Viertel vun engem Prozent, richteg? Wéi vill vun engem Ënnerscheed kann et maachen?
Klenge Quantitéiten verbonne mat groussem Geld. Am Ende vu 30 Joer huet de Prêt de 4.25 Prozent Tarif ronn eng Extra $ 10.000 iwwer d'Liewensqualitéit bezuelt, am Verglach zum Besëtzer vun enger 4,00 Prozent Hypothéik.
Kloer ass de gréissten Virdeel fir d'Refinanzéierung op d'Geleeënheet fir Ären Zënssaz ze reduzéieren, Dausende vu Ärem komplette Kreditpräis ze schafen.
D'Verdeelung vu Refinanzéierung
Mee all Rous huet säin Dorn: d'Refinanzéierung wäert Äre Hypothekaktioun erëmfannen, fir Äert Amortisatiounsschema nees op de Véierel ze bréngen.
"Huh?", Wat heescht dat? "
Hei ass wéi Hypothäisten Aarbecht: Wann Dir eng Bezuelung mécht, gëtt e puer Prozentsatz vun dëser Bezuelung zu Ärem Interesse. De Rescht vu Betrag geet un Är urspréngleche Kredittdirekter.
Wat méi wéi Är Bezuelung gëllt fir Är Haaptleit, desto besser. D'Bezuele vun Ärer Haaptarmung erméiglecht Iech de Prêt méi schnell ze bezuelen. (Duerfir musst Dir suergen datt all extra Hypothek bezuele kënnt op Ärem Principal ).
Wann Dir eng nei Hypothéik starten, gëllt d'Majoritéit vun Ärer Bezuelung un d'Interesse. Nëmme e klenge Trëppeltuerch geet et un Ärem Principal. Um Enn vun Ärem éischte Joer vun Hypothéik payant, gesäit Dir, datt Dir kaum an engem Dossier bei Ärer Haaptarmut kaaft hunn.
De weider entlang Är Fortschrëtter an Ärer Hypothese, méi wéi Är Bezuelungen géintene fir Är Haaptsuerg. Duerch Ären 25ten Joer vun enger 30-Jähreg Hypothéik gi bal all Är Zuelen un Ärem Principal ginn.
"Dëst ass faszinant, wierklech. (Yawn.) Awer wéi geet et fir d'Refinanzéierung?"
Wann Dir eng Refinanzéierung hutt, setzt Dir d'Auer zeréck an d'Joer. D'Majoritéit vun Äre Pai gëtt op d'Zousatz ugeet, net direkt.
Wann Dir nach ëmmer an de éischte Joren vun Ärer Hypothéik sidd, ass dat net vill. Awer wann Dir weider an Äert Hypothéik sidd, sollt Dir e Tabslauf lafen fir ze kucken, ob de méi niddregsten Zënssaz de Rekordspigel justifizéiert.
Spueren d'Suen am Interesse Fréi an der Prêt
Loosst eis de Joe eng 100.000 $ Hypothéik bei 6 Prozent Interesse kréien.
Seng moosse gëtt $ 599. Am Enn vum Joer 1 huet Joe 7.168 géint seng Hypothéik bezuelt. Nëmme $ 1.299 vun deem wat den Haaptaarm ass. De Rescht gouf gefälscht vun Interesse.
Eemol ee Joer an seng 30 Joer Prêt , entdeckt de Joe en neie Kredit um 5 Prozent. Joe refinanzéiert, säi alen Hypothek zouzemaachen an d'Zäit opzemaachen. Hien bezilt $ 1.000 bei de Schreifkäschte fir säin neie Prêt.
Um 6 Prozent, Joe hätt missten $ 109.871 an Zousatzbezuelung iwwer d'Liewe vum Kreditt bezuelen (en insgesamt $ 209.871 fir seng $ 100.000 Haus) bezuelt. Duerch d'Refinanzéierung huet de Joe "de 5.889 Dollar an Interesse kritt datt hien fir d'éischt Joer vu sengem Prêt bezuelt huet. Ouch.
Mee et ass lount. Duerch d'Umeldung vun enger 5 Prozent Hypothéik, Joe noweet just $ 95.483 am Interessi iwwer d'Liewe vum Kredit, anstatt $ 109.871. An anere Wierder, säi Bewegung spart him $ 14.387.
Bezuele méi Interesse duerch Refinanzéierung Méi spéit an der Loan
Awer loosst eis ugeholl datt de Joe am Joer 15 vu sengem 30-Järeger Hypothèse war, wann hien d'Chance hat fir d'Refinanz ze entdecken. Hien wëll net en neie 30 Joer Engagement wëlle maachen, also huet hien Refinanzeren an eng 15 Joer Prêt . Waat geschitt?
Trotz den Ofsenken de Zënssaz bis zu 5 Prozent, an d'Beschleunegung vun Zuelen duerch eng 15 Joer Prêt ze bezuelen, Joe tatsächlech méi interesséiert wéi d'Refinanzéierung wéi hien ënner dem urspréngleche Szenario. An anere Wierder, d'Refinanzéierung ass e schrecklechen Affekot fir Joe, well hien ass ze wäit an seng Hypothéik.
Déi bescht Linn
Huet net ugeholl datt d'Refinanzéierung ëmmer gudd oder schlecht ass. Steift Äre Zënsniveau, Prêt a Schluessskäschten an enger Tabellenkalkulatioun oder e Online-Refinanzrechner, fir ze berechnen, ob de potenziellen Deal deen Dir ugebueden hutt sinn an Ärem besonneschen Ëmfeld sinn.
Wéi allgemeng Regelung vu Daumen, wann Dir an den éischte Joren déi Hypothéik bezuele kënnt an Dir kënnt de Zënssaz um 0,75 Prozent oder méi méi klappen, da sollt Dir et dorun erënneren. Déi fréier an Ärem Hypothéik Dir refinanzéiert, desto besser.