Dat selwecht gëllt fir finanziell Katastrophen.
Mir hunn mat Finanzplaner am Land iwwer d'Katastrophen geschwat, déi se deplacéiert Clienten entwéckelt hunn - a genau wéi Dir se doduerch doduerch z'erklären.
Aus Off-Buying Life Insurance
"Wann Dir Är Kanner léiert, kritt Dir Liewensversécherung", seet Chris Chen, Reesstrategie bei Insights Financial Strategists an Waltham, Massachusetts. Blunt, jo, awer och direkt op Ziel. Liewensversécherung ass net opgedeelt wann Dir aner Leit ofhängeg vun Ärem Akommes hutt, erklärt en. Kelly Graves, zertifizéierter Finanzplaner an Charlotte-Carroll Financial Planners, stëmmt - et ass dës Katastroph virun allem eng Famill mat véier jonker Kanner. "Dir kënnt net de Death to avoid", seet hien: "[awer] Dir kënnt d'finanziell Katastroph vermeiden." Wéi fir vill Liewensversécherung ze kafen? Zéng Mol ass de Gehalt e gudde Startpunkt, awer et ass wichteg ze erënneren datt Dir net nëmmen Ersatz ze ersetzen, awer och Virdeeler, Krankenkeesversécherung, Rentenhëllef, Collegeschoul oder méi.
Wann Dir de Kaf mécht, kann et e gudde Begrëff ginn fir mat engem eisen Schëllefer Finanzplaner ze schwätzen (dh net e Beroder deen e versprécht Iech Liewensversécherung ze verkafen), fir sécher ze suergen, datt Dir de richtege Betrag fir Iech an Är Famill. Dir kënnt ee fannen, deen duerch d'Stonn iwwer Garrett Planning Network opgeléist gëtt.
E Neit Haus kaafen ier Dir de Alen verkaaft hutt
Just well et rar se eng gutt Iddi fir eng Aarbecht ze verloossen, ier Dir de Dokumenter op der nächster Säit ënnerschriwwe gouf, sollt Dir e neit Haus kaafen, bis Dir den alen offiziell verkaaft huet - oder op mannst bis d'Verträg ënnerschriwwe ginn . Anescht wéi, Dir féiert e méi grouss Risiko datt de Verkaf (op oder fällt) zou datt Dir d'Verantwortung vun zwou Wunnengen zoutrëfft - wéi och zwee Sets vun Propriétairesteen, Entretien an all aner Käschte fir d'Wunnengen. "Et kann [Leit] niddergeschloen", seet d'Susan Kaplan, President vun der Kaplan Financial Services Inc. in Newton, Massachusetts, deen derzeit zwee Clienten an dëser Situatioun huet. "Et gëtt näischt wéi schmerzhaft wéi déi zwee Residenz ze ënnerstëtzen." Wat fir e Gronn e puer Verkafsstroossen falen? D'Leit ginn oft emotional an der Géigend, wou se wunnen, befestegt, sou datt se de Wäert ofschätzen kënnen, d'Verzögerung an d'Komplizitéit vum Verkaf. De Fix? Egal wéi rosomm wéi en onendlech Verkafsucht kuckt - och wann e Rendez-viraus seet, et ass eng "sécher Saach" -Der däerf d'Ausléisung op en neit Haus zéien fir Äert aal Deal.
Hëllef fir Erwuessen Kanner ... Zu vill
"Ee vun de gréissten Geforen, déi ech mat mengem Rettungsentwécklung gesinn hunn, ass d'Ënnerstëtzung vu Kanner [erwuesse]", seet Kaplan.
Hei ass déi ënnescht Linn: Selbst Paien déi komplett fäerdeg ginn fir Renten a genuch Erspuernisser hunn genuch Geld ze bezuelen fir hir Erwuessener net méi laang ze ënnerstëtzen - besonnesch wann déi Erwuessenen Kanner hir Famillen hunn. Obwuel de Pensiounsaussehung wahrscheinlech relativ konstant bleift (bis d'Gesondheetskäschtungskäschte am spéideren Liewen wuessen), d'Ausgaben vun erwuessene Nout, déi wahrscheinlech all Joer erop goen. Duerch sprangen an direkt fir ze hëllefen wann e Kand eng Aarbecht verléiert oder net genuch Geld fir e éischten Haus ze kafen, Dir "nëmmen de Verzicht ze verzichten", seet Kaplan. D'Bedeitung: Si mussen endlech eng aner Aarbecht kréien, Felder änneren, verschwannen oder méi spueren. A wann Dir eng Hypothéik koszinéiert an Är Kanner vergiesst eng Aarbecht, kënnt Dir op den Haken fir déi ganz Zomm sinn.
Kelly Graves huet ähnlech Problemer gesi gesinn, e puer vu senge finanziellen Pläng vu senge eegenen Clienten.
"E puer Punkt", sot Graves, "Dir musst et egoistesch sinn. Dir musst soen, "Ech hunn dëse Kand duerch d'Uni, krut se elo erofgeet - Ech muss mech elo iwwer mech maachen." "Also, wann Dir Äre erwuessene Kand op enger rutschstänneg Hang gesinn, T'ass eng Diskussiounssituatioun. Verspriechen, ënnerstëtzend ze ginn, andeems Dir Kontakter, Berodung an Informatioun ubitt, während se gläichzäiteg ze léieren datt wann Dir et ëmmer mat emotionaler Ënnerstëtzung wäert sinn, kënnt Dir net finanziell hëllefen.
Spueren fir Retraite fir ze spéit am Spill Oder ...
Hei ass eng gutt Regel vu Daumen: Späichere fir Pensionéierung, och wann Dir mengt, datt Dir ni zeréckzitt. "Ech hunn ni jemols geklappt, deen mir gesot huet si si sorry, datt si sou gerett hunn wéi se hunn", seet de Chen. Oder esou fréi wéi se gemaach hunn. Déi Dollar, déi an den 20er an 30er verstaaft sinn, sinn wéi eng gutt Partie vun Äusduerchter. Si kënne jo Joerzéngten wuessen an Dir kënnt d'Zauber vum Kompoundéieren an Handlung kucken. Witzeg: Fëllt eng 30 Joer alen Erléisung vun 60.000 Dollar am Joer, déi 10 Prozent vun hirem Pre-Tax Erléis fir Är Pensioun kritt - oder $ 500 pro Mount. Bei 65, iwwerhaapt an enger 7 Prozent-annualiséierter zréck, wäert si méi wéi $ 906.000. Wann hatt erhieft op der Manéier an huet hir Bäitbeiberungen ugepasst, hätt se vill méi. Awer wann si bis 40 erwaart huet, de $ 500 weg ze socken, hatt si nëmmen 407.000 Dollar am Alter vu 65. Och wann se mat enger méi héijer Beitragsniveau ugefaangen huet - seet 750 Dollar am Mount, wäert si net ophalen. Si huet 65 mat just 611.000 Dollar gesprongen. De Punkt: fréi fréizäiteg. Speedy behalen.
... Robbing the Retirement Stash Dir hutt gebaut
A wéi Dir ett, da vermeit Dir e Prêt géint Är 401 (k) ze huelen, seet och Davon Barrett, Analyst op New York mam Francis Financial. Sophia Bera, Grënnungsmember vun Gen Y Planning, hat Clienten an dëser Situatioun erreecht no héijer High-Speed-Käschte, an se sie och mat Leit versicht ze bezuelen fir Kreditkutschesch Schulden ze bezuelen. D' Regele fir e Kreditt 401 (k) vereinfacht Dir wäert Interessi fir Iech selwer op laang Prêt bezuelen, awer et ass Fehlfähegkeet vill Leit net iwwerluecht wann se d'Bargeld léinen. D'Sue ginn aus dem Plang aus, dat heescht datt Dir op dësem Wuesstum verpasst ass. Wann Dir Iech selwer bezuele kënnt, kënnt Dir vläicht net weider Ënnerstëtzung finanzéieren. An-d'Biggie - wann Dir d'Firma aus irgendëlege Grënn verluerst, ass dës Kredit automatisch bannen a 60 Deeg. Wann Dir se net zréckbezuelen ass, gëtt et als Ofkierzung behandelt, wat heescht datt Dir e Prêt vun Taxe an eng 10 Prozent Strof kréie muss.
Fréizäiteg fräigestoen ouni Äre Gesondheetsversécherungsstatus oder Plan B ze kontrolléieren
Wéi d'Iddi vu fréi ze fréi? Wien ass net? Maacht Är Är Recherche virun der Ausnahm vun der Ausléiser - virun allem wann Dir op d'Ausféierung vun der Belsch plangen, ier Dir am Alter vu 65 Joer fonnt hutt an Dir hutt Medicare. "Ech hunn Clienten esou vill wéi $ 2.000 pro Kär pro Mount fir d'Krankenkeesversécherung bezuelt well se e pensionéiert hunn, ier se Medicare förderen konnten", seet Graves. De Gesondheetsversécherung kann den Top-Dollar kascht wann Är Firma net op e puer vun de Käschten geet. Och wann Dir mam COBRA profitéiert - de Programm, deen erlaabt Leit förderen Zougang zu hir Aarbechtsplazen am Gesondheetsrisiko fir 18 Méint no der Verlängerung vun enger Aarbecht - dës Präisser net subventionéiert ginn. De Gesetz verdeelt einfach d'Virdeeler fir Iech, awer ouni d'Hëllef vun engem Employeur, wäert Dir déi selwecht Quantitéit schafen, déi se pro Persoun op der Krankenkeesversécherung ausginn. De Fix: Fëllt all Mataarbecht, ier Dir décidéiert wäert zeréckzéien fir sécher ze finanzéieren, Dir sidd finanziell préift. AARP huet e Pensiounsrechner, dee Dir kënnt beginn.
Ähnlech, wann Dir Iech fréizäiteg Gedanken driwwer fillt Dir deelweis Zäit oder Gitt gig gutt gitt, awer wann et drëm geet, fannt Dir et méi schwéier wéi Dir denkt. "Dir musst Saachen unhuelen, ier Dir de Fändelgurt stoppen", seet Kaplan. Also, éier Dir Schrëtt weg vun Ärem vollzäiteg Optrëtt ass, ass et néideg fir sécher ze wëssen datt Dir genuch Pensiounseffekt huet. (Vanguard huet e Pensiounsaarte Rechner, wat vergläicht dat Dir elo mat deem wat Dir braucht.)
Dee probéiert den Zäit ze schafen
Endlech, erëm an der Zäit hunn d'Studien ze weisen datt an der Moyenne am passiv verwäertene Index Fonds Tromp aktiv verwéckelt Fongen. Als Mënsch si mir gär datt mer wëssen datt besser wëssen - datt den Instinkt kann soen, wou eis Suen de schnellsten wuessen an datt eis Gewunnechen eis zougoen wann et Zäit ass fir eraus ze kommen. D'Realitéit ass dës Zort vu Iwwerkonvitenz kann eis zréckgesat ginn wann et um Maart geet. Am leschte Summer, wéinst Brexit an der Wahnsunsicherheet, huet ee vun de Barrett Cliente fonnt datt de US-Maart duerch eng Korrektioun gekuckt huet. Trotz Warnunge vu Beroder huet hien all säi Suen e Kont op Bargeld verschéckt, an hie wéisst, datt hien an d'Mäert nees zréckkoum, nodeems d'Korrektioun geschitt ass. Hien huet am vergaangene Joer op 15 Prozent zréckgezunn op de US Aktienmarkt. "Op laanger Liga sinn Dir net all Är Eeër an engem Kuerf packen a wetten op eppes wat onsécher ass", seet de Barrett. Riskéiert Är finanziell Zukunft net op eng Hunch, erënnere mer datt Dir déi laang Spill spillt.
Mat Hayden Field