Basics vu Hybrid Krediter
Hybride Prêt kommen an ënnerschiddlech Formen, an si sinn am meeschte verbonne fir Hauskredit.
Si sinn eng "Hybrid" (oder Mëschung) vu fixe Kredite an justierbarst Hypotheken (ARM), sou datt Dir e puer vun de Virdeeler vun all Typ vu Kreditt kritt.
Fixed-Rate Kredite prévisibel : Dir wësst wat Ärer Zomm ass fir d'Liewensqualitéit vun Ärem Prêt, a Dir wësst ëmmer wat Dir am Mount gëtt bezuelt. Ee Hybridprêt bitt dës Stabilitéit fir bis zu 10 Joer virum Ängschten un.
Verjustéierbar Kredite ginn normalerweis mat méi niddere Zënsen, a méi niddereg Zënsen entstoen a enger niddreger Mensualitéit. Wann d'Zënssazerhéije verstäerkt kënnt ginn , kënnt Är Mensualitéit awer erhéicht ginn, wat problematesch ass wann Dir de Cash Floss net méi héich mécht.
Wann se am beschten arbéieren
Dat bëllegen Startzitt ass mat e puer Risiken. Awer Hybrid kënnen Sinn an der richteger Situatioun maachen.
Kuerchtuweiser: Wann Dir geplangt sidd, an innerhalb vu knapp Joer ze réckelen oder refinanzéieren , kënnt Dir vun engem méi nidderegen Taux profitéieren, ier d'Anpassung beginn.
Awer wann d'Pläng wiesselen an Dir hutt de Prêt behaalen, kann d'Strategie e Récktrëtt maachen.
Prepaymenter: Dir kënnt Äert Risiko reduzéiere andeems si bedeitend Extra Zuelen erofzesetzen an iwwer déi gefuerdert Bezuelung. Wann Dir Äert Darleambilanz séier schnell genuch bezuele kënnt Dir vläicht méi héich Präisser ëmsetze kann a vermeiden e grousst Paie Schock.
Niddreg Präisser: Wann d'Tariffer méi laang oder méi héich bleiwen, profitéiert Dir vun där sougenannten Startgeld iwwert laangfristeg. Mä d'Prognosen vun der Zukunft ass schwéier, also maacht e Backupplang a Fäll vu Tariffer.
Wéi si schaffen
Hybrid Prêten starten mat engem Tarif dee méi kleng ass wéi en normale 30-järe fixen Hypothekarkredit, awer de Taux kann änneren no puer Joer. Lenders limitéieren normalerweis wéi vill Är Rate zielt järegen an iwwer dem Liewen vum Kredit zeréck, a bitt e Schutz, wann d'Tariffer dramatesch ginn.
Beispill: Ass d'Verhaftung vun engem $ 200.000.
- Eng 30-järe fixe Hypothéikskäschte bei engem Zënssaz vu 4,25 Prozent wäert eng monatlech Ausbezuele vun $ 983.88 (léiere wéi een monatlecht Zuelekachsen ze berechnen oder eng Tabellen ze benotzen). De Mount gëtt net verännert.
- Eng 5/1 ARM mat engem Zënssaz vun 3,4 Prozent beginn bei enger monatlecher Ausbezuele vun 886,96 $ - e Spuerplang vun 96.92 $ pro Mount. No fënnef Joer kann de Zënssaz a Mensualitéit ze erhéigen oder ofhuelen.
Fixed Period: Ee Hybrid ARM benotzt normalerweis e festen Tarif fir eng Periode vu dräi, fënnef, siwen oder 10 Joer. Während där Zäit bleift Äer initial Zënssaz a monatlecht Zuelem bleiwen déi selwecht. Bei der Recherche vu Hybridprêten, erzielt d'éischt Nummer hei, wéi laang de fixe Period dauert.
Am Verwenden vum 5/1 ARM beschreift, ass de Saz fir d'éischt fënnef Joer d'selwecht. A 10/1 Hybrid Hypothéik halen den urspréngleche Tarif fir zéng Joer.
Zäitrechnungsarrêt: No der fester Periode endet de Zënssaz änneren, an d'zweet Zuel am Numm vum Krediter erzielt Dir wéi oft dat geschitt. A 5/1 ARM kann all (ee) Joer fir de Rescht vum Kredit zerécksetzen.
Mensa Bezuelung: Wann de Zënssaz ännert, gëtt Är monatlecht Bezuelung verännert. Loan Bezuelungen gi berechtegt fir Är Schold ze bezuelen - an d'Zousatzskäschte bezuelt - iwwer d' Rescht vun Ärem Kreditt . Déi méi héije Zënssaz méi héije finanziell Bezuelungen erfuerderen, an dat ass normalerweis eng onfrëndlech Iwwerraschung fir Prêtare. Mä Tariffer kënnt och erof.
Wéi reest changéieren?
Zwee wichtegste Faktoren beaflosse Är Taux. Äre Kreditgeber fänkt mat engem Indexniveau of, a fiert dann eng Verbreedung.
Index: Benchmarks a Zënssätz an der breeder Economie beaflosst Är justierbar Präis. Hybridprête sinn mat engem Index verbonne mat engem Startpunkt fir Är Saz. Zum Beispill kënnt Äre Prêt kéint de London Interbank Offered Rate (LIBOR) als Index. Wéi déi Rate behalen up a down, kann de Kreditrand ofgeschloss matzemaachen.
Spread: Lenders fügen e Betrag bekannt wéi den "Verbreedung" oder de "Margin" fir Äert Enn Zënssatz ze kommen. Dës extra Zouschléi féiert zousätzlech Vergënschtegung fir Kreditter.
Beispill: Ass maacht Dir e Hybriddossier, deen an der Zäit ugepasst ass. 1-Joer LIBOR ass aktuell 2 Prozent. D'Verbreedung vun Ärem Prêt ass 2,25 Prozent. Är Zomm vu Ärem Prêt wäert sech op 4.25 Prozent unzepassen (2 Prozent plus 2,25 Prozent).
Rate Caps: Déi meeschte Hybridkrediten limitéieren oder "Cap" wéi vill Zënssätz kënne verännert ginn. Dës Kappen reduzéieren Risiko fir Prêtere fir ze verhënneren, datt onbegrenzte Präiserhéijungen verhënneren.
- Ufankscodes limitéieren wéi vill Är Schnapp ännert sech op Är éischt Upassung no der Finale. Zum Beispill, wann den Index sech ëm 3 Prozent fiert, awer Dir hutt e 2 Prozent-Initialenkap, Äre Schnëtt just 2 Prozent bewegen.
- Periodesch Mäntel limitéieren wéi vill d'Zinn ännert an all Anpassungsméiglechkeet. Zum Beispill kann de Saz mat all Joer 2% méi wéi 2 Prozent änneren.
- Lifetime Kippplazen setze maximal Limitatioun fir d'total Anpassungen iwwert d'Liewensqualitéit vun Ärem Kreditt. Wann d'Tariffer opfällegt ginn, dës Cap nach just e puer Anpassungen erhéijen, wäert d'Zënsen net méi erop goen.
Hybrid Kreditter sinn vu konventionellen Kreditgeber disponibel, an Dir kënnt och Regierungsprogrammer wéi FHA a VA Loge benotze fir méi qualifizéiert ze maachen. Regierungsdemidesch Kreditte kéinten am beschten sinn wann Dir e klengt Ofgaab bezuelt hutt oder Dir Probleemer an Ärer Kreditergeschicht hutt, awer ignoréiere Konventialprêten.
Wann Äre Kredit en Boost brauch, kënnt Dir vun de relativ niddereg Zënsen während de fréiere Joeren vun engem Hybriddossier profitéieren, an Är On-Zäit-Bezuelungen sollen hëllefen, Äre Kredit ze verbesseren . Allerdéngs ass de Qualifying fir e besseren Tarif de Wee net garantéiert - besonnesch wann d'Tariffer staark erhéicht ginn.