D'4% Regel fir d'Altersheem
D'4% Pensiounsgesetz bezitt Iech op Är Entloossung : den jährlechen Betrag vun Ärem Startportfolio, deen Dir kënnt aus engem Portfolio vu Vorrat an Obligatiounen an Renten zeréckkucken.
Zum Beispill, wann Dir $ 100.000, wann Dir réckgängeg sidd, soen, datt d'4% Regel géif soen datt Dir 4% vun deem Betrag oder $ 4.000, den éischte Joer vun der Pensioun zréckgeet an dee Betrag mat der Inflatioun erhéijen an datt d'Wahrscheinlechkeet gutt ass Héich (95%), datt d'Sue fir d'mannst 30 Joer laang daueren, andeems Dir Är Portefeuillen ass 50% Aktien / 50% Obligatiounen.
Geschicht vun der 4% Regel
D'4% Regel huet ugefaangen no engem zirkuléiert Pappe 1998 ze zirkuléieren, déi als Trinitéit studéiert bezeechent gëtt. De aktuelle Numm vum Pabeier ass Ofleeën Ofsécherung: Wielt e Widderhuelungsraten, dee nohalteg ass.
Obwuel d'4% Regel scho genannt gouf als "sécher Entzugsgeschwindegkeet" fir an der Pensioun ze benotzen, nëtzlech ass am Pabeier ett se op dësem Wee.
- E puer vun dëse Schlësselblieder déi ech interessant fannen, sinn:
- "Déi meescht Retarden hu sech wahrscheinlech dovun profitéieren aus der Vergaangenheet vu mindestens 50% op gemeinsamen Aktien."
- "Retireden déi CPI ugepasst Réckzéiungen während hirer Rentnerjährung verlaangen, mussen e wesentlecht reduzéiert Récktrëtt vum initialen Portefeuille akzeptéieren."
- "Fir Portzolerien déi mat Aktien dominéiert sinn, d'Entree vu 3% a 4% representéieren e grousst konservativen Verhalen."
Updates op d'4% Regel
D'Autoren vun der Trinitäre Studie verëffentlecht aktualiséiert Forschung am Journal Of Financial Planning 2011. Dir kënnt et fonnt am: Portfolio Success Rates: Wou fir d'Zeil ze Draw.
De Conclusioun ass net sënnvoll verännert. An et si seelen,
"D'Beispiller data weisen datt Klienten déi jäerlech Inflatiounskriibreede fir Auszäite maachen ze plangen sollten och schrëftlech initial Récktrëttsronnen am 4 Prozent a 5 Prozent ofhuelen, nees aus Portfolios vun 50 Prozent oder méi grousse Betriber gemeinsam Aktien, fir an zukünfteg Erhéijungen an Ofhuelen. "
Wade Pfau, eng akademesch mat enger Spezialitéit am Pensiounsrevenu, huet op dëser Studie a sengem Pensiounsforschernot Blog bei Trinity Studies Updates kommentéiert.
- E puer vun de Punkten Wade mécht:
- "Trinitär-Studie bäi keng Fondsgebühr."
- "De 4% Regel ass net sou bal an de meescht aner entwéckelt Marché Länner wéi et an den USA"
- "D'Trinitärstudie mengt d'Pensiounszäit vun bis zu 30 Joer. Gitt weg datt Dir fir eng bestuete Koppel, déi mat 65 Joer zréckkuckt, e gutt Chance fir op d'mannst ee vun de Paien déi länger wéi 30 Joer lieweg maachen. "
Wat mengt ech vun der 4% Regel?
D'4% Regel am Rentenalter däerf net als Regel bezeechent ginn. Ech hunn héieren ee Journalist bezitt dës Saachen als "Regele vum Stumm" anstatt "Reglement vum Daumen".
Ech mengen datt dës "Regele" allgemeng Direktiv bezeechent ginn. Wann Dir wëllt eng generell Iddi fir wéi Är Pensiounsaussehung Är Spuermesënnerstëtzung kann ënnerstëtzen, erzielt d'4% Regel datt jee no Ärem Wonsch fir Är Pensiounsrevenu'en eropgesat mat Inflatioun, kënnt Dir wahrscheinlech $ 4.000 - $ 5.000 pro Joer fir all $ 100.000 Dir hutt investéiert, andeems Dir eng spezifesch Portfolio Miessunge mat ongeféier 50% vun Ärem Portefeuille am Stock ass (wann ech meng Aktiounen mengen ech, datt ech e wäit diversifizéiert Portfolio vu Aktien Indexfongen ) bedeit.
Eng aner Saach ze halen am Gediechtnes; Dës Regel ass net fir Steieren ze konten. Wann Dir $ 4.000 vun enger IRA zréckgesat hues, musst Dir Bundes- a Staatszoustänn op deem Betrag bezuelen, sou datt Är $ 4.000 Récktrëtt just $ 3,000 vu Fongen zur Verëffentlechung kënnt verbréngen.
Sollt Dir d'4% Regel benotze?
Obwuel d'4% Pensioun Regel kann e generelle Richtlinn sinn, ech denken net datt iergendeen soll et benotzen fir tatsächlech ze entscheeden, wéi vill fir all Joer a Pensioun zréckzekommen ass.
Als Tatsaach, soulaang wéi ech praktizéiert hunn (zanter 1995 - virun der ursprénglecher Trinitéstudie publizéiert) hunn ech nach e Pensionnissonplan ze gesinn, wou mir eis op 4% vum Portfolio-Wäert ausginn.
An all Stierfhëllef huet all eenzel Pensionär seng eegenen Plang op Basis vun hiren aner erwuessene Quell vum Erléis, Typen vun Investitiounen benotzt, déi erwuessent Längstkeet, erwuessene Steuersatz pro Joer, a villen anere Faktoren.
Wann Dir e Smart Pensiounspräimplanz bauen, kann et zu e puer Joer e Récktrëtt ginn an manner an aner.
En anere Grond, datt d'4% Regel brengen, ass datt Dir eemol am Alter vu 70 ½ sidd, Dir misst e Réckzuch vun Ären Irak huelen an all Joer Dir méi al ginn, musst Dir e méi héich Betrag zéien. Gewëss, Dir musst et net verbréngen - mä Dir musst et aus der IRA zréckzéien, wat mengt Steiere bezuelt. Dës obligatorësch Minimalverdeelungen sinn mat enger Formel definéiert an d'Formel erfuerdert Dir Iech méi wéi 4% vun Ärem verloossene Konto-Wäert ze huelen, wéi Dir méi al ginn.
Gitt d'4% Regel nach ëmmer als Guideline?
An engem Pabeier 2013, D'4 Prozent Regel ass net sécher an engem Low Yield Weltautor Michael Finke, Wade Pfau, a David Blanchett soen datt,
- "Den Erfolleg vun der 4% Regel an den USA kann eng historesch anomalie sinn, a Cliente wëllen hir Pensiounsrevenuestrategien méi breed maachen wéi nëmmen onsexamen systemateschen Entzug vu engem onbestëmmten Portfolio."
- "D'4% Regel kann net als sëcher éischter initial Liwwerkurs an der heiteger Low-Interestärs-Ëmfeld behandelt ginn."
Dëse Projet proposéiert datt d'Erwaardungen eventuell iwwerpréift ginn musse wéi virdrun Studien baséieren op historesch Daten, woubäi d'Krediter ofbezuele an d'Dividende vu Kapitalerhéijungen vill méi héich sinn wéi dat wat mer haut fannen.
E net-akademesche Artikel, deen dëst erkläert, kann fonnt ginn Bei Ofschnëtterer Rendementer, '4 Prozent Rente' Regelen zielt net ëmmer op.