An dësem Deel wäert wahrscheinlech an den kommenden Joeren héicht méi héich ginn, besonnesch wann d'Begrëff Limiten eropgaange sinn a Planungsmaart sinn entspaant.
Duerfir ass et wichteg ze léieren, sou schnell wéi méiglech, wéi Dir déi meescht vun dësen Konten maacht. Leider, dat ass vill Membere maachen elo net richteg, seet de Paul Fronstin, Direkter vum Gesondheetsforschungs- a Ausbildung am Employee Benefits Research Institute (EBRI).
Dat ass deelweis wéinst enger einfacher Verwirrung: HSAs sound esou ähnlech wéi FSAs (flexibel Ausgaben) , awer ausser déi Tatsaach datt Dir mat medizinesche Mataarbechter mat pre-tax Dollar bezuelen kënnt, hunn se grouss Differenzen. Déi gréissten: Wann Dir de Suen an Ärer FSA net virum Fréijoer benotzt, kënnt Dir se verléieren, wa HSA Dollar Äert Äert ze halen a benotzen wéi Dir gewielt hutt. Si sinn och portabel wann Dir Aarbechtsplazen verännert. Tatsächlech rufft de Fronstin dës Konten "déi bescht Saach doraus aus engem Steiersystem".
Wann Dir mat engem Bénévolat kaaft hutt, hei ass wat Dir maache musst:
Account opmaachen
Et kléngt wéi en No-Brainere, awer tatsächlech vill Leit, déi berechtegt HSAen erliichteren, kënnen dat net maachen. Laut e 2016 EBRI-Rapport ginn et 20 bis 22 Milliounen HSA-förderleche Politiken an der Plaz, awer nëmmen 18,2 Milliounen op de Konten, no deen Devenir Research.
Dat heescht, datt tëscht zwee an véier Millioune Leit HSA-förderleche Gesondheetsversécherung hunn, awer net gescheit de Kont opzemaachen.
Dat ass e Problem, well Dir sollt e Kont opmaachen, ier Dir medizinesch Ausgaben entstinn, fir déi Dir zréckbezuelen wäert, erklärt den Dr. Steve Neeleman, Grënner a Vize-President vun der HSA Provider HealthEquity. Dir musst net all d'Suen hunn, fir de Fuerder ze bezuelen ier Dir ugewierft hutt. Dir kënnt de Kont opmaachen an am Fonds $ 1 (oder wat de minimale Balance ubruecht ass), a méi Suen wéi Dir et braucht
Maacht en Kontributiounen
Laut Devenir hu sech 20 Prozent vun de HSA's vu Mëttel 2016 opgefouert. Dat ass ongerechteg, well et bedeitend grouss Virdeeler ass fir zu engem bäidroen. Éischt gëtt et fir d'Joer 2017 en Steierabzug op d'Ënnerstëtzung vu bis zu 3.400 $ (fir Singles) an $ 6.750 (fir Familljen) fir d'Joer 2017, an d'Leit 55 a méi kënne méi $ 1.000 benotzen. D'Suen kënne benotzt ginn fir net rembourséiert medizinesch Aufwendungen ze bezuelen (och vill Dir kënnt net erwaarden, wéi Reesen, fir medizinesch Versuergung ze kréien). Ofhängeg vun Ärem Steiertrainer, dat ass ähnlech fir de Prozentsatz vun 25 Prozent oder méi ofzeginn Äre medizinesche Käschten!
Obwuel d'Suen am Kont sinn, kann et steierstinn wéi d'Geld an engem Pensiounskontrakt oder e Studentespuerplang (méi an deem Moment).
A wann Dir de Suen zréckgezunn fir d'medizinesch Aufgab benotze ze benotzen, gi keng Steieren bezuelt.
(Wann Dir Geld kritt fir op medizinesch Ausgaben ze benotzen, gitt Dir de Gewënner vun der aktueller Rate an der normaler Versécherung, et ass och eng 20 Prozent Stroof fir net-medezinesch Récktrëtt, obschonn si no 65 Joer dës Strof sëtzt.)
Als zousätzlech Virdeel hunn vill Employeuren elo proposéiere fir Är HSA als Incentive bäidréit fir hir Mataarbechter fir e gudden entloossene Gesondheetsplang ze huelen; Dës Bäiträg sinn normalerweis an de $ 500 bis 1.000 Reihen, obwuel verschidden Employeuren nach méi grouss sinn.
Strategizéieren Iwwert wou Dir Äre nächsten Dollar setzen wäert
Wann Dir decidéiert, wou Dir Är Erspuernisser setzen, Hënnegen net nëmme gehéieren an der Miwwel, si gehéieren an der Noperschaft vun der Lëscht. Start duerch de Verglach vun de Patrulléierungsvirschléi - dat heescht, wat musst Dir maachen fir den HSA Incentiv ze kréien?
A verschiddene Fäll ass alles wat Dir maache musst ass de Kont opzemaachen, dat heescht dat ass effektiv gratis Geld!
Niewent Fonds de 401 (k) un de Niveau noutwenneg fir dëse Mataarbechter ze treffen. Endlech, kommen zréck a Fleesch aus Ärem HSA Beitrag, fir de vollste Steierenabzug ze kréien, ier Dir zeréck op Är 401 (k) geet. Nodeems si zwee mat Ärer Zufriedenheet finanzéiert ginn, fuert op aner Pensiounsspuerautoen, College Spuerkonten a Spuerkonten an aner Ziler.
D'Investitiounsoptioun ëmsetzen
Vill Leit (wann net all) HSA Provideren Iech Dir d'Méiglechkeet fir déi Suen déi Dir hutt am Kont ze investéieren, wéi Dir et an Ärem Pensiounskonten hutt. Dir musst eng gewësse Quantitéit akkumuléieren ier Dir et fäeg maachen. Bei SelectAccount, zum Beispill, nodeems Dir $ 1.000 bäigedroen hutt, kënnt Dir d'Suen an engem vun elfter bestëmmten Ofgrenzung fusionnéieren; Wann Dir $ 10.000 onméiglech gemaach hutt, kënnt Dir op Charles Schwab e selbstkontrolléierten Brokeragekonto opmaachen, deen d'Dier op 2.500 Investmentfongen as well Aktien, Obligatiounen an aner Investitioune mécht.
Mee Dir musst de Schalter dréien. A wéi Fronstin sinn nëmme 4 Prozent vun de Konten aner Investitiounen wéi Bargeld. Och, dat ass eng vermoesslech Chance. Den Devenir Research bericht datt den duerchschnëttleche Gesamtbalance vun engem HSA Investment Konto méi wéi 15.000 Dollar ass - bal 8 Mol de Balance vun engem net investéiert Kont.
Figure Out Wéi Dir kënnt d'Suen benotzen
Wéi laang Dir eng HSA kritt hutt, ass et vill Flexibilitéit wann et ëm d'Finanzéierung an d'Verwäertung geet. Just wéi mat enger IRA, sidd Dir op d'Steierermëltel vun dësem Joer opginn fir Äre Bäitrag fir d'Joer virdrun ze maachen. Dat heescht, Dir kënnt d'Bezuele bis 2016 bis zum 15. April 2017 maachen. (D'Begrëff Limiten waren 3.350 $ fir Singles a 6 700 US $ fir Familljen.) Dir kënnt Iech selwer am Laaf vum Joer Iech selwer bezuelt fir Är Sue fir Är Gesondheetssekretär ze benotzen.
Natierlech brauchen Är Eruewerungen ze notzen, wou de Suen getraff hunn, mä wéi Fronstin gesot huet: "Wann Dir net an enger Positioun fir de Kont bäidroe kënnt an är medizinesch Ausgaben beitragen, da kritt Dir op d'mannst de Steiersektor." och wichteg ze bemierken datt et kee Verfallsdatum op e Remboursement gëtt. Dat heescht, Dir kënnt d'Suen am Kont aginn investéieren - et erlaabt et am Maart wuessen ze loossen - wann Dir de Gesondheetsversuergungskäschte vun der Tasche bezuelt. De ganze Moment, Dir kënnt e lafen Täsch vun deem wat Dir am Gesondheetssektor verbréngt, dann bezuelen se an Zukunft d'Suen fir all d'Suen, déi Dir an der Vergaangenheet verbruecht hutt - mat Geld ze benotze fir ze schätzen.
Denkt an Konditioune vun engem Lifecycle
Wann Dir wëlles hutt, ganz am HSA-Pool ze schwätzen, well et schonn souvill Drock ass fir Renten, Spuenesch a aner Ziler ze späicheren, kann et hëllefen datt et iwwer de Laf vu ville Joer anstatt eisen . Wann Dir Kanner sidd a relativ verantwortlech sinn (vläicht sidd Dir och ee vun de gléckleche puer ouni Studenteprêten), fannt Dir eng Chance fir Är Contributiounen ze héich ze maachen. Wéi Dir méi al ginn a Kanner hunn, déi Mono oder Bremsen verbrennen, musst Dir dozou bäidroen, manner an d'Sue ze kréien. Dann, wéi déi Kanner verloossen Heem, kënnt Dir de Flëss vun der Geld erëm an de Kont erneieren.