Wann Dir net mat enger Online Bank funktionnéiert, sinn déi meescht Banken an d'Kreditter och physesch Plazen mat Mataarbechter, an si fuerder Call Center mat erweiderten Kundendienststonnen.
Wéi bezuelen se all dat? Banke verdéngen Einnahmen vun Investitiounen (oder Logementer a Prêt), Kontoën a supplementar Finanzservicer.
Wann Dir Geld fir eng finanziell Institutioun hutt, ass et wichteg ze verstoen datt d'Geschäftsmodell fir Firma an genau wéi Dir bezuelt. Mee et ass net ëmmer kloer, wéi Banken bezuelt ginn. Tatsächlech sinn et e puer Weeër fir Banken fir Einnahmer ze verdéngen, dorënner Är Investitioun a Suen fir d'Clienten ze léinen.
De Spread
D'traditionell Manéier fir Banke fir Gewënn ze verdéngen ass duerch Kreditt a Prêten. Banke maachen Oflager vu Clienten (am Fong datt Suen aus Konthärverhalter léinen), a si léinen et op aner Clienten. D'Mechanik ass méi komplizéiert, awer dat ass d'generell Iddi.
Lauschtert manner, verdéngen méi: Banken bezuelen Zousätz fir relativ niddereg Zënssätz fir Wärter, déi Suen an Spuerbuch, CD'en an Geldmarktkonten halen . Si bezéchnen normalerweis guer näischt iwwer Balances bei Scheckkonten.
Zur selwechter Zäit erhéijen d'Bank relativ héich Zënssätz fir Clienten, déi léinen (mat Hauskrediter, Auto Krediter, Studentendarleeg, Geschäftskrediter an aner Zorte Krediter).
Den Ënnerscheed tëscht dem nidderegsten Taux deen d'Banke bezuelt an den Héichsatz, dee se verdéngen, ass bekannt als d' Verbreedung oder d'Marge vun der Bank.
Beispill: Eng Bank bezuele 1 Prozent Prozentsatzgarantie (APY) iwwer Kreditt an Spuerkonten. Klienten, déi Auto Krediter bezuelen, bezéechnen mindestens 4 Prozentpunkte (oder méi, jee no hirer Kreditriste an aner Charakteristiken vum Kreditt). Dat heescht datt d'Bank verdéngt mindestens 3% op déi Fongen - vläicht méi wéi dat. Besonnesch mat Kreditkaarten, déi evtl. jäereg Prozentsätze vu ronn 20 Prozent hunn.
Investitiounen: Wann d'Banken Är Geld fir aner Clienten léinen, as d'Bank am Fong "déi Investitioune" investéiert. Awer d'Banken investéieren net nëmme just duerch d'Prêten un hir Clientbasis. E puer Banken investéiere wäit an verschidden Arten vu Vermaart (e puer vun dësen Investitiounen si einfach a sécher, anerer sinn komplizéiert an relativ riskant).
Reglementer existéieren fir ze limitéieren wéi vill Banken mat Ärem Geld spille kënnt (besonnesch wann Dir Äre Kont FDIC verséchert ass ). Do sinn d'Banken nach ëmmer nach Erhéijung vum Akommes, méi Risiko mat Ärem Geld ze huelen, an déi Reglementer tendéieren ze changéieren.
Zousätzlech fir Geld ze investéieren, Banke bezuelen Käschten a Clienten.
Accountholder Fees
Als Konsument sidd Dir wahrscheinlech mat Gebaier vertraut, déi Är Kontrast, Spuerer an aner Konten hun. Déi Käschten ginn erliichtert doduerch auszeginn , awer d'Honorare bezuelt ëmmer nach e wesentleche Bäitrag fir de Gewënn vun der Bank.
An der Vergaangenheet ass d'gratis Scheck einfach fonnt ginn, awer elo méintléch Kontoën d'Wartung sinn d'Norm. Den Trick ass dës Feeler ze bezuelen .
Pesky-Gebaier: Banken fuerderen d'Gebaier fir verschidden Zorte vun Aktiounen an "Feeler" déi Dir an Ärem Kont gemaach hutt. Wann Dir d'Entscheedung fir Iwwerdrécheschutz entschiedegt hutt, kascht Iech $ 35 oder all Kéier wann Dir Äre Kont ofwiesselst (a Dir kënnt nach ëmmer déi Vergënschtegter bezuelt , wann Dir erausgeet ). Boune e Scheck ? Dat kascht dech och. Et ass eng laang Lëscht vu Chargen, déi als Resultat vun de Kont aktiv sinn, och wann et net limitéiert ass:
- ATM Honorar (och Gebaier dass Är Bankgebühren, wéi och Gebaier vun der Bank, déi den ATM huet)
- Verloscht oder geklautert Kaart Ersatz (an zousätzlech Käschten fir d'Rush Liwwerung)
- Frësch Abduktioun vun enger CD
- Prepayment Sanktiounen iwwert Kreditt
- Spéit Präisstrafe vun de Prêten
- Inaktivitéitskäschten
- Gebeier fir Pabeierklärungen
- D'Käschten fir eng Gespréich mat engem Geschmaach ze kréien, wann Dir e mënschlecht Onlinekonto hutt
- Beamten Ufro un
Service - Fees
Zousätzlech fir de Recettë vu Scholden a Krediter ze verdéngen, bidden de Banken optional Servicer. Dir kënnt net fir eng vun dësen bezuelen, awer vill Bankkrediter (Individuen, Geschäfter an aner Organisatiounen) maachen.
D'Saachen sinn an all Bank, awer e puer vun den allgemeng Servicer sinn hei ënnendrënner.
Kreditkaarten: Dir wësst schonn datt d'Banken d'Zuel op Äre Prêt balancéieren, an d'Banken normalerweis jährlech Gebaier ze benotzen fir de Benotzer. Si verdéngen och Revenu Einnahmen oder "Fluchgebühren" all Kéier wann Dir Är Kaart benotzt fir e Kaf ze maachen (Debitkarten Transaktiounen bréngen manner eem Revenue wéi Kreditkaarten). Dofir hu Händler gär Iech mat Bar bezuelen oder eng Debitkaart ze bezuelen, a verschidde Geschäfter souguer dës Gebaier an de Clienten .
Schecken a Geldarrangementer: Banken drucken de Kassierer Schecken fir bedeitend Transaktiounen, a villen och Geldversécherungen fir kleng Elementer. D'Gebaier fir dës Instrumenter sinn oft ongeféier $ 5 bis $ 10. Dir kënnt souguer personal- a Geschäftskontrêche vun Ärer Bank reorganiséieren, awer et ass manner Frae fir online mat engem Scheckprintenfirma ze ruffen.
Wealthmanagement: Nieft de Standard Bankkonten, verschidde Institutionen bidden Produkter a Servicer duerch Finanzvisiteuren. Kommissiounen a Gebaier (ënnert anerem Verméigen ënnert Managementgebühren) vun deenen Aktivitéiten ergänzen d'Bankgewënn.
Bezuelungsveraarbechtung: Banken handhaben oft Auszahlungen fir grouss a kleng Entreprisen, déi Kreditkaarten akzeptéieren ACH Bezuelung vu Clienten. Méin an d'Transaktiounsgebühr sinn allgemeng.
Positiv Bezuelung: Wann Äre Betrib ass iwwer Onsécherheeten ausdrécklech Kontrollen mat Äre Kontinformatioun betrëfft, kënnt Dir de Bank iwwer all ausgehale Betrag benotzen, ier se autoriséiert sinn . Awer natierlech ass et e Gage fir dat.
Kreditt Logement: Ofhängeg vun Ärer Bank a vum Type vu Kreditt bezuelt Dir e Kontraktgebühr, eng Ofriichtung vun 1 Prozent oder manner, Diskontpunkten oder aner Gebidder fir eng Hypothéik. Dës Gebaier si niewent dem Interessi Dir bezuelt op Ärem Prêt.
Wéi iwwer Kreditrisiken?
Kreditter sinn u Clientë Besëtzer déi méi wéi manner Banken fonktionnéieren. Si proposéieren ähnlech Produkter a Servicer, si hunn normalerweis déiselwecht Zorte vu Gebaier, an investéiere se Dépôtsen ähnlech (vu Prêten oder Investitioune an de Finanzmäert).
Dat gesäit, well se eegent vun de Clienten (oder "Memberen") am Besëtz vu Profitt-Investisseuren hunn, an well se steierlech befreit Organisatiounen hunn, kënnen d'Krediträgere kann heianso méi Gewënn verlaangen. Si kënnen méi Interesse bezuelen, manner vu Prêten ze bezuelen a méi konservativ investéieren. Allerdéngs bezuelen d'Kreditter d'Zuelen an d'Gebuurt Gebaier ähnlech wéi wat Dir an enger typescher Bank fonnt hätten, sou datt déi verschidde Struktur nëmmen eng Techneschitéit ass.
Fir méi Informatiounen, kuckt wéi d'Kredite Gewerkschaften eng Aarbecht maachen .