Wësst Dir ob Dir Refinanz ass oder net
Dir wäert alles erfuerderen, wat Dir braucht, iwwert Är existentiell Kreditt an de potenziellen Ersatz ze wëssen.
Kreditt Är Original Loan
Jo, Dir wësst schonns wat Är méintzueler Bezuelung ass, a wéivill Dir et schëlleg sidd. Allerdéngs musst Dir wëssen, wéi vill vun all Bezuelung fir d'Zousatzkäschte geet, a wéivill vun der tatsächlech zréckgeet de Suen Dir ausgeliwwert. Fir dat auszerechnen brauch Dir eng Amortisatiounstabelle, déi Dir vu verschiddene Quelle kritt. Ech léiwer d' Excel benotze fir d'Amortisatioun ze berechnen , awer Dir kënnt och e Online-Rechner oder eng aner Tabsoftware benotzen.
Fir dës Beschreiwung erklärt ech erkläre wéi Dir Är Refinanzieeloptiounen mat Excel errechnen, awer de Prozess ass deen selwechte wann Dir de Amortisator-Calculator vun About.com benotzt oder e bestëmmte Programm benotze kënnt (e bëssche bestëmmt eng Tabelle ze benotzen, well d'Zuelen méi genau sinn ). Mir huelen dës Saachen un, wéi mir e Beispill maachen:
- Original Guthaben: $ 180.000
- Original Kredit Datum: 7/1/2003
- Haut Datum: 7/1/2012
- Zënssaz vum Kredit: 5,4%
- Kredittat: 30 Joer
Fir d'Detailer vun Ärem urspréngleche Prêt ze kréien, gitt se an Äre Choix Amortisator-Rechner. Wann et méiglech ass gitt den aktuellen Mount an Joer datt Dir ursprénglech Sue getraff hutt. Benotzt Är urspréngleche Krediterbetrag - net de Betrag deen Dir schons sidd.
Aus wéi wou Dir Stand
Kuckt, wou Dir mat Ärem aktuelle Prêt ufänkt. Scroll down to today's date, a kuckt wéi vill Dir et um Prêt ufroen. An e Beispill, et ass $ 152.160,64 (Äre Nummere kënnen variéieren wéinst der Ronn abhängig vu der Software, déi Dir benotzt a wéi se präziséiert ass).
Kalkuléieren d'Ersatzkredit
Zimmlech wéi Äert Kreditrisut wéi wann Dir Refinanz. Fir dëst Beispill wäerte mir déi folgend sinn:
- Krediterraicht: $ 152.160,64 (kopéiert vu virdrun)
- Loan Startdatum: 1/7/12
- Zënssaz vum neie Kredit: 4,25%
- Kredittat: 30 Joer
Dir kënnt feststellen datt Är méintlëch Bezeechnung op 748,54 $ fällt, wann Dir d'Refinance (vs $ 1.010,76 fir de original Kredit) bezuele. Dëst ass attraktiv, awer et sollt net als Iwwerraschung kommen, well Ären neie Prêt méi kleng ass an et gëtt mat engem niddregsten Zënssaz. Spueren op déi monatlech Bezuelung ka wichteg sinn, awer et ass nëmmen ee vun e puer wichteg Faktoren.
Maacht e puer Aussoen iwwer wéi laang Dir d'Loan hält
Leider gëtt et e klenge Schnëtt Äntwert wann Dir decidéiert, ob se net refinanzéieren. Dir musst décidéieren wat Dir mengt, dat geschitt a maacht Är Entscheedung baséiert op Är Annuaire. Also versicht ze schätzen, wéi laang Dir den neie Kredit behalen. Wëllt Dir am selwechte Haus fir déi nächst 7 Joer bleiwen?
Bleift Dir do fir déi voll 30 Joer ze bleiwen? Et ass okay wann Dir wësst net - Dir kënnt e puer "wat-wann" analyséiert.
Kuckt d'Zäiten Käschten
Elo kënnt Dir ënnert der Kapuze kucken a kucken wat geschitt wann Dir d'Refinanz. Aus wéi vill Dir wäert op d'Interesse mat dem alen Prêt a vum neie Prêt. Gitt op all Amortisatiount Dësch an tally up den Gesamtbetrag an der Spektiv "Interesse". Fänkt mat dem heutegen Datum un a weiderfouert bis du mengt datt Dir de Prêt loosst (7 Joer, oder wann et bezuelt ass, oder wat Dir hutt).
Dëst ass einfachst wann Dir all Kredit mat enger Formel berechent oder Dir kënnt Äert Amortisatiounstabell an e Spreadshee kopéieren an ewechpassen. Kuckt e Beispill vir wéi et hei ass oder d'SUM-Funktionalitéit an OpenOffice, Google Docs oder Excel benotzt. An e Beispill kënne mir verschidde interessant Differenzen hunn:
- Wann Dir de bestehende Prêt ufänkt, bis et bezuelt gëtt, verbréngt Dir $ 103.236 vun Interesse vun haut bis 2033
- Wann Dir d'Refinanzéierung an de Kredit ze halen bis se bezuelt ass, Dir wäert $ 117.323 an Interesse vun haut bis 2042
Ass et ronn $ 14.000 fir d'nächst 30 Joer ze bezuelen? Vläicht ass et a vläicht et net. Awer wat maache wann Dir just 10 Joer laang de Prêt (oder am Heem bleiwen)?
- Wann Dir de bestehende Prêt hält, wäert Dir $ 69.565 am Interesse zwëschen a Juli 2022 verbréngen
- Wann Dir refinanzéiert hutt, Dir wäert $ 58.545 an Interesse zwëschen dem Juli bis 2022 verbréngen
An dësem Fall fënnt d'Refinanzéierung méi attraktiv. Net nëmmen Dir kritt de Benefice vun engem niddregste Bezuelnis, Dir spuert och op Zënssaccidenter (well Dir wäert net fir d'ganz 30 Joer ze bezuele brauchen).
Entdeckt e Wee zum Deal mat all Closing Costs
Wann Dir refinanzéiert hutt, musst Dir Schließfähe bezuelen. Dir musst och dës Käschten berücksichtegen, wéi Dir décidéiert wat Dir maacht. Dir kënnt d'Gutt kaschten fir dës Fongen ze benotzen: Kënnt Dir Iech Interesse fir dat Geld verdéngen? Wann dat, ass et ëmmer wäert ze bezuele fir d'Suen op Schließungskäschten ze verbréngen?
Dir kënnt och d'traditionell Refinanzéierungsformel bréngen: Wéi laang Dir et bréngt Iech d'Suen zréckzebilden, déi Dir verbréngt, andeems Är monatlecht Verloscht reduzéiert gëtt (divulse Spuermesuren vun Ärer totale Schließungskäschte verdeelen, fir ze verstoen, wéivill Méint et da geet). Bleift Dir am Haus laang genuch fir dës Käschten zréckzéien? Wat och ëmmer Dir maacht, vergewëssert Iech déi ignoréiert Schreifungskäschten, well se e wichtegt Stéck vum Puzzel sinn.
Wann Dir de Schliissungskoup finanzéiert hutt oder se "an der neier Prêt" agefouert hunn (oder wann Dir e Kredewierk mat ouni Schliissekäschte kritt hutt ), musst Dir net méi weider maachen - d'Käschte sinn schonns an Ärem méi grousser Kreditrisiko oder héicht Zënssaz.