Reverse Hypotheken sinn Sënn fir eegene Proprietaire
D 'Basics
Wéi eng Standard Hypothéik benotzt Dir eng Reverse Hypothek Är Haus als Garantie .
Allerdéngs sinn dës Kredite verschidde a verschidde Weeër, déi zu dem "ëmgeet" Deel vum Numm ginn. Als éischt, kritt Dir Sue amplaz e Mount fir Äre Kreditt all Mount. Zweetens, d'Quantitéit vun Ärem Prêt wächst iwwer Zäit, anstatt géint all moossent Ausbezuelen ze schrumpelen
D'Konzept funktionnelt ähnlech wéi een zweeten Hypothek oder Hauskredit. Allgemenge Reverse-Hypotheken sinn nëmme fir Hausbesitzer agesaat 62 a méi al, an Dir hutt normalerweis net braucht dës Kreditt ze bezuelen bis Dir vun Ärem Haus riicht.
Reverse Hypotheken kënnen Geld fir alles wat Dir wëllt, vun Zousatzpensioun Ersatz fir Suen fir e groussen Hausverbesserungsprojet. Soulaang Dir déi Ufuerderungen entsprécht (kuckt hei ënnendrënner), kënnt Dir de Fonds benotze fir Ären aneren Akommesquellen ze ergänzen oder all Spueraktiounen déi Dir accumuléiert hutt. Dozou net nëmmen Spréng op d'Perspektive vu liicht Suen. Déi Krediter ginn komplizéiert an si reduzéiere Verméigen fir Är Ierter.
Iwwerdeems e puer Quellen fir d'Réckgangshypotheken existéieren, ass eng vun den besseren Optiounen de Home Equity Conversion Mortgage (HECM) iwwer d' Federal Housing Administration . E HECM ass allgemeng manner deier fir Prêtere wéinst staatlechen Hëllefen, a Regele fir dës Kreditte maachen se relativ verbraucherfrëndlech.
Wéi vill Kënnt Dir Dir?
D'Zuel vu Suen Dir hänkt vu verschiddene Faktoren hänkt a baséiert op eng Berechnung, déi gewëss Viraussetzungen iwwer d'Dauer denkt, wéi de Prêt ofleeft.
Equity: De méi Eegekapital hutt Dir an Ärem Heem, wat Dir méi laang da kënnt. Fir déi meescht Kreditgeber ass et besser wann Dir Äre Kred wéi eng laang Zäit bezuelt hutt an Är Hypothographie praktesch komplett ausbezuelt gëtt.
Zënssaz: Méi niddereg Zënssaz méi bedeitend Äre Prêt Equity wäert Iech als Erléisung stattfannen wéi d'Zënsdeelungen.
Age: Den Alter vum jéngste Prêt op de Prêt och beherrscht wéi Dir et kréien, a méi al Borrower méi iwwerhuelen. Wann Dir Versuchung hutt, een jonk ze jugéieren fir e méi héich Ausschreiwung ze kréien, seet ganz votéiert, well e jonken Ehemuelen Mëssbrauch géif aus dem Doud vum eelerer Kreditt erausbréngen wann déi jonk Person net am Kreditt gehollef ass.
Wéi Dir Loan Payments kritt
Är Entscheedung iwwer d'Manéiere vum Geld ass och wichteg. Dir kënnt e puer Ausgabsméiglechkeeten wielen.
Klappsumme: Déi einfach Optioun ass all d'Suen direkt un. Mat dës Optioun huet Äre Prêt e festen Zënssaz ugesinn an Är Kreditriséierung wäerte grad iwwer d'Zäit wuessen, wéi d'Zënsen invitéiert.
Periodesch Bezuelungen: Dir kënnt och wielen fir regelméisseg Zuelen ze bezuelen - Monatlecht, zum Beispill.
Déi Zuelen kënnen fir Äre ganze Liewensdauer oder fir eng festgeluegte Period vun der Zäit, wéi 10 Joer daueren. Wann Äre Prêt ugebonnen ass well all Prêtre aus dem Haus geréckelt sinn, leeft d'Zuelungen. Mat Liewensdauer vu ville Punkten ass et méiglech, méi wéi Dir an Är Kreditgeber ze iwwerhuelen, wann Dir en aussergewéinlech laang Zäit wunnt.
Krediterzeechen: Stellt Iech elo séier Cash un ze bezuelen, kënnt Dir eng Kuerzlinie këmmeren , déi Iech erlaabt d'Fongen ze huelen an wann Dir se braucht. De Virdeel vun dëser Approche ass datt Dir nëmmen Interessi bezuelt op déi Suen, déi Dir iwwregens verdéngt hutt, an Är Kreditkaart kéint potentiell mat der Zäit wuessen.
Kombinatioun: Kann net entscheeden? Dir kënnt eng Kombinatioun vun de Programmer benotzen. Zum Beispill, Dir kënnt Iech e klenge Päck bis dohin huelen an e Kuerzenkapp fir spéider weider halen.
Fir eng Schätzung vun wéi vill Dir kënnt ausprobéieren, probéiert d'Kalkulator vum National Reverse Mortgage Lenders Association.
Allerdings sinn déi tatsächlech Tariffer an d'Gebaier vun Ärem Kreditt beliwwert verschidden vun de Verzeechnungen agesat.
Reverse Mortgage Costs
Wéi mat all anere Prêt ze bezuelen, bezuelt Dir Ziessen a Gebühren, fir en ëmgekéierte Prêt ze kréien. Historesch waren d'Gebaier notoresch héich, awer mat méi Konkurrenzkäschten hunn e bësse méi verbessert. Still, Dir musst d'Opmierksamkeet op d'Käschte bezuelen an d'Offeren vu verschiddene Krediter vergleichen.
D'Gebaier si oft finanzéiert, oder Dir hutt Äre Prêt. An anere Wierder, Dir schreift keen Scheck, fir datt Dir dës Käschten net fillt, awer Dir bezitt ëmmer nach, zousätzlech Zënsen.
D'Gebaier reduzéiere just de Betrag vum Equity, deen an Ärem Heem gelauschtert ass, wat manner wäert ass fir Äert Land oder fir Iech, wann Dir d'Heem kaaft an d'Kreditt ze bezuelen. Wann Dir déi finanziell verfügbar ass, kann et sinn héisch datt d'Gebaier aus der Tasch bezuelen an net ze bezuele fir jéng Frae fir Joeren ze kommen.
Closing cost: Dir bezuelt e puer vun deene selwechte Feierdeeg kascht fir e Keef oder Refinanz. Zum Beispill, Dir musst e Appraisal brauchen, Dir musst Dokumente benotzen, an Äre Kreditgeber wäert Äre Kredit änneren. E puer vun dësen Käschten sinn ausser Ärer Kontrolle, anerer kënne verwalt a verglach sinn. Zum Beispill, d'Entréeungskäschten variéieren vu Prêt vu Kreditgeber, awer Är County of Recording Office kascht déi selwecht egal wéi Dir benotzt.
D'Servicekäschte: Dir kënnt Sticker Schock kréien wann Dir d'Quantitéit vu Gebaier kuckt, déi an Ärem monatlecht Akommes vun enger ëmgekunn Hypothéik iessen. Et gi limitéiert Grenzen op HECM - Gebaier, awer et ass ëmmer Wäert fir Akaafsrees fir den Tiefkreditgewiicht.
Versécherungsprimeien: Well HECMs ginn vun der FHA ënnerstëtzt, wat de Risiko fir Är Kreditgeber reduzéiert, bezuelt Dir e Präis bei der FHA. Är ursprénglech Hypothek Versécherungsprämie (MIP) läit tëschent 0,5 Prozent an 2,5 Prozent, an Dir bezéelt eng jährlech Präis vun 1,25 Prozent vun Ärer Kreditriséierung.
Interesse: Dir bezuelt Interesse op eegene Suen Dir hutt eng Reverse Hypothek iwwerholl.
D 'Prêt reprochéiert
Dir maacht net méintleche Beleidegungen op e Revers hypothek. Anstatt dass d'Prêt balancéiert ass, wann de Prêt permanent aus dem Haus geet, typesch bei Doud oder wann d'Doheem verkeeft. Allerdéngs sidd Dir op Scholde geholl, déi zréckbezuelen muss, Dir sicht just net.
Är total Schold gëtt de Betrag vun Ärem Geld, deen Dir Cash an d' Interesse vum Suen hutt deen Dir uginn hutt . An deene meeschte Fäll wäerte Är Scholden iwwer Zäit anstänneg wuessen, well Dir Sue getraff hutt a keng Auszahlungen maacht an Dir kënnt souguer all Mount méi léinen.
Wann Äre Prêt ugeholl gëtt, muss et zréckbezuelen. De Prêt gëtt allgemeng wéinst alle Krediteren "permanent" ausgeliwwert. Hypothéik kann awer och kommen, wann Dir dës Konditioune net entsprécht, wann Dir Är Besteuerten net bezuelt, zum Beispill.
Déi meeschte rückgänglechen Hypotheken kréien duerch den Verkaf vun der Heem zréck. Zum Beispill, no Ärem Doud fiert de Haus op de Maart, an Är Immobilie kritt Cash, déi benotzt kënne fir de Prêt ze bezuelen. Wann Dir décidéiert fir ze réckelen a feststellen datt Dir manner um Réck um Hypothek verdéngt wéi Dir Äert Haus verkaaft hutt, da kritt Dir den Ënnerscheed.
Wann Dir méi wéi d'Verkaaf vum Haus verkaaft hutt, musst Dir den Ënnerscheed net mat engem HECM bezuelen; An anere Wierder, Dir "gewannt". Déi meescht Réckbackhypotheken hunn eng Klausel, déi net d'Kreditriséierung erlaben, de Wäert vum Equitait vum Haus ze iwwerschreiden, obwuel de Maartschwankungen ëmmer manner Akommes féieren wéi wann Dir de Prêt kritt hutt.
A ville Fäll wäert Är Ierter entscheeden, d'Heem ze halen. An deene Fäll ass de vollen Krediterbetrag wéinstens, och wann d'Kreditriséierung méi héich ass wéi de Wäert vum Heem. Ären Ierwe muss mat dem Ënnerscheed kommen, wann se d'Haus an der Famill halen wëllen.
Ufro fir eng Loan ze kréien
Fir eng Reverse Hypothéik z'ënnerstëtzen, musst Dir e puer Basiskriterien erliewen.
Grondregeleg:
- D'Heem ass Är primär Residenz. Dir kënnt net eng Mietwunneng benotzen, zum Beispill.
- Dir sidd op mannst 62 Joer.
- Dir sidd net iergendwou op all Schold verdroen fir d'Bundesregierung.
Eegent Equitéit: Well Dir Geld aus Ärem Haus n'iessen, braucht Dir e substantiellen Betrag vun Eegekapital an Ärem Heem ze zéien. Et ass kee Prêt-zu-Wäert-Berechnung wéi Dir hätt mat engem "Forward" Hypothek.
Dauerlaang Ausgaben: Dir musst d'Fäh hunn fir weider laufenden Ausgaben bezuelen mat Ärem Heem. Dir musst de Prêt iwwerzeegen datt Dir kënnt mat Aufgaben ze halen. Dëst garantéiert datt d'Eegeschafte seng Wäert hält an datt Dir d'Eegeschaft vun der Immobilie behalen. Zum Beispill, Dir musst nach ëmmer op Instandhalung, Prêt Taxen a Proprietär Versécherungsprime goen.
Einnahma: Dir braucht keen Akommes fir e Reverse Hypothek ze qualifizéieren, well Dir keng Obligatioun fir de Kredit ze bezuelen.
Berodung: Vir Är HECM finanzéiert gëtt, musst Dir eng "Consumer Informatiounssitzung" mat engem HUD-approuvéierte HECM-Beroder besicht. Dëst ass fir sécher ze verstoen, datt all Kredit an de Konsequenzen vun dësem Typ vu Kredit ze verstoen sinn. D'Beroder schaffen fir eng onofhängeg Organisatioun, sou datt se onnéideg Informatioun iwwer de Produit hunn.
Éischt Hypothéik: Wann Dir nach ëmmer Geld op Ärem Heem geschitt, da kënnt Dir ëmmer en ëmgedréint Hypothéik kréien. Verschidde Leit huelen e Reverse Hypothéik un, fir d'existent monatlich Bezuelungen auszeschléissen, andeems se d'Kreditvertrag géint hir existéierend Hypothéik bezuelen.
D'Reverse Hypothéik muss awer d'éischt lien op der Immobilie sinn . Fir déi meescht Kreditgeber, dat heescht datt Dir Är verbleibend Hypothekerscholde mat engem Deel vun Ärer Réckverscholdung bezitt. Dëst ass einfachst wann Dir ongeféier 50 Prozent Eegekapital an Ärem Heemechtsland oder méi hutt.