Wéi Dir e Loan mat kee FICO Score kritt hutt
Wann Dir Glécklech genuch huet fir e groussen Kreditkurs an e groussen Akommes ze kréien, kritt Dir Är Kreditaktik relativ relativ séier.
Awer net all an der Welt wunnt.
Wéi manuell Underwriting Works
Manual Underwriting ass e Manualprozess (am Géigesaz zu enger automatiséierter Prozedur) fir Är Fähigkeet ze evaluéieren fir e Prêt ze leien. Ären Kreditgeber ginn eng Persoun ze weisen fir Är Applikatioun ze iwwerschaffen, ënnert anerem Dokumenter, déi Är Fähigkeetsfäeg leeschte kënnen (z. B. Bankkonditiounen, Akommesstampen a méi). Wann den Underwriter feststellt datt Dir kënnt leeschte fir de Prêt zréckzekréien, kënnt Dir approuvéiert ginn.
Firwat Dir Manner Manuell Underwriting brauch
Déi meescht Heiser Kreditter ginn méi oder manner vun engem Computer genehmegt: wann Dir verschidden Kriterien entsprécht, gëtt de Prêt unerkannt. Zum Beispill, Kreditgeber si Kreditrousele méi héich wéi ee gewësse Niveau. Wann Är Behaaptung ze héich ass, kënnt Dir zréckginn. Eigentlech wëllen d'Prêt typesch datt Scholden zu Akommesquoten manner wéi 31/43 gesinn. Awer "Erléis" kann et schwéier sinn ze definéieren, a Ären Kreditgeber mengt net all Är Recetten.
Computeriséierter Modeller sinn entwéckelt fir mat der Majoritéit vun de Prêteren an de Kredittsprogrammer déi se meeschten benotzen.
Dës automatiséierter Underwriting Systems (AUS) maachen et méi einfach fir Prêtere fir vill Krediter ze verwalten, während d'Prêten fir Leit fir Investisseuren a Regulatioune gereest ginn.
Zum Beispill, FNMA an FHA Prêten (ënner anerem) erfuerderen datt Hypotheken op ee Profil gespaart sinn, an déi meescht Leit passen kloer an oder ausserhalb vun der Këscht.
Och d'Prêt'en hunn hir eegene Regelen (oder "Overlays") déi méi restriktiv sinn wéi d'FHA Ufroen.
Wann alles gutt geet, wäert de Computer eng Genehmegung späissen . Awer wann et näischt ass, ass Är Kreditt eng "Refer" recommandatioun unzefänken an et muss iwwregens ausserhalb vun der AUS iwwerpréifen.
Wat kéint Iech Är Applikatioun entwéckelen?
Debt-Free Lifestyle: De Schlëssel fir grouss Krediträts ass eng Geschicht vu Kreditt a Rembourgement vu Kreditt. Awer Leit vereinfachen ouni Scholden ze liewen , wat méi einfach a manner-deier sinn. Leider wäert Är Kreditt schliisslech evaporéiere mat Ären Zënskraaft. Et ass net datt Dir schlecht Schold huet - Dir hutt kee Kreditt an all (gutt oder schlecht). Et ass awer méiglech, e Prêt ze kréien ouni FICO Score wann Dir mat manueller Underwriting gitt. Tatsächlech, ouni Kreditt ka besser sinn wéi déi negativ Saachen wéi Insolvenz an Ärer Kredittlëscht.
Neie fir Krediter: De Kreditrisit brauch e puer Joer . Wann Dir nach ëmmer an dësem Prozess handelt, musst Dir wielen tëschent Wart op Kuckt a manuale Underwriting. Mat engem Hauskredit an Ärer Kredittbevëlkerung kënnt Dir de Prozess vun der Krediträder beschleunegen, well Dir mat der Mëschung vu Prêten an Ärem Fichier kënnt.
Déi jéngere finanzielle Problemer: Gitt e Prêt no Bankrott oder Schäfferot net aus der Fro.
Ënner verschidde HUD Programmer kënnt Dir am Laaf vun engem Joer oder Zwee genehmegt kréien - ouni manuell Underwriting. Eng manuell Underwriting bitt och méi Méiglechkeeten fir ze léinen, virun allem wann Är finanziell Schwieregkeeten relativ kuerz sinn (awer Dir sidd op d'Féiss zréck). Gitt e konventionell Kredit mat enger Kreditrate méi wéi 640 (oder souguer méi héich wéi dat) schwéier, mee manuell Underwriting kéint et méiglech maachen.
Net schëlleg Scholden zu Akommesquitt: Dir wëllt Är Ausgaben relativ niddereg relativ zu Ärem Akommes halen, awer sinn e puer Fäll, wann eng méi héich Scholde fir Akommesverhältnis sinn. Mat manuelle Underwriting, kënnt Dir méi héije - wat oft bedeit Dir hutt méi Méiglechkeeten an de lokalen Wunnimmobilien. Just virun Iwwerwaachung zevill ze iwwerdroen a kaaft en techene Besëtz, deen Dir "Haus kaarm" léisst.
Wéi Dir Zoustëmmung kritt
Wëll Dir net de Standardkreditbeitrag oder den Akommes vun Ärem Akommes kritt, fir ze genehmegt ze ginn, wat Faktore hëlleft Är Demande?
Dir musst grondsätzlech gebrauchen, wat Dir maache kënnt, fir ze weisen datt Dir bereet sidd an de Kredit zeréckzeschecken. Fir dat ze maachen, brauch Dir wierklech d'Luucht ze leeschten - Dir braucht genuch Akommes, Verméigen oder e puer Weeër fir ze préziséieren datt Dir d'Bezuelungen handhëllt.
Jiddereen wäert eng ganz enge Ausso op Är Finanzen maachen, an de Prozess wäert frustréierend an ze laang sinn. Ier Dir starten, ass sécher datt Dir wierklech de Prozess duerchgoe muss (kuckt ob Dir mat engem konventionellem Kredit zoustëmmen kann). Huelt en Inventar vun Äre Finanzen, fir datt Dir d'Ufuerderunge mat Ärem Kreditgeber kann diskutéieren, sou datt Dir e Startproblem op der Informatioun sammelt déi se brauchen.
Versiounsgeschicht : Kanns de weisen, datt Dir am Laaf vum Joer aner Zuelungen am Ament gemaach hutt? Kreditterecht kuckt op Ärer Bezuelungsgeschicht (ënner anerem), an Dir musst de selwechte Bezuelverhalen ouni ënnerschiddlech Quellen weisen. Grouss Versementer wéi Loyer an aner Wunnengszahlungen sinn am beschten, mee Utilities, Prestatairen an Versécherungsprime kënnen och nëtzlech sinn. Ideal ass et op d'mannst véier Punkten ze identifizéieren, déi Dir op ongeféier 12 Millioune ongeféier Zäit hutt.
Gesiichtsniveau: Eng Verloschtung reduzéiert den Risiko vun Ärem Kreditt. Esou weist datt Dir Haut an dësem Spill huet an et gëtt hinnen e Puffer - wann Dir Är Haus an engem Verloossung braucht braucht, si se manner Chancen fir ze verléieren, wann Dir e méi gréissert Ausgab maacht. Wat Dir méi méi besser gesat hues, a 20 Prozent gëtt oft als gutt Präiserhéijung fonnt (och wann Dir vläicht manner maachen kënnt). Mat manner wéi 20 Prozent, Dir musst och Privat Hypothek Versécherung bezuelen (PMI) bezuelen, déi nëmmen Dages méi erausfuerdert fir Iech an Är Kreditgeber. Fir Rotschléi fir déi Suen ze kommen, liesen méi iwwer d' Benotzung an d'Reduktioun vun enger Bezuelung .
D'Scholden zu Akommesquote: d' Zustimmung ass ëmmer méi liicht mat niddereg Verhältnisser. Dat gesot, manuell Underwriting kann benotzt ginn fir d'Zustimmung mat héije Verhältnisser - méiglecherweis wéi héich wéi 40/50 - ofhängeg vun Ärem Kreditt an aner Faktoren.
Regierungsprogrammer vun der Regierung: Är Chancenentwécklung sinn am beschte mat ëffentlech Reglementer. Zum Beispill, FHA, VA a USDA Kreditter si manner riskant fir Kreditgeber. Vergiesst net datt all Kreditgeber manuell Underwriting handelen, fir datt Dir musst fir e Kreditgeber këmmeren, deen et mécht - an dat funktionnéiert mat dem spezifesche Regierungsprogramm Dir sicht. Wann Dir e "nee" kritt, da kënnt et soss nach aner.
Cash Reserves: Dir musst wahrscheinlech e groussen Deel vun der Verännerung als e Prêt bezuelt braucht, awer et ass méi héicht extra Reservee vun der Hand ze hunn - a Reserven kënnen Iech hëllefen. Kreditter wëlle bequem sinn datt Dir kleng Iwwerraschungen abspresst wéi e keng waarmt Waasserheizung oder ongewollte medizinesch Ausgaben absorbéiert.
De Faktoreffektiver
"Kompenséierende Faktoren" maachen Är Applikatioun méi attraktiv, a si kënnen erfuerderlech sinn . Dëst sinn spezifesch Richtlinnen déi vu Kreditgeber oder Kredittsprogrammer definéiert sinn, a jidderee mat deem Dir erliewt gëtt et méi einfach ze genehmegt. D'Tipps déi uewendriwwer solle schaffen op Är Gonschten, a Spezifizitéiten fir FHA manuell Underwriting ginn et hei ënnendrënner.
Ofhängeg vun Ärem Kreditrisetaire a Scholden fir Akommesquattièen, musst Dir Iech eent oder méi vun dësen Ufuerderunge fir d'FHA-Genehmegung erlaben.
- Reservéiert: Flësseg Aktiva déi Är Hypothek bezuelen fir mindestens dräi Méint. Wann Dir eng méi grouss Immobilien (dräi bis véier Unitéiten) kaaft, brauch Dir genuch fir sechs Méint. Geld Dir kritt als Geschenk oder Kreditt kënnen net als Reserven gezielt ginn.
- Erfahrung: Är Bezuelung (wann e genehmegt gouf) däerf Är aktuell aktueller Logement net manner wéi 5 Prozent vun $ 100 sinn. D'Zil ass drastesch Erhéigung ("Schockeschock") oder e monatlecht Ausgab, déi Dir net gewinnt ass, vermeit.
- Kee Erkrankungsschold: Wann Dir all Är Kreditkaarten voll ausbezuelt, sidd Dir net wierklech a Scholde - awer Dir hutt d' Chance , sech Scholden ze bezuelen wann Dir wollt. Leider ass e ganz scholdfreien Lifestyle Iech net hei.
- Zousätzlech Akommes: A ville Fäll kann automatesch Underwriting net iwwerstinn, saisonal Einnahmen an aner Saachen als Deel vun Ärem Akommes zielen. Allerdéngs, mat manueller Underwriting, kënnt Dir e méi héicht Erléis ze weisen (soulaang Dir d'Akommes dokumentéiert a kann et erwaarden datt et weider geet).
- Aner Faktoren: Ofhängeg vun Ärem Prêt, aner Faktoren kéint hëllefräich sinn. Am allgemengen ass d'Iddi ze weisen datt de Prêt net eng Laascht ass a Dir kënnt leeschte léinen. D'Stabilitéit bei Ärer Aarbechtsplaz huet ni gescheit, a méi Virdeeler wéi néideg ass och e Differenz.
Tipps fir de Prozess
Plang fir e luesen a ze verzweiwelt Prozess. Eng aktueller Persoun muss iwwer d'Dokumenter goen, déi Dir proposéiert an feststellen ob Dir fir de Prêt qualifizéiert sidd oder net brauch - dat brauch Zäit.
Vill Papeter: E Prêt ze kréien ëmmer Dokumentatioun. Manueller Underwriting brauch nach méi. Erwaart Iech all imaginär Finanzdokumenter ze gräifen, a Kopie vun alles wat Dir proposéiert halen (wann Dir e-Mail submitt). Dir braucht déi üblech Paystabelen a Bankkonditiounen, awer Dir musst och Briefe schreiwen oder Briefe benotzen, déi Är Situatioun erklären a hëllefen de Underwriter ze verifizéieren déi Fakten.
Homebuying Prozess: Wann Dir en Offer bitt, bauen ze vill Zäit fir Underwriting virum Enn ze schloen. Eng Finanzéierungsinitiativen beaflosse fir datt Dir Äert Äert Äert Geld kritt kënnt wann Är Demande ofgedeckt gëtt (Diskussioun mat Ärem Immobilier fir d'Optiounen ze verstoen). Besonnesch waarm Markets, kënnt Dir manner manner attraktiv sinn als e Keefer wann Dir Handbuch Underwriting benotzt.
Entdeckt Alternativen: Wann Handbuch Ënnersichung fir Iech net funktionnéiert, ginn et aner Weeër fir Wunnengen ze kréien. Hard Money Kreditgeber kënne e temporäre Léisung sinn, während Dir Kreditt baut oder negativ Elementer wart, fir Äre Kredittrapport ze falen. En privaten Kreditgeber, Co-Prêt oder Cosigner (wann et verantwortlech ausgewielt gëtt) kënnt och eng Optioun. Schlussendlech kënnt Dir feststellen datt et just méi Sënn sinn fir ze lounen, bis Dir kënnt approuvéiert kréien.