D'Gesetz ass fir Kreditkredit Konsumenten geschützt
De CARD-Gesetz huet bedeitend Verännerungen zum bestehende Kreditkartisatioun gemaach, ënnert anerem Reglementer vum Zënssaz erhéicht, Rechnungen aus dem Rechnungen, Overlim Limitatiounen a Bezuelungsbeamten.
Obwuel déi meescht Deel vum CARD-Gesetz net bis zum 22. Februar 2010 gedeelt gouf, gouf e puer Gesetzeswierk bis 20 August 2009 gemaach. Hei ass en Iwwerbléck iwwer eng vun de bedeitendsten Ännerungen, déi mam Gesetz vum 2009 koum.
Virdeeler vun der Zilsetzung
Vun Ufank vum 20. August 2009 sinn d'Kreditkaart Emittenten elo verlaangt datt Dir mindestens 45 Deeg schrëftlech Avancéieren iwwert Zousatzerhéijung oder aner signifikante Kreditkartännerungen schécken. Déi aner wesentlech Verännerungen zielen och an all Zënssaz oder Finanztransaktioun. Kreditkreditgarantë muss vun hirem Recht informéiert ginn, fir d'Verännerunge matzetrieden oder ofzetrieden. Obwuel d'Gesetz erfuerderlech Kredittkaartfirmen fir de Prêt-Notiz vu Zënssätz erhéicht ginn, muss de Akt keng Avis vun der Mindestzahlung erhéijen.
Kee Stëmmung fir Opting-Out
Wann Dir decidéiert, d'Kreditkart änneren ze schafen an Är Kreditkaart Account ze schloen, kënnt Äre Kaarte Emittent net extra Gebidder erhéijen, well Dir Äre Kont zougespaart hutt, Äert Kont ofschalten oder Dir musst der Balance direkt voll bezuelen.
Är Kreditkaart Emittent kann: Äert monatlecht Bezuelung erhéigen bis zu 100% (duebelen), erfuerdert Dir Iech Är Balance innerhalb vu fënnef Joer zréckzekréien, oder se kann Är Remboursemente plangen d'selwecht.
Keen Taux Erhéijungen op existéierende Wäerter
Kreditgeber Emissueuren kënnen Är Zënssaz op existente Salonen net erhéijen (keng Retrogaktiounserhéije), ausser an verschiddenen Situatiounen.
Limitatioun vum Zënssaz erhéicht
D'Kreditkaart Emittenten kënnen d'Zënssazer op existente Salonen net erhéichen, ausser an verschidden Situatiounen:
- E Promotiounszënsen ass ofgelaf . De Kreditkaartaushueler muss Iech virun de Start vun der Promotiounsgarantie matgedeelt wéi laang d'Promotiounsrang an d'Zuel vun de Zënssätz, wann de Promotiounsreschter ofléisse kënnt. Promotiounsraten musse mindestens 6 Méint daueren.
- Är Kreditkaart huet en variablen Zënssaz, deen de Kreditkaart-Emittent net kontrolléiert an einfach aus der Allgemeng gesinn ass.
- Dir hutt en Hardship Programm ofgelauschtert oder e Hard Diskprogramm gemaach . De verstäerkten Zënssaz däerf net méi héich sinn wéi et war, ier Dir de Programm ugefaangen huet. Zousätzlech musst Dir virun dem Start vum Programm informéiert ginn, wat de Zënssaz wier wann de Programm ofgeschloss oder ofgeschalt gouf.
- Dir sidd méi wéi 60 Deeg spéit op Är Mindestkreditbezuelen. Wann Äre Zënssaz eropgesäit wéinst spéider Verpflichtungen, musst Dir eng Benotzung kréien, wann de Zënssaz erhéicht datt Dir wësst firwat den Taux huet erhéicht. Wann Dir Är Mindestzuel ze bezéechnen an der Zäit fir déi nächste sechs Méint, ass Äre Kreditgeber ze verlaangen fir Ären Zënssaz ze reduzéieren.
Keen Taux Erhéigung op nei Konten
Wann Dir e neie Kreditkonto opmaacht, kënnt Äre Kaarte Emittent net Ären Zënssaz bannent deenen éischten 12 Méint vun Ärem Kont erhiewen, ausser den Situatiounen, déi et beschriwwen huet.
Zuelerhéijungen muss beaarbecht Bi-Annually
Nodeems en Zënssaz erhéicht gouf, muss de Kreditkaartgeber all Konto iwwer all Konto iwwerschreiden fir ze bestëmmen ob d'Tarif uginn kann ginn. Wann d'Faktoren déi éischt d'Zënssazerhéiung verännert hunn ännert, muss de Bankgeber den Zënssaz reduzéieren.
Opt-In Required for Over-the-Limit Fees
D'Kreditkaart Emittenten mussen verlaangt, d'Cardholders d'Méiglechkeet ze ennert de Grenzen ze bezuelen . Wann d'Carteuren ausdrécke géifen, géift si gär iwwer Transaktioune verfollegen, déi Transaktiounen déi d'Kreditlimit überschneiden wären sollte verweigert ginn.
Virgesinn vun den Eenzelheeten, muss de Carrière de Betrag vun der Over-the-limit Gebühr erklären. Ee Händler, deen op d'Grenzgebühr entschëllegt huet, huet all Recht d'Optioun auszetauschen.
Limiten op Over-the-Limit Fees
En Over-the-limit Gebühr kann nëmmen eemol an engem Rechnungszyklus gelagert ginn an nëmmen fir dräi Drëttel Zyklen aus der Folleg sinn, ausser Dir hutt Är Balance ënnert der Kreditlimit bezuelen a weidergoe goen oder Dir kënnt e Kreditlimit erhéigen oder de nei Limit.
Bezuele muss bezuelt am Daag gi se kritt
All Ofbezuelen, déi um 17h00 iwwer de Präis getraff gi sinn am Moment uginn. Äre Bezuelungsdatum soll all Dag vum selweschten Dag sinn. Wann Är Bezuelungsdatum fällt op eng Vakanz, Weekend, oder en aneren Dag Är Emittent vun Ärer Kreditkaart net akzeptéiert, kann Är Bezuelung am nächste Businessdag ouni eng spéider Verloschtstrafe veraarbecht ginn.
Wann e Card Emittent a Bezuelung an enger lokaler Filial akzeptéiert ass, da sollt all Verdingung, déi op der lokaler Branche empfänkt, op dësem Dag veraarbecht ginn.
Above-Minimum Paiementen Sollen zougezunn sinn Éischter
Bezuelungen iwwert dem Minimum sollen nëmmen am héchsten Zënssaz equilibréiert ginn, gefollegt vun den nächste héchste Zënssaz, ausser am Fall vun engem Balance mat laténgtem Interesse. Wann Dir e Saldo ausgeschafften Interessi huet, wäert d'gesamte Bezuelung zu där Balance an de leschten zwee Rechnungen vun der Promotioun goen.
Kee Spéider Fee fir Card Emittenten Ännerungen
Dir kënnt net spéit Gebuurt bezuelen, wann Är Bezuelung net veraarbecht war, well Är Kreditkaart Emittent e Changement zu senger Mailadresse oder vun de Prozedere vu Prozedere verännert huet. Dëst gëllt fir d'Bezuelungen, déi bis zu 60 Deeg erhéië goufen, no dësen Ännerungen effektiv.
Keen Fee Fir Bezuelungsmethod
Kreditkaarten Emittenten kënnen net op enger Gratisbezuelung vun Ärer Bezuelmethod bezuelt, ausser Dir hutt eng Expediteur bezuelt, déi vun engem Kundendienstvertreter behandelt ginn muss.
Dir musst Zäit verginn fir Är Bill ze bezuelen
Är Kreditkaart Emittent muss Är Rechnungen matgedeelt ginn op mannst 21 Deeg am Viraus op Ärt Datum. Dir kënnt net spéit Gebuurt bezuelen, wann Är Faktioun vum Bilan gëtt net mailt oder geliwwert op d'mannst 21 Deeg virum Ärer Kreditkaart bezuelt ass.
Dir musst Zäit maachen fir an der Grace Periode ze bezuelen
Wann Är Kreditkartenzahlung eng Gegréiftsperiod huet, an där Dir den Akommes a ganz voll ass a fir e Finanzkonto ze vermeiden, musst Dir Är Erklärung op d'mannst 21 Deeg virum Mail geliwwert oder geliwwert ginn ier Dir d'Laaschtesfinanzéierung ugeet.
Universal Standard gëtt verbannt
Universelle Standard gëtt eng Klausel an Ärem Kreditkartegesetz, déi et kaem den Employeur vun Ärer Kreditkaart erlaabt iergendeen Zinssatz zu all Zäit aus irgend engem Grond. Kreditkredit Emittenten hunn dës Klausel benotzt fir den Penalty Zënssaz anzehalen wann Dir eng Verspéidung bei enger Kreditkaart hutt. De CARD-Gesetz verbannt allgemeng Veruerdnung.
Doubler Billing Cycle Finance Charges Are Banned
D' Dual-Billing-Zyklus Method fir d'Finanzéierung ze berechnen ass illegal ënnert dem CARD Act. Kreditkartendeur Emittenten kënnen net méi Interesse op d'Salleen aus enger fréierer Rechnungszyklus ze bezuelen. Si kënnen och d'Zuelen net op balancéieren déi scho bezuelt goufen. Eng Ausnam gëtt fir Finanztransakt op d'Sallei gemaach, déi Deel vun engem Faktiounsfloss Dispute oder enger Finanzerlaf fir e zréckkuckte Scheck.
Limiten op Initialgebidder fir Subprime Kreditkaarten
Während sengem éischte Joer sinn all Gebühre vun enger subprime Kreditkaart net méi wéi 25% vun der Kreditlimit. Op enger Kreditkaart mat enger Kreditlimit vun 400 Milliounen, gesamt Entloosser, wann d'Kreditkaart gefrot gouf, kann net méi wéi $ 100 sinn. Dëst schloën de spéider Verloschter vu Gebaier, Over-the-Limit Gebaier, a Back Kontroll zréck.
Mindestmaartwarnwarnungen mussen op de Rechnungen bezuelen
Mat dem CARD Act hunn d'Emittente vun der Kreditkaart verlaangt fir de Käschte fir nëmme Mindestzuel ze bezuelen . Fakturéierung muss elo dës Erklärung (oder e bësschen ähnlech beinréieren): "Minimum Payment Warning: Dir maacht nëmmen de Mindestlounerhéijung wäert de Quantitéit vun Interessi bezuelen, déi Dir bezuelt an d'Zäit déi Dir braucht fir Är Balance ze bezuelen."
De Rechnungsofschloss muss ënner anerem:
- Déi Zuel vu Méint wär et fir d'Saldo zeréckzegräifen, wann nëmme Mindestzahlung maacht.
- De Gesamtbudget fir nëmme Mindestzuel u Pensiounen op Basis vum aktuellen Zënssaz ze setzen. D'Faktioun vum Faktioun muss de Gesamtbetrag vum Haaptakommes a bezuelte Zënte enthalen.
- De monatlecht Bezuelméiglechkeet fir d'Saldung bannen 36 Méint zesumme mat dem totale Zënsen a Prêt bezuelt op e 36-Méint Remboursementplang.
- Eng Miel-frei Telefonsnummer Dir kënnt iwwer Informatioun iwwer Konsumentenkreditberodung nennen.
Dës Informatioun muss an engem Dësch leien, wou Dir et liest. Et kann net iergendwann op der Rechnungsklärung verstoppt ginn, wou Dir et wahrscheinlech net ze fannen ass.
Fakturatiounsrevisiounen Must bezeien Enn Spéider Entschëllegung Deadlines a Sanktiounen
Bei Kreditkonto, déi e spéidem Verloscht fir spéider Verloscht erofgelueden sinn, muss d'Faktioun vum Bilan de Bezuelungsdatum (oder d'Verzicht op de spéide Gebaier bezuelen) enthalen mat dem Volume vun der Vergaangenheet. Wann eng spéider Verloschter zu engem Zënssaz erhéicht ginn, muss de Fakt un d'Zuel vum Zënssatz op der Rechnungserstellung deklinéiert ginn. Déi zwou Informatiounsmaterial mussen op engem Standuert erausginn, deen de Cardholder fannt an se ze liesen.
Disclosure Regelen fir "gratis" Kreditreporten
All Reklamm fir e gratis Kreditkonträr muss informéieren datt d'Bundesgesetz et de Verbraucher erlaabt e gratis Kreditprotokoll bei AnnualCreditReport.com ze kréien. Televisioun a Radio Reklammen mussen dëse Sujet ënnerleeën: "Dëst ass net de Gratiskreditreport, dee vum Bundesrecht geleet gëtt."
- Wéi Dir Gratis Kreditt Report Scams vermeit
- Sechs Weisen fir e Gratis Kreditkaart ze kréien
- Wéi Dir Äre Joreskredit Report bestellen
Regelen op Kreditkaarten fir jonk Erwuessen
Ënner der CARD ACt kënnen d'Employéë vun der Kreditkaart net méi Kreditkaarten fir all Verbraucher ënner 21 Joer erlaben, ausser datt d'Persoun eng schrëftlech Bewerbung fir d'Kreditkaart proposéiert huet. Young Erwuessen ënner 21 mussen e Co-signer hunn fir eng Kreditkaart ze kréien oder se muss weisen, datt si Mëttele fir d'Kreditkartenzahl erëmzekréien.
Prä-gescreéierten Offeren fir Kreditt ka net bei de Konsumenten ënner 21 geschéckt ginn.
D'Kreditkart Emittentë ginn och verboten fir gratis Uëloë fir Studente Studenten am Austausch fir eng ausgefëllte Kreditkaartapplikatioun zu all Event ze maachen deen am Campus, am Campus oder op engem College sponsert Event stattfënnt.
De Kongress recommandéiert d'Akt, awer erfuerdert net, datt d'Hochschoul Kreditkäschten fir all Campus Marketing Evenementer froen. datt d'Collegen d'Orte limitéieren, wou d'Kreditkaarten, déi Marketing-Ereegkeeten hunn, stattfannen; an datt d'Collegen d'Kreditt an d'Verscholdung vun der Schuldemanagement als Deel vun der neier Studenten Orientéierung erlaben.
Regelen op Geschenkkaart a Kreditt Zertifikat Gebaier
All Firma, déi e Geschenkkaart, Geschenk-Zertifikat oder Prepaid-Kaart verëffentlecht ass net erlaabt eng Inaktivitéit ze bezuelen, ausser datt d'Geschenkkaart net 12 Méint benotzt gouf. De Keefer muss informéiert ginn (ier Dir d'Kaddekarte kaaft), datt eng Inaktivitéit bezuele kann. De Montant vun der Vergëftung muss viru véi bekannt ginn.
De Besoin vum Geschenk Zertifikat muss fënnef Joer ab dem Datum vum Kaf oder vu fënnef Joer vum leschten Datum sinn op de Certificat gelueden. Wann d'Geschenkkaart e Verfallsdatum huet, muss se virum Verkaf vum Certificat bekannt ginn.
Dës Regele ginn net op verlängert Handy Kaarten, luedbare Kaarten déi net als Geschenkkaarten oder Geschenk Certificaten vermëttelt ginn, Karten déi benotzt ginn fir Tickets fir Zousatz fir verschidde Veranstaltungen an Papiergeschäft Certificaten.
Sanktioune fir Kreditkaart Emittenten Verstouss
Eng Kreditkaart Emittent, deen d'Kreditkarteg verletzt, kann tëschent 500 an 5.000 $ fir all Verstéiss bestrooss ginn.