- Si stellen elo wéi laang et d' Kreditéit opzebauen .
- Si schwieren, datt vun hei ausgëtt sinn se nëmmen Bargeld a si wäerten ni souvill wéi en Zäitschrëft abonnéieren, ouni ze bezuelen direkt.
D'Attentäter hunn sech kämpfen fir esou laang wéi mir e Insolvenzsystem hu festgestallt, wéi bescht fir d'Linnen vun der Insolvenz fir de Clienten ze maximéieren wéi se hir finanziell Futur bauen.
Et ass en Dilemma. Et gëtt näischt fir Iech ze verhënneren datt Dir méi Käschten kritt hutt, nodeems Dir Är Insolvenz ewech kritt. Gleeft oder net, Dir kënnt wahrscheinlech Erléisungsschäiner aus lokale Autohändler a Miwwelgeschäfter fir Iech ze hëllefen eng "frësch Start" ze kréien, ier d'Tënt op Ärem Entlousse bestëmmt ass. Dir hutt Angscht datt Dir net an der Moyenne kënnt e Kredit ze kréien, Dir kënnt verstempelt fir dës deier Affekot profitéieren.
Elo wëlle mir datt eis Clienten d'Méiglechkeet hunn d'Kreditt ze kréien wann et wichteg ass, wéi en Haus oder e Auto kaaft. Et hëlleft mateneen ze klengen a baut e festen Kredittbefehl, ier Dir eng grouss Schold huet.
Déi meescht vun den Informatioune raus aus der Récksäit vun der Insolvenz diskutéiert wéi d'Kreditt erëmkritt . Awer Emma freet d'Balance eppes aneschtes. Kënnt d'Erfahrung vu Prêt nët méi léieren? Dëst ass hir Geschicht:
Wëll an ech sinn fënnef Joer bestuet a sinn zwee grouss Kanner, déi 8 a 5 Joer sinn. Ier mer eis Kanner haten, hu mer zwee aarbechtsfäeg Zäit ze bezuelen. Ech war e Paralegal an enger perséinlecher Verletzungskanzschold, a Will ass e Bauprojetmanager. Mir hunn nei Autoen, giff op schéi vakende Vakanzen an ech hu mir net zweemol iwwer wat mir fir Kleedung, Coiffeur oder Ënnerhalung verbrauchen.
Wann eisen Jong war gebuer, hu mir décidéiert, datt mir mat engem Erléisung ka maachen, fir datt ech zu Vollzäitaarbecht bleiwen konnte. Dat schéngt eis gutt ze schaffen bis mer ugefaangen hunn ze realiséieren, datt mir d'Kreditkaart benotzt hunn fir meng Loun ze maachen. Awer esouguer hu mir eis net wierklech iwwert d'Verännerung vun de Gewëssentwécklung geduet, well mir ëmmer geduecht hunn, datt ech erëm mat der Aarbecht zréckkoum, wann d'Kanner d'Schoul an d'Schoul studéieren.
Hei si mir, aacht Joer méi spéit, a nosteet vu $ 50.000 a Scholden. Mir hunn eis Kredittkaarten ausgeschafft an hu Problemer mat der Mindestzuel gemaach, déi all Mount ëm 2.000 Dollar sinn. Mir hunn e just gebrauchte Minivan kaaft, awer de Zënssaz war onerwaart, well eise Kredek gelidden huet.
Och wann ech zréck an d'Vollzäit schaffen hunn, ech seelen net wéi mir et jäiz wousst datt enorm Scholde bezuelt huet. Mir hu vir beschloss fir fir Faillite ze fileen an just iwwer mech ze starten. Nodeems ech dat maachen, wëll ech wëssen, ob de Bankrott ploen wäert eis leeschten wéi eise Geld besser besser gitt, fir datt mir eis net an dësem Chaos nees e puer Joer op der Strooss sinn.
Loosst eis kucken wéi dëst kann geschéien.
Huet d'Bankrott Reform Reform Gesetzlech d'Insolvenz ergräifen?
2005 huet de Kongress de Bankrottesch Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) iwwerholl. De Congress huet versicht unzefänken, wat se als en ziemlech gëfteg Bankrottesystem erlaabt huet, datt d'Leit en Chapitre 7 falsch kaafen hunn, wann se wierklech leeschte konnten op d'mannst puer Versécherungen op hirer Kreditkaart an aner onversécherte Scholden ze maachen. Ënner den neien Dispositiounen ass eng zweetäiteg Scholdefederatioun néideg.
Pre-Petition Credit Counseling: éischtens, ier Dir eng Insolvenz ofgëtt, muss jiddfereen eng Sitzung mat engem gudde Kredittdoktor. An dëser Sitzung ginn Dir Är Scholden, Erléisungen an Ausgaben erleedegt, an de Kreditberoder soen Dir, ob Dir profitéiert vu Moossnahmen déi e Korruptiounsscheedung hunn, wéi speziell Bezuelungspläng, Geldemanagement'en, Verhandelunge mat Gläicher oder souguer Scholden Konsolidatioun.
Zwee Joer no dësem Ufuerderungszoustand koum d' National Consumer Law Center (NCLC) eng Etude , déi ënner anerem d'Effizienz vun der Kredibilitéitsanweisung gemooss huet.
D'NCLC entdeckt datt d'Kreditriséierungsagenturen eng viabel Alternative fir Insolvenz ze vermëttelen hunn, fir irgendwo tëscht 1% an 4% Leit ze beroden.
De Conclusioun vum Rapport war datt d'Beruffungsanforderung net eng effektive Abschirmung fir Insolvenz ass a net eng effektiv Entrepreneur-Tool war. Et waren eng Rei Grënn fir dës Conclusioun, awer zwee vun de wichtegsten schéngen dat ze sinn
D'Kreditberodung sëtzt ze spéit am Spill fir déi grouss Majoritéit vun der Schold. Si hunn ee Punkt erreecht wou déi eenzeg Erliichterung déi se kréien, ass duerch e Insolvenz ofgeschloss.
Déi meescht Scholden hunn Fälschung fichéiert net wéinst schlechten Money Management Fäegkeeten, mä wéinst engem Event, deen hiren Liewen gerëselt huet: wéi en wesentlechen medizinesche Problem, Scheedung oder Aarbechtslosegkeet. Kredittberoodung wäert net vill ze droen, datt e jidfereen vun der Bankrott ze leschen huet, wann d'Majoritéit vun de Scholden duerch dës Liewensverännerunge geschitt ass.
Post-Petition Finanzéirung: Zweetens, nom Ofginn a Bankrott a virum Entloossung, all Scholden mussen e gudden Finanzéierungsplang huelen.
Oft genannt Part 2 vum Ausbildungserfolleg vun der Scholdefinanzéierung, liwwert d'NCLC-Studie mellt dat dës Course e bessere Fahrzeug fir d'Erzéiung vun de Scholden als Deel 1. Deel 2 gëtt iwwerhaapt diskutéiert wéi Dir virréckt, Geld verwalte, Budgets a nei Rekonstruktioun Kredit .
De Problem mam Finanzéierungsplang ass hir cursoresch Natur. Et ass just net déif genuch oder laang genuch fir d'Informatioun an d'Praxis ze bidden, datt e Scholden e frëndlechen Erfolleg brauch.
D'NCLC-Studie iwwer Scholdenausbildung zitéiert och eng Studie déi d'Scholden iwwerwaacht huet, nodeems se aus der Insolvenz ewechgeholl goufen fir ze bestëmmen, wéi ee Filengrenzen hir Liewen geännert huet. Een Drëttel huet gemellt, datt hir Ëmstänn d'selwecht oder méi schlëmm wéi virdrun ofgefouert goufen. Een Véierel huet gesot datt d'Bezuele vun de Käschte nees e Problem sinn. Mangel un konstante Erléisung ass den Haaptfaktor am Liewen vun deenen, déi weider schéissen.
Wat maacht?
Är Situatioun ass e bësschen anescht wéi e puer Leit. Dir hutt scheinbar d'Geleeënheet fonnt an dësem Pâtisserie, well - lass eis et soen wéi et ass - e schlechte Suen, oder op d'mannst eng apathesch Astellung zum Effet vu Kreditt.
Dir hutt am Meeschten fir ze gewannen vun Ärem Opmierksamkeet ze bezuelen. Dir wësst wat Dir kommt. Dir musst just déi effektivste benotze fir se ze benotzen. Loosst eis e puer Wee soen, fir dat ze maachen.
Ass eng Kapitel 13 Plang zréck ze bezuelen?
Denkt un engem Kapitel 13 Pläng wéi Dir Gewiicht vu Gewichtsverletzung hätt. Et ass e grousse Deal, an et dréit d'Fro eraus. Mat Gewichtsverletzung Chirurgie musst Dir manner essen. SChapter 13 zwéngt Iech méi Manner ze verbréngen. Dir musst op e Budget bleiwen, an net eng ganz grouss Groussmamm. Dir verbréngt dräi bis fënnef Joer monatlecht Zuelung. Dir kënnt an der Zäit keng nei Kreditt huelen, ouni Erlaabnes vum Geriicht ze kréien an e wierklech gutt Ursaach ze maachen. Fir vill Leit ass et e gudden Iwwergang vu Chaos ze kontrolléieren.
Strategien fir den Erfolleg
Verännerunge vun der Haltung: Egal ob Dir e Kapitel 13 versprécht oder net, Dir an Äre Mann brauch eng Verännerung vun der Vergaangenheet ze fannen, oder Dir wäert Iech an e puer Joer zeréckkucken. Hei sinn e puer Ideen.
Obwuel et stëmmt, datt déi kleng Saache futti maachen, ech gleewen un d'Verännerunge mat de Verännerungen déi de gréissten Impakt hunn.
Budgetsunterrecht: Wann Dir Tech ass, erfëllt d'Benotze vun engem Telefon App oder enger Websäit fir Iech ze vergroen. Systeme wéi Mint a Billguard kënnen an Äre Bankkonten an Är Kreditkaarten verbannen fir Är individuell Ausgabeartikel ze fannen an ze sortéieren. Dir hutt de Budget gespaart an dës Apps wäerte dech alarméiere wann Dir iwwerlieft. An, dat ass just den Ufank.
Start e Notfallfonds: Wann Dir e Bankrott fichéiert hutt, kënnt Dir Kreditkaarten net als Krupp benotzen, wann e Noutfall entsteht. Dir musst eng Noutfallfongen hunn. All Mount, deposéiert wat Dir géift benotzt fir Är Kreditkaart bezuelt virum Prêt. Maacht dat, ier Dir décidéiert datt Dir de Raum hutt fir Äre Budget fir Saachen ze maachen wéi Vakanz an nei TV'en. Bedenkt datt et e Minimum vun $ 2.000 pro Mount fir eng Duerchschnëttsfamill ass fir eng Wuerzele vun der Chômage ze maachen.
Ze vill Haus? Braucht Dir e grousst 3.000 Quadratmeter Haus? Mat engem Pool. An eng dräi Auto Garage. An e 40 Joer Prêt. An e wöchentlechen Besuch aus dem Botzservice? Neen Dir net. Ech hunn meng Kanner an engem 1.600 Quadratmeter Stadhaus mat enger Patio.
Dëst gëlt och fir Autoen. Mir all wëssen d'Wirtschaft vu neie Autoen ze kaafen. Elo gëtt bal all Occasiounsauto eng online Präsenz an Dir kënnt op Ärem Laptop. Dir kënnt och online online fir de beschten Finanzéierungsvertrag.
Ze grouss Dining Out? Hutt Dir jeemools e $ 5 Eis Kegel gekierzt a gedacht: "Ech ka Kaaf vun engem Eeërkarton am Buttek (Zwee op Verkaaf bei engem Discountgeschäft) kaafen, wat ech just fir en Schauffeffer an e Waffelekonscht bezuelt hunn." Sure , et ass lëschteg fir d'Eiseblatt ze goën, awer fir eng Famill e véier, dat sinn $ 20. Laut dem Bureau of Labor Statistics, 2015 hunn d'Duerchschnëttsamerikaner am Duerchschnëtt $ 3,008 op Restauranten ewechgeholl. Vergläicht dat an d'$ 4,015 verbréngen op Liewensmëttel.
Ech wonneren, ob dës Zuelen Spuren kafe drénken? Den Duerchschnëttsamerikaner verbréngt $ 780 pro Joer am Kaffehaus . Oder Soda, vun deem mir 44,7 Gallounen pro Joer verbrauchen. Dat ass knapp 240 12-Unze Dosen, oder ongeféier 80 Dollar (am Karton) oder $ 240 (an der Automobiliste). Dat ass pro Persoun.
Amplaz drénken méi Waasser. An ech schwätzen net vun der Fläsch. Wann Dir net Ären Tapéit Waasser gitt, kritt Dir e Filterkrug, oder eng Scheff oder zwee Zitrounen.
Cut the Cord: Den Zäitverglach Berodung funktionnéiert nach ëmmer. Gitt ärem wat Dir braucht. Dir braucht net Kabelfernsehen. Ech hunn geduecht, datt ech Kabelfernsehen brauch, well ech zwee Kanner doheem war. Wéi se aus dem Haus geplënnert sinn, gouf keen vun hinnen en Kabelfernsehen kritt. Sure huet mech gewisen.
Kanner sinn Geld PIT, sinn ech richteg? A wéi Dir mat Kanner denkt, ass Äer Jonker genuch, datt Dir se elo trainéiere kann, datt se net déi lescht $ 100 Tennisschueder oder Videospill brauchen. Nodeems ech meng 12 Joer al Duechter eng Meltdown gehat hunn, wéi ech refuséiert hunn hir eng 80 $ Outfit an engem Departementgeschäft ze kafen, hunn ech se an e Spuermatch geholl. Si war ausgekäscht mat zwee Taschen vu Kleedung ze goen, fir déi ech manner wéi $ 10 bezuelt hunn.
Huet manner Stuff: Wann Dir en Toaster Oof kaaft, wat e schéint Element ass, awer net wäit vun enger Notwendegkeet, ass et e Wee fir den Akeef ze denken.
- Dir braucht dat net, also kaaft et net.
- Wann Dir wierklech wëllt, wart e Wonner, enger Woch oder e Mount, ier Dir et wëllt. Et ass eng gutt Chance, datt de Wonsch ofhëlt.
- Probéiert et fonnt. Gitt e Gespréich un Är Frënn, déi ee Staub sammelen. Kuckt d'Konsol- a Gepäckgeschäft, Är Online-Noperschaftlinn oder Craig's Lëscht. Fillt Dir lëschteg iwwer de Kaf benotzt? Gitt et selwer oder trëfft Iech mat engem "refurbished" -Modell.
- Wann Dir se an d'Haus bréngt, en neit Doheem fir eppes vun enger ähnlecher Gréisst, Wäert oder Gebrauch benotzen. Bedenkt Dir dat online ze verkafen.
Dëst sinn nëmme puer Iddien, déi Iech hëllefen, d'Kontroll a Balance ze gewannen. Äre Post-Bankrott finanziell Liewen muss méi wéi d'Applikatioun fir e puer Startkreditkaarten applizéieren. Dir musst eng nei Wee fannen. Awer Dir sidd intelligent, motivéiert, an Dir wëllt net ëmmer zréck zréck bei Äre Insolvenzbüro maachen.