Jo, Dir kënnt en Haus a Pensioun kaaft
Dir musst et net esou maachen. Dir kënnt eng Hypothèse kréien wann Dir se pensionéiert sidd .
Fir déi spezifesch Ufuerderungen ze erfannen, hunn ech interviewt Patrick Gavin, Branch Manager & VP vun Mortgage Lending at Guaranteed Rate, déi 8. gréisste privat Hypothank an der US-Rate.
Patrick ass e Kredittisseg since 1974.
Loosst eis e Bléck kucken wat ech vum Patrick geléiert hunn iwwert wat et geet fir eng Prêt ze kréien, wann Dir réckgängeg sidd. Ech briechen Saachen an 6 Haaptkategorienën.
Bestimmungsvirschrëften fir Pensiounen
D'Rentneren huelen datt se wa se net e Paycheck hunn, wäerte se net qualifizéieren fir eng Hypothéik wéinst Mankes vum Akommes.
An der Realitéit hunn Prêten zwee Methoden hei ënnendrënner beschriwwen, déi se benotzt kënne fir Revenu fir e Pensioun ze berechnen deen op hirem Verméigen ze zéien.
Zeil vun der Rentnerungsmethod
Fir Pensiounen, déi no engem Plang sinn, wou se elo pensionéiert sinn, kënnen awer de Succès vu Sozialversécherung oder Pensiounseffekt ophalen, déi favorabel Optioun maacht mat engem "Drawdown on Assets" -Method zur Ermittlung vun Akommes ze benotzen. Hei ass wéi et funktionnéiert.
Sou laang wéi de Prêt ufänkt 59 ½ kann de Krediter d'Reanimatioun vum Ruhestellung Accounts als Beweis vu Recetten benotzen. Zum Beispill, déi jonk Banknéierungen iwwerzeegt weisen Récktrëppele vu 4.500 Dollar pro Mount aus engem Irak (de Kreditgeber muss Récktrëften fir mindestens 2 Méint ze gesinn).
Dës $ 4500 wäerte getraff ginn. Heiansdo de Kreditgeber braucht e Bréif vum Finanzplaner oder Finanzinstitut, deen dës Entzugsbeträg gëtt.
Asset Depletion Method
Fir Pensioune mat vill investéiert Verméigen, kann d'Verméigen d'Ausbezuelungsmethod fir d'Errechung bestëmme gutt funktionnéieren.
Mat dëser Method lancéiert de Kreditgeber mat dem aktuellen Wäert vun de finanziellen Verméigen. Dann subtrahéieren all Betrag, dee fir d'Ausbezuelen a Schlosse kascht benotzt ginn. Si huelen 70% vum Rescht a partizipéieren 360 Méint.
Zum Beispill zitt an datt 1 Milliounen Dollar an de finanziellen Verméigen ugeet. Si ginn $ 50.000 fir e Down Payment benotzen. Dat bleift $ 950.000. Huelt 70% vun deem, dat sinn $ 665.000, an duerch 360 divizéiert. D'Resultat ass $ 1.847 dat monatlecht Akommes deen de Kreditnehmer qualifizéiert.
Natierlech ginn aner Inhalterquellen wéi Pensiounsevenement, Sozialversécherung oder monatlecht Rentenhëllef zousätzlech och zousätzlech wéi d'Methoden uewe genannt.
Schold fir d'Recetten an d'Logementskäschte Ratios
Wann d'Akommes erméiglecht ass, sinn Är Totalschold fir Akommesquitt an Bezuele vun de Käschte vum Wunnkonsum mussen de Bedierfnisser ze erfëllen.
Schold op Revenu Verhältnis
Fir eng qualifizéiert Hypothéik (QM) Hypothéik déi an de sécher hafen Regulatiounsufuegungen fällt no net méi wéi 43% vun Ärem Akommes ka schoul ze goen. Dëst Verhältnis vu Scholden a Bezuelung gëtt als Scholden fir Akommesquote genannt.
D'Debt schreift obligatoresch Bezuelungen wéi Alimoun a Kannerbetreiung och Autoteuren, Studentenzäitungen, Kreditkaarten Mindestzuel an Äre Gesamtplang virgeschloen Haushalter, dorënner Principal, Zënsen, Eegenschaftensteier a Versécherung.
Eng Saach, déi Pensiounen an de Schwieregkeeten an dësem Beräich kritt, ass d'Ofdreiwung fir Kreditter fir erwuessene Kanner. Och wann Dir e Co-signer sidd, kënnen dës Bezuelungen zielen wéi d'Obligatiounsméissegkeete sinn an d'Reduktioun vun Ärer Fähigkeit fir e Prêt ze qualifizéieren.
Wunnengen Honorarverhältnis
Äre Wunnecht kascht de Prinzip vun der Hypothéik an der Zënsbesteierung wéi och de Steieren an Versécherungen (genannt PITI). Dëse Verhältnis muss ënner 36% sinn, wat Äre Wunnkäschte kann net iwwer 36% vun Ärem Akommes sinn.
Credit Score Requirements
All Kreditgeber hunn hir eegene Kredit-Score Guideline, awer eng Saach ass sécher - de niddere Kredit vun Ärer Kreditkaart, dest méi héich den Zënssaz. Wann Dir de beschten Tariffer wëllt, kritt Dir Är Kreditkaart op 780 oder besser.
Eng besser Kreditkredit kann Iech och méi Wénkelzëmmer an aner qualifizéierter Regiounen ginn.
Zum Beispill huet Patrick mat engem Prêt beschäftigt, deen e Kredit iwwer 780 hat, an de Kreditt huet d'Kreditt gemaach, obwuel d'Scholde fir d'Akommesquote bei 48% war.
Occupancy Status
En aneren Faktor fir Är Zënssaz op engem Hypothéik festzestellen ass Är Wonschzuel. Wëllt Dir dat e primäre oder Secondhand? Primär Wunnengen kréien besser Präisser.
Down Payment
Als Pensionär kann Är perséinlech Bezuelung variéieren jee no der Ersatzmethod gebraucht. Fir den Drawdown an der Pensiounsmethod kanns de sou wéi 5% erof. Fir den Asset-Depletioun-Methodeplang op 30% gefall.
A wann Dir denkt drun datt Dir mat Ärer Ausbezuelung komm sidd, andeems Dir e grousse Chunk of Bargeld aus enger IRA oder e weidere rietse Reseau plangt, da beréit Dir Iech dëst ze regroupéieren. Dëse Widderhuelung wäert allbesteet Steierbesetzer sinn an e grousst Stéck aus engem Joer kënnt Dir an e méi héije Steiersaz .
Post-closing Liquiditéit
En anere Bedarf ass d'Quantitéit vu post-closing Liquiditéiten déi Dir hutt. Lenders wëlle suergen, datt Dir mindestens 6 Méint vum Gesamtwuestum (PITI) als Mindestreserve reservéiert hutt, nodeems Dir d'Haus kaaft hutt. Fir dëst ze berechnen, de Kreditgeber wäert all finanziell Verméigen sinn, déi verifizéiert kënne ginn (wat Dir Accountaccord'en braucht) a benotzt dann 60-70% vun deem Betrag.
Aner Krediter
Wann Dir als Veteran ofzehalen ass, kënnt Dir an eng VA Loan kucken. Mat engem VA Kredit kanns de null uginn, awer amplaz vun enger Ausbezuelung bezuelt Dir e Finanzéierungsgebühr, deen 2,15% vum Kreditgeberbetrag fir éischt-Nutzer vum Programm, an 3,3% wären, wann Dir e Vetragprêt kritt hutt priori. Dës Finanzéierungsgebühr kann duerch de Kredit investéiert ginn.
VA Darlehen erfuerdert eng Scholde fir Akommesquote vun 43% oder manner, a si erfuerdert Dir e Restmol am Ausland ze hunn. Wann Dir e grousse Investitiounsreseestresidenz kann erméiglechen, datt Dir eng zweet Joer duerchschnëttlech Är Dividende an Zënssaz vum Schedule B op Ärer Steiererklärung hutt.
Uwenden fir e Hypothek
Déi bescht Method, fir erauszefannen, wéi eng Zort Hypothek, déi Dir ka qualifizéieren, ass mat engem Hypothéik broker. Garantéiert Tarif bitt all Kredite an all de Länner an huet souguer en Online Programm, dee si digital Digital Hypothéik nennt, wou Dir iwwert de ganze Prozess online weidergoe kann. Si bidden eng $ 250 Kredit fir Leit, déi dëse Programm benotzen.
Dir wëllt och Äert Due Diligence op dem Haus, deen Dir kaaft kaafen. Fir dat, ech géif Iech recommandéieren Hausfax. Et ass wéi e CarFax®, awer fir Äert Haus. Ech hunn e HouseFax op eegene Propriétaire geliwwert an ech hunn glécklech keng negativ Iwwerraschungen fonnt, mee ech hunn vu ville Leit gehofft, déi all interessant Saachen iwwer seng Hausverfaassung iwwer e HouseFax geléiert hunn.
Sollt Dir e Hypothek am Ruhestand hunn?
Wéi mir en Interview fäerdeg gemaach hunn, sot Patrick: "Am Enn vum Dag freet d'Leit mech wat d'Bestehungskredit ass? Meng Äntwert ass keen. "
Patrick ass richteg. Fuerscher weisen datt déi meescht Pensioune besser si wéi hir Hypothek virun der Pensioun .
Eng beachtbar Ausnam wier awer méi héije Nett Leeschtungsfäheg, déi schëlleg Scholden an hirem Virdeel souguer op der Pensioun benotzen kënnen .