De Wrong Move hätt Dir Tausend Sue kascht
1. Kennt Iech Är Vestingplang a Status
Wann Dir mat engem 401 (k) oder ähnlechen Employeur Ruhestämmungsplang bäitrieden hutt, kënnt Dir ofhuelen, wann Dir en Employeur Match oder eng aner Form vun Ärem Kontrakt op Ärem Reseau Konto kritt hutt. Dës Patronairen ginn normalerweis als "gratis" Geld bezeechent an hunn e groussen Impakt op d'Gréisst vum Reseau Konto. Obwuel de Suen Dir selwer mat Paycheck Ofgängungen betrëfft, ass ëmmer 100% gestuerwen , dat heescht datt et ëmmer legal gëtt (wann Dir bei der Firma beschäftegt oder net), Är Firma muss normalerweis e Vestingschef festleeën, wat bestëmmt, wéi vill vum Patron Bäiträg ginn legal an doriwwer. Dës Vestingperioden ginn normalerweis iwwert eng Period vu ville Joer geplangt. Wann Dir Är Employeur matgedeelt hutt, kuckt Är Pensiounsplang dokumentéieren oder froen Iech Är Personalressourcen, wann Dir 100% gespuert gëtt.
Heiansdo waart een nächste Méint oder engem Joer en groussen Ënnerscheed, wéi vill vun dësem "gratis" Sue kënnt Dir mat Iech huelen wann Dir verléiert. Enner anerem, wann Dir Äre Patron leeft, ier Dir ganz voller Medikamenter sidd, veruersaacht Dir e Portioun, wann net alles, vun Äre Betribsbezueler an e Gewënn fir dës Suen.
Loosst eis e Beispill kucken.
Loosst eis soen, datt Dir ënnert Äre Konditiounen vum Employeur Plang sidd 20% am Joer fir 5 Joer. Dir sidd mat Ärem Patron fir ee Mount schéint vier Joer, also sidd Dir 60%. Loosst Dir soen, datt Dir $ 40.000 pro Joer verdéngt hutt an datt Dir 15% vun Ärem Loun oder 6.000 Dollar pro Joer un Äre 401 (k) Plan hutt. Loosst eis och soen datt eisen Employeur mat 100% vun Äre Kontributiounen oder engem aneren $ 6.000 pro Joer entsprécht. Wann Dir elo verloosst, kritt Dir 60% vum Match vun Ärem Employeur iwwert d'lescht Joer oder 14.400 Dollar ($ 6.000 / yr x 4 yrs = $ 24.000 x 60%). Wann Dir engem anere Mount bliwwen ass, hutt Dir eng zusätzlech 20% gewiesselt a kritt eng zusätzlech $ 4.800 vum Patronat Match. Wann Dir en 13 Méint gebraucht hutt, kritt Dir eng weider $ 9.600 an der Mataarbechterplaz fir déi véier Joer scho schonn do, plus de $ 6.000 Match fir e fënneft Joer, fir e ganze Koup Mataarbechter $ 15 600. Ech hu Rechnung iwwer dat Geld iwwer déi Zäit investéiert. Och wann Är Mataarbechter Match manner wéi 100% sinn, kanns de nach ëmmer kucken wéi Dir kéint e grousse Kaffi vu freie Suen goen andeems Dir Är Départ virsiichtegt.
2. Kennt Iech Är Altersaccordoptiounen
Wann Dir d'Entscheedung gemaach hutt, Aarbechtsplazen ze wiesselen an d'Patruléieren ze wiesselen, sinn déi wichtegst finanziell Froen déi Dir géift kucken, wat Dir mat Ärem 401 (k) oder aneren Patron vum Pensionnumm schafft .
Vill ze vill sinn am Ausfloss hir Pensiounspartner wann se d'Aarbechtsplazen veränneren an d'Geld fir eppes anescht benotzen. Net nëmmen dëst ass eent vun eise Top 6 Rettungsplang mistaken ze vermeiden, awer et ass komplett vermeidbar. Wann et ëm Är 401 (k) kënnt, hunn déi meescht Leit enorm véier Optiounen, wann se de Patron leeschten, wat sinn:
- Cash Out
- Loosst de Money am Plan
- Rollover an Ären neie Qualifikatiounsplang vum neie Employer
- Rollover op eng IRA oder aner
Loosst eis e Bléck kucken op wat fir all dës Optiounen fir Iech bedeit.
Cash Out of Your 401 (k)
Fir d'Konsequenzen vun dësem gemeinsame Feeler ze verstoen, lass d'Nummeren d'Illustratioun ze illustréieren. Loosst Iech soen, datt Dir $ 50.000 an Ärem 401 (k) Plang hutt. Amplaz e direkten Zougrëff op en anere Plang ze setzen, hutt Dir d'Suen direkt un Iech bezuelt. Äre Verwalter vum Administrateur sëtzt automatesch 20% fir d'Steieren, wéi se vum Gesetz gefuerdert hunn, also kritt Dir e Scheck fir 40.000 Dollar.
Wann d'Steierzuel wandelt ronderëm, kënnt Dir iwwerraschen, datt Dir waart Dir ënner dem 58 Joer al, wann Dir Iech erausgoe muss, musst Dir eng 10% Sanktioun bezuelen op der ursprénglecher (Voreauffäll) oder am Beispiller , eng aner $ 5.000. Elo gëtt Är Suen vun $ 50.000 op 35.000 Dollar geschloen.
D'Schold gëtt et hei net. Dir kënnt vläicht ganz gutt an enger méi héije Steiertrainer als déi 20% sinn datt Äre Verwalter vun Ärem Fonds gehollef huet. Wann dat ass de Fall, da musst Dir mat der Differenz kommen kommen Steierzäit. Wann Dir an der 31% Taxhalter kënnt, huelt Dir den Ënnerscheed tëscht 20% an 31%, dat ass en zousätzlech 11% oder $ 5.500. Wann Dir net fir dëst zousätzlech Steieren ofbezuelt hutt, a vill Leit net, Dir musst awer léinen fir mat den zousätzleche Steieren ze kommen . Zousätzlech zu dësem direkten Geldproblem, Är ursprénglech $ 50.000 a Pensiounspartner wäerte bis zu 29.500 Dollar sinn. Kuckt Äer Staat an de lokale Steieren op de 50.000 Dollar an zousätzlech abzéihen, déi vun der 29.500 Dollar verbleiwen, an Dir sidd manner aner $ 5.000 oder esou, abhängig vu wou Dir wunnt. Ouch! Awer Dir géift weg mat nëmmen enger Hälfte vun Ärer ursprénglecher Investitioun getraff hunn an Äre Reseau ernimmt hunn.
Loosst d'Geld an Äre Fräi Patronatsplang
Dir wësst datt Dir net wëllt aus dem Plang plangen wann Dir verlooss, awer hutt Dir eppes ze maachen? D'Äntwert ass net onbedéngt. Wann Dir mindestens $ 5.000 an Ärem 401 (k) Plang hutt, hunn déi meescht Patronen Iech d'Méiglechkeet fir Är Fongen an Ärem alen Plang ze léinen. Soulaang wéi Dir zefridden sidd mat der Leeschtung vun den Investitiounen an der Administratioun vum Plang, kann dat e gutt Optioun sinn, besonnesch wann Ären neie Patron net en 401 (k) Plan bitt. Awer Dir wëllt nach ëmmer d'spéider Optioun fannen (mir soen Dir firwat).
Rollover zu New Employé 401 (k)
Kuckt mat Ärem neie Patron fir ze kucken, ob si eng 401 (k) oder anere qualifizéierten Plang bäitrieden an wann Dir viraus kann deelhuelen. Déi meescht Employé Reseau Plane wäerten Rollover aus anere qualifizéierten Employé Pläng huelen. Tatsächlech d'Akzeptatioun vun den zousätzleche Fongen ass hir Virdeeler, wéi et ëmmer direkt méi Suen gëtt, fir datt Administratiounskäschte bezuelen. Sollt Dir op dëser Streck decidéieren an et ass e Wartesdriich fir Är Participatioun um neie Planungsplang ze halen, zéckt net datt Är Fongen an Ärem alen Employeur säi Plang erlaabt, bis Dir ennert de neien Plang ofleeën. Déi wichtegst Uweisung mat engem Rollover ass fir datt d'Transaktioun wierklech e Rollover (oder Treffe-zu-Treuhand-Transfer) ass. Fir dëst z'erreechen, vergewëssert Iech datt all Kontrollkäppchen direkt op de neie Planungsadministrator geschriwwe ginn, net fir Iech. Wann de Scheck direkt un Iech geschriwwe gëtt, wäert Äre Planverwaltungsrot den 20% fir d'Steieren abezouswätzen an Dir musst mat der 20% Differenz kommen, fir eng komplette Rollover ze maachen a Steieren ze vermeiden. Während dësem Szenario kritt Dir d'20% zréck wann Dir Är Einnegeldeserven am Ende vum Joer eroffollegt, soulaang wéi Dir iwwer 100% vun de Fonds bannen 60 Deeg gerullt huet, awer firwat et gezwongen ass mat engem eng grouss Zomm a loosse Onkel Sam Är Mëttel vun der Zwëschenzäit gratis sinn?
Och wann Dir Är Pensiounsverwaltung an Äre neie Patroneplang rullt, ass e perfekt akzeptabel Bewegung, et ass net de bescht Choix fir Iech. Loosst eis d'lescht Optioun fir 401 (k) Fongen kucken fir erauszefannen firwat.
Rollover op eng IRA
Wann Dir net wëllt oder net wëllt Äre Geld an Ärem alen Patron an der 401 (k) Planz ze verloossen an Ären neie Employeur net en Plang ubelaangt, kënnt Dir zu bal all Bank oder Finanzinstitut goen an e gewaltlosen Ruhestellung opmaachen Kont (IRA), fir déi Är Fongen eropginn. Vill Är Aarbechter ignoréieren dës Optioun, well se grad sou glécklech sinn datt hir Pensiounsverwaltungen an irgendege Form vum Patronatsplang bleiwen, awer et ass e vollem Grond datt Dir net wëllt. Déi meescht Employé Pensioun Pläng hunn limitéiert Investitiounsméiglechkeeten an e Effort fir Käschten ze reduzéieren, awer och héich Verwaltungsgebühr, déi an Äre Kontwäert reduzéieren. Wann Dir e Kontrolleur fir e Rollover IRA hutt, öffnen Iech net nëmmen Är Investitiounsfäegkeeten fir praktesch all Investitioune vun eenzel Aktien a Obligatiounen an de Kampf fir Aidsfaarf an ETFs, awer Dir kënnt kaschten Käschten verhënneren. Elo ass e Pensiounspresident Win-Win!
Déi bescht Linn
Wann Dir Ären Employeur fir eng nei Chance huet méi finanziell Konsequenzen ze hunn wéi Är virdru berücksichtegt, awer duerch déi berücksichtegen all déi Implikatiounen déi Dir hei diskutéiert hutt, kann Dir d'Auswierkunge beurteelen datt d'Verännerunge vun Aarbechtsplazen op Är Resepter spueren hunn an déi meeschte informéiert Entscheedung maachen.