401 (k) Pläng sinn e groussen Wee fir fir de Retraite ze retten
Fir eng 401 (k) ze bidden, gëtt et vill Regelen, déi Äre Patron matzemaachen muss. De Department of Labor (DOL) huet eng Divisioun déi de Benefits Security Administration beschäftegt, déi d'Offer vu 401 (k) Pläng regelt an dës Ziler regelt.
Hei sinn d'Basisregelen um Steierniveau, d'Patronëbeamten an d'Investitiounsoptiounen, déi d'Auswierkunge vum 401 (k) Plan funktionnéieren.
Steier Avancée
Wann d'401 (k) Pläng ugefaangen hunn (ronn 1978), hutt Dir Geld an de Plang ofgeschloss. Mir kucken sech wéi Preisträiftbezuelen zuerst schaffen.
Pre-Tax 401 (k) Kontributiounen
Normalerweis, wann Dir Sue verdéngt, musst Dir d'Akommes vu Steieren bezuelen. E 401 (k) Plang erlaabt Iech ze verhënneren, datt d'Steiererwäertungen am aktuellen Joer bezuelt gi fir de Betrag vum Geld (bis zu der legaler zulässlech 401 (k) Bäitraggrenz ), déi Dir an de Plang plazéiert. De Betrag deen Dir agefouert hutt, gëtt e Gehalt fir de Gehalt fir de Gehalt genannt , wéi Dir gewielt hutt, e puer vun de Loun ze verdéngen deen Dir haut verdéngt, plazéiere se an de Plang, a späichert datt Dir et an Äre Pensiounsjore verbréngt.
De Suen wuessen d'Steiererklärung am Plan. Steiererfouert heescht esou wéi d'Investitioune verdéngen investéiert Erzéiungen, déi Dir all Joer kee Steuerschaft bezuelt.
Amplaz vun der Pensioun bezuelt Dir d'Steier op déi Betrieber déi Dir zu där Zäit zréckgezunn hutt. Et gëtt eng 10 Prozent Stroofsteier an Erofsetzungssteier, wann Dir d'Fänke ze fréi ausgëtt (virun 55 Joer oder 59 ½ jee no der Pensiounszäit an den 401 (k) Planungsregeln ).
Steier Savings Beispill
Looss eis e Beispill kucken fir ze kucken wéi d'Steierersparnisse funktionnéieren.
Ass maacht Dir $ 50.000 am Joer maachen an decidéieren fir 5 Prozent vun Ärem Bezuelnis, oder $ 2.500 pro Joer, an Ärem 401 (k) Plan beitraenter. Wann Dir zwee Mol am Mount bezuelt ass, da gëtt $ 104,17 aus all Paycheck eraus geholl an an den 401 (k) Plang plazéiert.
Am Ende vum Joer erreecht de verdénge Gewënn, deen Dir iwwer Är Steiererklärung mellen, wäert $ 47.500 sinn anstatt 50.000 $, well Dir Är berichtegt Akommes duerch de Betrag reduzéiert, deen Dir virgeschriwwe gëtt an den 401 (k) Plan.
Wann Dir an de 25 Prozent Marginalsteier ass, sinn d'$ 2.500 Dir an de Plang plangt fir $ 625 manner an de Fiskalbuedem bezuelt. Dir spuert 2500 $ fir Pensioun, awer just kascht Iech $ 1,875.
D'Beispiller uewendriwwer huelen datt Dir déi traditionnell Pre-Tax 401 (k) Kontributiounen hutt, wou Dir Sue op e Steier ze bezuelen.
Roth 401 (k) Kontributiounen (After-Tax)
Vill Employeuren proposéieren och d'Méiglechkeet fir an d' Designated Roth 401 (k) Kontributiounen ze setzen . Mat Roth Ënnerstëtzung (déi am Joer 2006 begéint huet) kënnt Dir Är Verdéngter Erzéihungsgrad net duerch de Betrag reduzéieren, mä all Fongen wäerte steierfrei sinn, a wann Dir Är Pensioun geholl hutt, wäerte d'Ofwéckele sinn taxhalber!
Pre-Tax oder After-Tax?
Wéi allgemeng Regelung vu Daumen, wëlls de de Besteierung vun de Steierzueler an deene Joren, wou Dir am meeschten verdéngt, wat normalerweis an der Mëtt an a spéider Stufen vun Ärer Carrière stattfënnt.
Dir wëllt Roth Ënnerstëtzung leeën wann Dir Äre Gewënn (an also Steierenquote) net esou héich sinn. Méi niddreg Verdéngejeten hu meeschtens während de fréi Stufen vun enger Carrière, während der Zäit vun der Hallefplaz, oder während enger Phase ofgeschloss, wou Dir eng Deelzäitaarbecht hutt.
Employeur Contributions
Vill Employeuren maachen Bäiträg zu Ärem 401 (k) Plan fir Iech. Et ginn dräi Haaptaarte vun de Patron'en: matzemaachen, net-wäissiv a Gewënnenaustausch. D'Employeurbezuelungen sinn ëmmer Pre-Tax, wat heescht, wann se an d'Pensioun zréckgezunn sinn, da si se zu där Zäit besteierbar.
Passen
Mat engem passende Bäitrag, Är Employeur nëmmen Geld an de 401 (k) Plang plangt wann Dir Sue gitt. Dir kënnt zum Beispill Är Contributioun Dollar fir Dollar un déi éischt 3 Prozent vun Ärer Bezuelung, duerno 50 Cent op den Dollar bis op d'nächst 2 Prozent vun Ärem Loun.
An eisem Beispill hei, wann Dir 5% vun Ärem $ 50.000 Gehalt oder 2,500 Dollar pro Joer bäidréit, wäert Äre Patron $ 2.000 $ bäidroen. Si si mat den éischte 3 Prozent vun Ärem Bezuelnis oder $ 1.500 mat engem $ 1500. Op den nächsten 2 Prozent vun Ärem Bezuelnis, 1.000 Dollar, si si 50 Cent oder 500 Dollar. Dofir sinn d'Total, déi si zu Ärer Aarbecht bäidroen, wäerten $ 2.000 fir dat Joer sinn.
Wann Äre Patron eng passende Bäitrag bitt, ass et bal ëmmer ëmmer Sënn fir genuch Geld ze bezuelen fir de Match z'empfänken . Denkt drun als en Instant opzegoen!
Net-Wiel
Mat engem net-wäôlerne Bäitrag ass de Patron kéint decidéieren, e set Prozentsatz an de Plang fir jiddereen ze setzen, egal ob de Mataarbechter irgendeng vun Ärem eegene Sujet bäidréit oder net. Zum Beispill kann en Employeur 3% vum Bezuelungsplang fir all Joer fir all qualifizéiert Mataarbechter bezuelen.
Profit Sharing
Mat engem Gewënn-Deele Beitrag, wann d'Entreprise e Gewënn mécht, kënnen se gewielt ginn, fir e festgeluechte Bäitrëtt am Plan ze setzen. Et gi verschidde Formelen, déi bestëmmen, wéivill kënnt op deen. Déi heefegste Formel ass jiddereen e Beneficefreedrëft, deen proportional zu hirem Loun ass.
Wann d'Geld Dir sidd?
E puer Typen vum Employeur passend Contributioune ginn vun engem Vestingplang ugesat , dat heescht datt obwuel d'Suen an Ärem Kont behaalen sinn, wann Dir ewech läit, ier Dir 100 Prozent ugedriwwe gëtt, bleift just e Portioun vun deem wat d'Firma fir Iech zegutt huet. Dir kënnt ëmmer en Deel vun Äre Fongen, déi Dir matzedeelen hutt, beizedroen.
Diskriminéierungsregel
D'Patronen kënnen net 401 (k) Pläng justifiéieren fir Besëtzer oder héich kompenséiert Mataarbechter ze profitéieren. Jidderee soll e Joresprüf maachen, fir sécher ze stellen, datt se dës Regelen entsprécht oder den Employeur kann e spezielle Plan vu sougenannte "Safe Harbor 401 (k) Plan" opbauen, dat et hinnen erlaabt datt den ëmständleche Testprozess ëmgaangen ass.
Mat engem Safe Harbor Plang, soulaang wéi de Patron en legal gesetzten Betrag ubelaangt, entweder als Match oder net elektrisive Bäitrag, da wäert säi Plang "Tuer" ee vun den Tester maachen. Mat engem Safe Harbor Plang, all passende oder net-selektive Kontributiounen de Patron fir Iech direkt begeeschtert! (Profit sharing bezeegbar ass nach ëmmer e Vestingschef.)
Investment Choices
Déi meescht 401 (k) Pläng stellen e minimum vun dräi verschiddenen Investitiounsméiglechkeeten, déi ganz verschidden Risikoniveau hunn an d'Mataarbechter mussen op hir Choix kréien. Regierungsregeleg limitéiert och d'Quantitéit vum Patronat oder all aner Inertiearten, déi an engem 401 (k) -plang benotzt kënne ginn. Wéinst dës Restriktiounen sinn déi heefegsten Typen vun Investitiounen an 401 (k) Pläng déi fusionnéiert Fongen .
Vill Pläng plangen eng Standard Investitiounsauswiel e (e spezifesche Fonds), an all d'Suen ginn eréischt wann Dir Iech online kaaft hutt oder Äre Plang ze ufänken fir eng aner Investitioun ze wiesselen.
401 (k) Investissementer fir Débutant
Déi meescht 401 (k) Pläng bidden zielgeld Fongen, déi e Kalennerjäreger am Numm vum Fonds hunn, dee soll den ongeféiere Joer sinn, wou Dir mengt datt Dir Reseppe kënnt. Dëst ka eng grouss Auswiel fir nei Investisseuren sinn.
E puer 401 (k) Pläng bidden och Modellportfolios, wou Dir e Questionnaire ausfëllt, a da gëtt eng Auswiel vun Investitiounen fir Iech recommandéiert. Wann Dir en explizite Investisseur oder eng finanziell Planner sidd, déi Empfehlungen fir Iech mécht, de gréissten Deel vun iech am beschten mat engem Zieldatumfond oder Modellportfolio. Ech soen dës Default-Optionen ondäitlech Manéier fir ze investéieren !
Aner Regelen
Et gi vill zousätzlech Regelen, déi e 401 (k) -plang mussen folgen fir ze bestëmmen wa jiddereen e kann erlaben, wann e Suen aus dem Plang ausbezuelt kënne ginn, egal ob Kredite kënnt erreechen, d'Zäitpunkt wann Geld muss an de Plang goen, vill méi. Wann Dir d'Reglementer liest, fannt Dir en Informatiounssécherheet op der Pensiounspläng FAQs vum Department of Labor Web site.