E puer Entreprisen brauchen Iech fir Äre Pensiounsplang a Form vun engem Rentenalter ze huelen; Wesentlech Moossname fir Ärt Liewen.
Méi an ëmmer méi Firmen ginn awer doduerch d'Méiglechkeet, Är Pensioun als e Päcklech Verdeelung anstatt e Rettungsbezuel ze huelen. Oder, a ville Fäll, kënnt Dir deelhuelen als en Rente a als Deel als eng Pompelsuess. Hei drënner fannt Dir d'Elementer, an e Beispill vu wéi Dir d'Berechnungen maacht fir d'Optiounen ze vergleichen.
D'Pros a Contress of Clump Sum Distribution
Déi meescht Leit wéi d'Iddi fir eng Pompel. Dofir:
- Zougang zu Suen mat ze maachen, wéi Dir et zoutrëfft.
- Wann e richteg géréiert ass, kënnt Dir an der Moyenne d'selwescht Betrag vun Erléisse generéieren, déi d'Rente ubidden, an d'Kontroll vun de Prinzip un d'Erënnerungen ze halen.
Mä, vill Leit mengen net d'Risiken, datt d'Pompel ausmaacht. Hei sinn se:
- Wann Dir Zougang zu enger Pauschalzomm vu Suen maacht, kënnt et einfach ze benotzen.
- Wann d'Suen schlecht behandelt gi sinn, schlecht investéiert oder d'Mäert just net gutt iwwer Är éischt 10 Joer Ruhestëmmung maachen, kënnt Dir aus Suen goen.
D'Pros a Contress of An Annuity
Eng Rente mat enger angeméiser Auszahlung huet e puer wichteg Virdeeler wéi:
- Garantéiert Akommes fir d'Liewen. Dir kënnt Är Akommes net iwwerliewen.
- Keen Investitiounsmaos Entscheedungen oder Responsabilitéiten.
De Kontext vun der Rettung Offer sinn:
- Wann Dir eng grouss Pensioun hutt, baséiert e Deel vun Ärer zukünfteg Rentenhëllef garantéiert op der finanzieller Stabilitéit vum eeleren Employeur. Virdeeler kënnen deet erheblech reduzéiert ginn, wann se hir Pensiounsfongen net korrekt verwalten. Allerdéngs ass mat de meeschte Pensiounen een Deel vun Ärer Pensioun profitéiert vun der PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation).
- Ee fixe Mount gëtt net amgaang mat der Inflatioun. (E puer Pensiounvirdeeler hunn e Gebitt vun der Lénk Anstellung gebaut, awer de meeschten net.)
Wann Dir d'Pros a Verstane verstanen hues, musst Dir de Potenzial vun der Réckruff vun all Optioun kucken a vergläichen dat mat de Risiken.
Hei dréckt e Beispill. Nombre sinn aus engem echte Rentner deen probéiert huet ze entscheeden ob hien eng Pompele oder annuite Verdeelung muss huelen.
Beispill: Klappsumm oder Annuity Pensiounsverbreedung
Loosst eis datt de Joe 62 Joer ass, rëm zeréckzekommen, an hien huet déi folgend Optioune fir wéi hien seng Pensioun sammelt.
- Eenzelnege Rente vu $ 2.250 pro Mount
- 50% zesummen an iwwerliewend Renten: $ 2.078 pro Mount
- 100% Gelenk- a Iwwerdaach annuitéit: $ 1.931 pro Mount
- Life annuity mat 10 Joer gewëss: $ 2.172 pro Mount
- Klappbicher enger-ze-Verdeelung: $ 347.767 fir iwwer d'IRA gerullt ze ginn
Erklärung vun de Renten Rentechancen
Wann de Choix d'individuell Rettungsoptioun gewielt huet, kritt hien $ 2.250 sou laang wéi hien wunnt. De montéierte Benefice hält wann hie stierft, also wann hien nëmmen e Joer liewen, ginn net extra Fongen erausgesicht. Wann hie bestuet ass, kritt e säin Ehepartner net en Iwwerliewend Benefice.
Wann de Choix d' 50% gemeinsame an iwwerliewege Rettungsoptioun wählt, kritt hien $ 2.078 pro Mount, a sengem Doud huet seng Fra 1,039 pro Mount esou laang wéi se wunnt.
Wann de Choix de 100% gemeinsame an Iwwerliewungsoptioun wählt, kritt hien a sengem Ehepartner $ 1.931 pro Mount fir sou laang wéi e vun hinnen nach liewt. An dësem Szenario mécht de Joe $ 319 manner am Mount, fir datt säi Fra weider weider op sengem Doud weiderhëlt. Denkt drun datt $ 319 / Mount als Liewensversécherung kaaft.
Wéi déi Pensioun Annuitéit Choise Verglach mat engem klengen Zuchverbreedung ze maachen
Fir dëst ze beäntweren, muss de internen Tarif vun der Remboursë vun der Rettung berechnen a vergläichen dat zu dem erwartten internen Tarif vun der Erléisung op déi Investitioune déi hien géif maachen, wann hien d'Pompemerverdeelung huet.
Fir de interne Tarif vun der Rendement vun der Rettungszyklus vum eenzegen Räich ze berechnen, muss de Joe e puer Liewenserwartungsoptioune gesinn. Als éischt benotze en aktuellen Wäert vun 347.767 $, monatlecht Zuel vun 2.250 Dollar pro Mount fir zwanzeg Joer, an näischt am Enn.
Dat entsprécht engem 4,76% internen Zënssaz. Duerft benotzen d'selwecht Zuelen, mat Bezuelungen fënnefféng Joer. Dat entsprécht ronn engem 6% internen Zënssaz zréck a kritt Joe op 87 Joer, dat ass en vernünftbar Liewenserwartungsschätzung fir se ze benotzen.
Fir déi 100% gemeinsame an iwwerliewege Rentenoptiounsoptioun, an e fënneftjéng-fënnef Joer Auszahlung, ass de Récktrëtt vun der Natioun 4,4%. Wann de Joe seng Fra ass jonk, an e Gewëssen vun engem Trittjährege Fall ass dat de Récker op 5,29 Prozent.
Wann de Joe eng Pauschalverdeelung verkeeft, kritt hien $ 347.767. Hie kann dann entscheede fir dës Fongen investéieren, wéi hien et wëllt. Wann hien op eng disziplinéiert Rei vu Récktrëtt reegelméisseg ka sinn, kann hien en Akommes vu 5% am Joer erreechen, d'Fähëge fir dëst Akommes all Joer ze erhéijen, fir d'Inflatioun vun der Inflatioun ëmzebrengen an d'Kontroll vun sengem Haaptgefaer beizegen; Allerdéngs muss hien eng konsequent Investitiounstrategie iwwert eng laang Zäit ze maachen fir dat ze maachen, an - natierlech - et gëtt keng Garantien datt et an allen Marché ka schaffe géifen. Wann et geschafft gëtt, hei ass de Erléis Joe kéint erwaarden:
$ 347.767 x 0,05 (5%) = $ 17,388 / Joer ufanks oder $ 1.449 pro Mount, mat all Joer erwuessene Steigerung fir d'Inflatioun vun der Inflatioun ze kompenséieren. (De Joe ass 82, wann d'Investitioune kënnen e Joer ëm 2% erhéijen, wäerte seng Distributiounen $ 2.239 pro Mount erhéigen.)
Mat e Präis vun $ 347.767, allgemeng Ausgaben vun $ 1.449, déi all Joer ëm 2% am Joer eropkommen an Joe's Single Life Erwaardung vun ongeféier 20 Joer, an e zukünftege Wäert vun 347.767 $ entsprécht dat e intern Retour vun ongeféier 6,5% . Dëse Rendement vun der Rücksäit ass ugeholl datt d'Suen verwaltgerecht verwaltet ginn, sou datt d'Inflatioun ugepasst Distributiounen a Maintenance behalen.
Verglach vu Pensiounsannegitéit op d'Verdeelung vun der Verdeelung
De Fro Joe muss elo froen: "Ass d'zusätzlech Potenzial zréck ze bezuele fir Joe ze riskéieren d'Verméigens selwer selbstverständlech ze maachen?" Verschidde Leit fillen sech ganz wuel net mat de Suen déi am Pensionnement bleiwen. Déi aner absolut fillen net fillen , d'Fonds aus dem Plang op eng IRA ze verwalten an se selwer ze managen oder hir ze managen ze managen.
Dir musst de Pros a Cons, déi entspriechend Tariffer vum Retour evaluéieren an Är eegen Entscheedung huelen. An der Vergaangenheet hunn e manner Drëttel vun deem Zäit e gutt verwaltete Portfolio hätt eng duerchschnëttlech jäerlech intern Retourgeschwindegkeet, déi manner wéi 6% war. Dëst ass, well eppes dat Sequenzrisiko genannt huet kann e groussen Impakt op Är Renduren hunn wann Dir Sue gitt. Vergiess net op den Maart iwwer méi duerchschnëttlech Retounen am Ruhestelung.
Vill Rentenoffrëtter sinn zimlech attraktiv, besonnesch wann Dir Faktor bei der Waasserdierfe laang wart. Gitt net iwwer d'Rente Offer ouni eng Analyse an eng staark Iddi wéi d'Paus Sume keng Sënn an Ärer Situatioun sinn.