Liest dat ier Dir eng justifiéiert Taux Hypothéik kritt
All Kreditgeber decidéiert wéi vill Punkten et zum Index קורס ginn. Et ass typesch méi Prozent. Zum Beispill, wann d'Libor-Rate 0,5 Prozent ass, kann d'ARM-Rate iwwerall vu 2,5 Prozent op 3,5 Prozent sinn.
Déi meescht Kreditgeber halen de Saz bei deem ugekënnegten Taux fir eng gewëssen Zäit. Da gëtt de Saz zu regelméissegen Ofstänn. Dëst ass bekannt als Reset. Dat hänkt vun der Konditioun vum Kredit zeréck. Et kann ongeféier all Mount, véierter, jäerlech, all dräi Joer oder fënnef Joer, jee no der Art vum Kreditt Dir kritt. Dir musst de klenge Schrëtt suergen fir ze bestëmmen, ob Dir de méi héije Zënssaz bezuele kënnt.
Nom Reset gëtt de Saz wéi d'Libor eropgeet. Dat heescht, datt Är Suen aus der Steierlaascht plangt no der ufanks fënnef Joer aus. Wann de Libor während där Zäit zu 2,5 Prozent erhéicht huet, da géif de neie Zënssatz op 4,5 Prozent oder 5,0 Prozent eropkommen. D' historesch Libor-Taux weist datt Libor erop an 2006 an 2007 erhéicht huet. Et huet vill Prêfe vun der Hypothese ausgeléist, déi zu der subprime Hypothekekris geführt huet .
Dat heescht, datt Dir op d'Verännerunge vun der geessenen Fondszuel a kuerzfristeg Schatzkillenzuelen oppasst.
Dat ass well Libor vill Zäit am Schlëssel geschriwwe gëtt. D'Schatzkammer erlabt wann d'Demande fir d'Obligatioun gefall ass.
Pros
De Virdeel vun der Verännerlech Hypothesen ass, datt de Saz net méi wéi fir fixe Zuelkënnegkeete sinn . Déi Präisser si mat dem 10-järegen Treasury Notiz gebrach. Dat heescht, Dir kënnt e méi e groussen Haus fir manner kaafen.
Dat ass besonnesch attraktiv fir Éducateursheemer an anerersäits mat moderne Akommes.
Contes
Dee groussen Nodeel ass datt Är méintlëch Bezeechnung réckgänge kënnt wann d'Zënssätz operstoen. Vill Leit si iwwerrascht, wann d'Zënssätz zréckgesat, och wann et am Kontrakt ass. Wann Är Erléisungen net opgestan gi sinn, da kënnt Dir net méi fir Är Wunneng leeschte kënnen an se verléieren.
Justizbare Hypothesen hunn 2004 populär. Dat ass, wann d' Federal Reserve sech an de sougenannte Fuelgewiicht huet . Demande fir konventionell Kredite falen als Zënsssgefaang. Banke kreéiert justierbar Präiserhéije fir monatlecht Zuel méi niddereg ze maachen.
Typen
Am Joer 2004 hunn d'Banker kreativ mat neie Forme vu Kreditter fir potenziell Proprietär ze bidden. Hei sinn e puer Beispiller vun de populärsten.
Zënter nëmme Prêten . Si hunn déi niddregsten Tariffer. Är moose Verkeefer just fir d'Zënsen ze goen, an net ee vun de Prinzip, fir déi éischt dräi bis fënnef Joer. Duerno fänkt Dir méi héich Zuel un fir de Prinzip ze iwwerdenken. Oder, Dir hutt vläicht néideg fir eng grouss Ballon-Bezuelung ze maachen.
Wann Dir bewosst ass wéi se schaffen, kënnen dës Krediter ganz avantagéis sinn. Wann Dir et leeschte kann, geet all extra Bezuelung direkt un de Prinzip.
Wann Dir disziplinéiert sidd iwwer dës Zuelen, Dir kënnt tatsächlech méi géint de Prinzip bezuelen. Daat wäert Dir e méi héigen Eegekapital an der Heem erliewen wéi mat enger konventionell Hypothéik. Dës Prête si geféierlech, wann Dir net fir d'Adaptatioun oder d'Ballon-Bezuelung bereet ass. Si hunn och all di selwecht Nodeeler vun all Changement-Hypothek.
Option ARM. Si erméiglechen de Prêtë fir ze wielen, wéivill fir all Mount ze bezuelen. Si fänken un mat "teaser" Zënsen un ongeféier 1 bis 2 Prozent. Dës kënnen op e méi héescht ginn, och no der éischter Bezuelung. Déi meescht (80 Prozent) Optioun ARM Kreditnehmer maachen nëmmen de Mindestbezuel pro Mount. De Rescht gëtt zu der Gläichgewiicht vun der Hypothéik hinzu, grad wéi negativ Amortisatiouns Kreditter.
Prêtere mengt d'Bezuelung sinn fënnef Joer fixéiert. Wann den onbequemen Hypothéilegank op 110 Prozent oder 125 Prozent vum urspréngleche Wäert gëtt, gëtt d'Kredit automatesch zréck.
Et kann zu enger Bezuelung entstoen, déi dräimol den ursprénglechen Betrag ass. Steile Sanktiounen verhënneren Prêtere vun der Refinanzéierung. Als Resultat hunn déi meescht Korruptioun einfach déif an d'Scholde falen. Wann d'Haus net méi wäert ass wéi d'Hypothéik, oder de Prêtre verléiert eng Aarbecht, schloe se .
Dës Prêten waren en grousse Chauffer hannert der subprime Hypothekekris . Obschonn nëmmen 2 Prozent vun all Haus Krediten d'Optioun ARMS waren, waren se $ 300 Milliarden wert. Déi meescht si verschwonnen. Wärend 60 Prozent waren an Kalifornien, wou d'Präiserhuelen 30-40 Prozent gefall sinn. Dëst disqualifizéiert se aus der Virdeeler vum Logementmodifikatiounsprogrammer wéi MakingHomesAffordable . (Source: " Toxic Hypotheken ," Center for Responsible Lending, 5. November 2007. "Nightmare Hypotheken," Businessweek, 11. September 2006.)