Wat Dir maacht Wann Dir Iech am finanziellen Trouble With Your Home fannt
Ech soen net datt Kale Waasser op Är Party géift erauszéien, awer ech wëll e Notiz vu Vorsicht wëlle maachen.
D'Realitéit ass datt Millioune vu Propriétaire an engem Notéiring gewéckelt hunn . Vill vun dësen Leit hu sech glécklech an optimistesch iwwer hiren Akaf wéi Dir.
Nodeems alles, wann Dir e Doheem kaaft, d'Iddi datt dëst Haus eent engem Daag vum Zeschloe ass, ass vläicht déi lescht Saach op Iech.
Wéi kënnt Dir dëse Risiko ze vermeiden? Weiderliesen.
Firwat wunnt Hausbesëtzer hir Hieren verluer?
Déi meescht Wunnengen falen an de Sursis, nodeems de Propriétaart festleet - oder hält sech komplett aus. - Am Hypothekarkredit. Wéi gëtt dat geschitt?
Heiansdo passéiert dat, well de Proprietär iwwerdroe ginn , méi méi Heem kaaft wéi si vernoléissegen. Eigentlech huet de Kreditt och e Prêt fir en onqualifizéierten Käfer proposéiert; deen net sollt e Prêt vum Prêt vun deem Groussen ausgezeechent ginn. (Virun der Rezessioun hunn vill Prêtere keng Vergewëssechensrechter ze kontrolléieren virum e Prêt ze kréien. Net verwonnerlech, datt vill Antragsbetreiber viru Geriicht hu se méi Sue verdéngt wéi se et eigentlech gemaach hunn.)
Aner Zäiten, de Propriétaart eidel, nodeems se mat enger Serie vu onerwaarten Léit z'erreechen sinn, wéi zum Beispill d' Verloschter oder d'Ausgrenzung vun de groussen medizinesche Rechnungen, wat hir Fähërt fir hir monatlech Hypothéik bezuele kënnt.
An e puer Fäll huet de Proprietaire eng zweet Hypothéik ausgemaacht an d'Suen iwwer d'Liwwerungen ausgewiesselt (anstatt d'Erzéiungserwäertung), déi hir ganz Nettoe verklot hunn an hir Fäegkeet verloosse fir op der zweeter Note ze bezuelen.
An anere Fäll denkt de Proprietaire eng justifiéierbarst Hypothéik , datt se d'Bezuelungsverpflichtung erunzegoen, wann de Saz gëtt.
(Federal Law requires the lender fir de maximalen Zënssaz ze verëffentlechen deen de Propriétaire ënnert de Konditioune vun hirem verännerbaren Hypothek Notiz bezuelt.) De Proprietär genéisst eng niddregseiteg Zënssazéierung fir eng Weier, mee wann dës Tariffer opsteet, entdeckt de Besëtzer déi Zuelungen entsprécht méi héicht wéi se erwuess hunn a falen an a Kraaft.
A ville Fäll falen de Proprietaire datt hien oder se "Underwater" op hir Hypothéik (e Konzept deen mer erof diskutéieren) a schlussendlech ass datt d'Spazéiergang déi vernunftbar Wiel ass.
Wéi Dir gesitt, sinn et vill Grënn, firwat d'Besëtzer op hir Bezuelungen hannendrun sinn.
Wéi kënnt Dir Iech selwer schützen?
Keen wéilt sech iwwer de Prozess vu potenziell Ausschoss zoudenken. Mee mir mussen e schlechte Bléck op Risikofaktoren huelen, déi eis zu der Drohung vu Verloossung féieren kënnen, wann mir eng staark Responsabilitéit virgoen fir eis perséinlech Finanzen ze entwéckelen.
Ausserdeem musse mir och verstoen wéi de Schäfferotprozess funktionnet, fir datt wann eis Zukunft nach eng Kéier ëmsetzen, wäerte mir e puer Iddien hunn wat virgeet. Dëst hëlleft eis ze wëssen wat aner Optiounen eis kënne wielen.
An dësem Artikel wäerte mir d'éischt déi grouss Risikofaktoren erofsetzen, déi zu Unerkennung féieren an duerno beim eigentleche Prozess kaafen.
Risiken, déi zu Versécherung féieren
Ongeféier 7 Millioune Leit verlounen hir Wunnengen während der grousser Rezession, no CBS News.
Obwuel d'Zuel vun Zäiten sech zënter Zäit verlangsamt huet, sinn vill Hausbesitzer ëmmer nach Schwieregkeeten. Vun Enn 2015 sinn ongeféier 4,3 Milliarden Hausbesëtzer ënnerworf, wat bedeit datt de Propriétaire en Haus ass e Wäert vu manner wéi de Betrag, deen si op hirem Hypothek verdéngen.
Ënnerwater op Iech doheem ass ee vun de gréissten Risikofaktoren, déi Zouloossung ginn. Wann d'Haus net méi wäert ass wéi d'Balance verdroe ginn, da kënnt Dir soen datt et einfach méi Sënn mécht, fir ze goen.
Virun dës Entscheedung huelen ech awer hei e Wuert vun der Warnung: Fouss an e puer wichteg Konsequenze fir Är Kredit . Et kann Iech Är Kapazitéit schueden an een zukünfteg Wunnhaus kafen, wéi och Är Fähindele fir Wunnengen, Krediter u Krediter ze léinen, leeën op aner Zort vu Prêten, an och fir gewëssen Aarbechtsplazen qualifizéiert.
Wat musst Dir maachen wann Är Wunneng ass am Waasser ? Dir wëllt op d'Haus hänken a waart op d'Besëtz fir säi Wäert ze retten. Wann Dir musst sichen, kënnt Dir d'Haus an engem Mieter lounen. Alternativ, wann Dir de Haus verkaaft hutt, kënnt Dir Är Kreditgeber fir eng Short Sale Genehmegung (mir diskutéieren dëst hei ënnen) oder brénge Broch bei der Ofschlosseplaz.
Wat ass wann Dir net Waasser ass, mee Dir maacht kämpft fir d'Bezuelungen ze maachen ?
Éischtens, ier Dir en Haus kaaft kaaft, kaaft manner Filmer wéi dee vun deem Dir qualifizéiert bass. Dir musst eng Hausduerchgro un de maximalen Betrag vum Prêt kafen, deen Dir qualifizéieren ze kréien.
Vill Leit an der Immobilienindustrie soen datt Är Hypothesen selwer e Drëttel vun Ärem Take-Home bezuele muss. Dësen Zuelen enthält keng Reparatur, Ënnerhalt , Utilitys an aner Nebenkosten. Déi Zuel kann awer ze héich sinn. Probéier dës Approche, anstatt: als allgemeng Regelung vum Daum ass et fir all Är Haus bezuelt Bezuelungen, inklusive Utilities, Reparatur a Maintenance, fir ongeféier 25 bis 30 Prozent vun Ärem Take-Home bezuelen.
Niewebäi datt een Noutfallfonds dee sech op d'mannst sechs Méint vun Ärem Ausgaben deckt. Hutt dëse Notfaltsfonds an e Cash-based Spuerkont, anstatt wéi an all Typ vun Investitiounen (wéi Börsen). Huelt dat net fir Feierdeeg, Gebuertsdeeg oder jährlecht Ausgab. Erhalen dat just fir richteg Noutfäll.
Wann Dir Iech kämpft fir d'Bezuelung ze maachen, drastesch d'Ausgaben an de verschiddene Gebidder vun Ärem Liewen ze reduzéieren. Dir sidd an der Mëtt vun enger Finanzkris; Verbriechen. Net einfach Är Kabel ze schneiden; de ganze TV ze verkafen. Huet net just braunen Uucht fir Är Mëttespaus; Umellen op eng College-Rice-a-Bananen Diät, bis Dir op d'Féiss kënnt. Gitt extra Geld an all Ersatzzëmmer vun Äert Evenementer an Weekender mat fräiwëllegen Aarbechten, déi Dir online online kaaft, während Är Kanner schlofen. Kuckt ob Dir mat der Qualifikatioun fir d' Refinanzéierung an enger méi héije Prêt Hypothéik .
Wann Dir op Är Bezuelung hannendrun geet an Dir mengt net datt Dir kënnt ophalen, et ass Zäit fir Äert Heem ze verkafen. Äert Doheem verkaafen ass vill besser als Zeschloeung.
Wann Äert Haus e Wäert vu manner wéi de Betrag ass, deen Dir schëlleg sidd, braucht Dir de Prêt vum Prêt fir e Short-Sale. E Kuerzt Verkaaf ass e Verkaaf vun der Heem, an deem de Prêtre manner wéi d'Schold ass. De Kreditgeber verléiert den Ënnerscheed.
Wann de Kreditgeber realiséieren datt se méi wahrscheinlech hir Verléiere duerch e Kuerzekléisse korrigéiere wéi duerch e traditionellen Ausschlechtungsprozess, ginn se de Prêt fir datt se hir Eigentlech als kuerzer Verkaf ze lancéieren.
Kuerz Verkafsstänn sinn eng eenzeg Aart fir d'Kreditt vun enger vollstänneg Verschlechterung ze vermeiden, awer se sinn net ideal. Bleift dëst an der rietes Taschen als leschten Auswee.
Mat all dat, wat mer gesot gi sinn, lass eis iwwer den eigentlechen Ausschlechtverhandel schwätzen. Wéi Dir schreift, ass de Forklierung Prozess méi laang an et gëtt verschidde Méiglechkeete bannent dësem Prozess, wou Dir versicht Äert Heem ze maachen duerch eng kuerz Verkaaf anstatt eng Ausschreiwung.
Loosst eis de Prozess kucken, fir datt Dir verstitt dat wat alles op all Wee geet.
De Foreclosure Prozess
Eischtens, en Disclaimer: de Prozess schwätzt den Staat. An e puer Staaten, de Kreditgeber huet d'Muecht vum Verkaf uginn a kënnen eng "net justifiabel Zwaga" verfolgen. De folgend Prozess, deen et hei ënnensteht, ass eng allgemeng generaliséiert Beschreiwung vum juristesche Verschlechterungsprozess an e puer Staaten. Wann Dir Iech mat viru méigleche Geheimnisser fanne kënnt, schwätzt engem Affekot.
Sinn e Prêt fir seng Hypothéie bezuelt, da kann de Kreditgeber en ëffentlechen Default-Feeler, och bekannt als Notice of Default oder Lis Pendens. Dat publizéiert De Notice of Default huet d'Prêt ugekënnegt datt et eng Verbriechung vun enger Eenegung gouf.
Nodeems de Prêt d'Notiz vum Standard geschitt huet, hunn se eng Gnod Period, déi vum staatleche Gesetz festgeluegt ass, an denen se hir Prêt zréck brénge kënnen andeems se d'aussergewéinlech iwwerzeegend Balance bezuelt hunn a mat hirem Hypothéispentie opgefouert ginn. Dës Gnodzäit ass bekannt als Pre-foreschloss.
Pre-foreschloss ass d'Zäit vun der Notiz vum Standardtuerm a wann wann en Eegeschafte bei der ëffentlecher Auktioun zréckginn oder verkaf gëtt. Während dëser Gnodemperatur huet de Prêt e puer Méiglechkeeten fir op Ärem Prêt opzehalen:
- De Prêt kann hir Zuel u Aktualitéit maachen an d'Prêt zréckfinanzéieren andeems se d'Iwwergankssäll bezuelen.
- Si kënne fir eng Prête modifizéieren fir hir Hypothéik bezuelen.
- Si kënnen probéieren, d'Eegele fir e Drëtte verkaf ze verkafen ze verhënneren.
- Si kënne de Besëtz an enger Pre-foreschlosser Auktioun verginn.
Wann de Prêt net kann hir Prêt zréckzestellen, huet de Kreditt d'Kapazitéit fir d'Besëtz ze restauréieren an d'Besëtz ze huelen an d'Absicht de Besëtz ze verkaafen. Eegeschaften, déi vum Prêt (normalerweis e Bank) reposséiert goufen, ginn als Real Estate Owned (REO) bekannt.
Déi bescht Linn
Gitt e puer grondleeënd Richtlinien fir Äert Risiko ze reduzéieren fir eng perséinlech Hypothese Krise ze kämpfen: ka kaaft manner Heem wéi Dir kënnt leeschten. Hëlleft e Noutfallfonds mat mindestens sechs Méint Mooss Käschte fir Ausgaben.
Verschidde Bäifuerer vun Erléissege bäi, fir datt wann eng Quell erënnert, gëtt Är Recetten net op Null. Vermeiden Net-Hypothek Konsumscholden, wéi Autos oder Kreditkredit Scholden . Verstinn, wéi de Prozess funktionnéiert, sou datt Dir net a vill Iwwerraschungen falen.
Mat deem genannte, genéisst Är Wunneng. Déi grouss Majoritéit vun den Hausbesëtzer erliewen keng Besëtzer. Dir sidd iwwerdeems genuch fir en pro-aktive Bléck op déi grouss Risikofaktoren ze féieren, déi zu dëser onglécklecher Erfahrung passen, fir datt Dir géint dës kënne schützen. Awer dës Garagëden duerch all a grouss, ëm den timeless personal personnes Finanzprinzip vu liewens ënner Ärem Moyenne kreien.