Beginner's Guide fir Kreditter an Wéi Wonsch ze léinen
Eng Kreditkaart mécht vill Saachen. Wann Dir net leeschte kënnt fir e Bail fir e Haus ze bezuelen (oder soss eppes mat engem héije Präisser Tag), en Hausduerch erlaabt Iech en Haus ze kafen an e bauen Eegekapital ze starten. Awer Loop kann et deier sinn, an et kann och Är Finanzen ruinéieren. Ier Dir e Prêt kritt, kennt Dir vertraut wéi d'Kreditt Aarbecht, wéi Dir lech bäi den beschten Tauxen leeën, a wéi Dir Probleemer vermeit.
Léif Wisou
Loancen maachen de gréissten Sënn, wann Dir eng Investitioun an Ärer Zukunft kaaft oder eppes kaaft wat Dir braucht brauch an net kaaft kaaft kaaft.
E puer Leit denken an "gutt Scholden" an "Schlecht Scholden" , anerer verstinn all Schold. Et ass einfach ze schlecht Schold ze erkennen ( deier Pédeklaf oder eng Vakanz déi ganz op enger Kreditkaart finanzéiert gëtt), awer eng gutt Schold ass méi komplizéiert.
Mir beschreiwe d'Mechanik vu Krediter ënner. Nodeems Dir d'Nuts an d'Bolzen kritt, ass et wichteg ze präziséieren firwat Dir Pegele mécht.
Educatiounskäschte hunn e relativ gudde Ruff: Dir bezuele Grad an Fäegkeeten, déi fir Iech professionell zougemaach ginn an Akommes hunn. Dëst ass meeschtens richteg, mee alles ass besser an der Moderatioun. Wéi Schüler Darlehend Vulkaner erreechen all-Zäit héich, et ass ze wuusse wat Dir bezuelt de potenzielle Payoff. Wielt Äre Beruffswahl vu vollem Studium a léisen op eng Mindestkoup.
D'Eegeschafte gëtt och als gutt Notzung vun der Schold gesinn. Dozou waren d'Prêten fir d'Hypothesen verantwortlech fir d'Hypothese Kris an 2008 , an d'Hausbesetzer ginn ëmmer erliichtert fir hir lescht Prêt bezuelt ze maachen. D'Eegeschaften erlaabt Iech d'Kontrôle vun Ärer Ëmwelt ze kontroléieren an d'Equitéit ze bauen , awer d'Prêt vu Lëtzebuerg gi grouss Krediter - also si se besonnesch riskant.
Automobilen sinn praktesch, wann net néideg, a ville Beräicher. Déi meeschten Aarbechter mussen kierperlech iergendwou goen fir e Liewen ze verdéngen, an ëffentlechen Transport kéint net eng Optioun sinn, wou Dir wunnt. Leider ass et einfach, op e Auto ze iwwerdenken, a gebrauchte Autos ginn oft als preiswerte Optiounen iwwerschafft.
Wann Dir e Geschäft kaaft wuessen, kann e belount ginn, awer et ass riskant. Déi meescht nei Entreprisen fuerderen e puer Joer, awer well erfollegte Venture mat enger gesonde Injektioun vu "Schweess Equity" kann Erfolleg sinn. Et ass e Risiko an de Gewënn vun der Gewerkschaft am Geschäftsbudget ze belounen, a Suen ewechzehuelen oft deelweis vum Deal - awer Dir musst net ëmmer vill grouss Quantitéiten léinen.
Krediter kënnen fir alles anescht genotzt ginn, (andeems Dir Är Kreditgeber net limitéiert wéi Dir d'Fongen benotzt). Egal ob et e Sënn fir ze léinen, ass eppes wat Dir braucht sëcher ze suergen. Am Allgemengen, Félicitatiounen fir Är aktuell Ausgaben ze finanzéieren - wéi Är Wunnengszahlung, Iessen a Vergaangenheet - ass net nohalteg a sollt evitéiert ginn.
Wou Dir eng Loan kritt
Dir kënnt Iech wahrscheinlech aus verschiddene Quellen leeën, an et bezilt sech ëm häerzlech, well Zënssätz a Gebaarte variéieren vun Prêt fir Kreditgeber. Gitt Zitoten aus dräi verschidde Kreditgeber, a gitt mat deem Offer deen Iech am beschte kënnt.
D'Banken hu sech oft an d'Éischt gefrot, a si kënnen eng grouss Optioun ginn, mä aner Zorte vu Kreditgeber si definitiv ee Bléck. Banke besteet grouss Hausnummeren a Gemeinschaftsbanken mat engem lokalen Fokus.
Kreditte sinn ganz ähnlech wéi Banken, awer si sinn vun Clienten anstatt ausserhalb Investisseuren. D'Produkter a Servicer si meeschtens praktesch déi selwecht, a Präisser sinn an d'Honorare sinn oft besser an de Kreditter (awer net ëmmer).
Kredite sinn och méi kleng wéi grouss Banken, also kann et méi einfach sinn e Prêt Officer ze kréien fir Är Prêt Applikatioun selwer ze iwwerpréifen. E perséinlechen Approche verbessert Är Chancen fir ze genehmegt ze ginn, wann et Onregelméissegkeete gëtt, déi ze komplizéiert sinn fir automatiséierter Programmer fir matzemaachen.
Online Kreditter sinn relativ nei, awer se sinn op dësem Punkt gutt etabléiert. Fongen fir Online Krediten komme vu ville Quellen. Individuell mat extra Bargeld kann Geld duerch Peer-to-Peer Kreditgeber ugebueden, an net Bankléinen (wéi grouss Investitiounsfuerscht) och finanzéiert fir Prêten. Dës Kreditgeber si oft konkurrenzfäheg, an si kënne Äert Prêt baséiert op ënnerschiddlech Critèren wéi déi meescht vun de Banke an d'Kreditter.
Hypotheak Broker si Wäert wéi wann Dir en Haus kaaft hutt. E Broker arrangéiert Kreditt an kënnt an engems vill Konkurrenten kaafen. Frot Är Immobilienagentur fir Suggestiounen.
Hard Money Kreditgeber finanzéieren Investoren an anerer, déi Immobilie kafen - mä déi net typesch Heemechkeet sinn.
Dës Kreditgeber evaluéieren a approuvéieren Darlehungen op Basis vum Wäert vun der Immobilie, déi Dir kaaft an Är Erfahrung erliewt an si sinn manner betraff mat Akommesquoten a Krediter.
D'US Regierung finanzéiert e puer Studenten Kreditter , an dës Kreditpräisser kënnen Kredit Kreditter oder Erléisung net erfuerden fir ze genehmegt ze kréien. Private Prêt sinn och vu Banken an anerer, awer Dir musst fir mat privaten Kreditgeber ze qualifizéieren.
Finanzfirmen maachen Krediter fir alles mat Matratzen mat Kleeder a Elektronik. Dës Kreditgeber sinn oft hannert Äert Kreditkaarten an "Neen Interesse" Offeren .
Auto Händler erlaaben Iech op der selwechter Plaz ze kafen an ze léinen. Händler sinn normalerweis Partner mat Banken, Kreditterhëllef oder aner Kreditgeber. Verschidde Händler, virun allem déi verkaf virgoen Autoen, handhaben hir eege Finanzéierung.
Typen vu Krediter
Dir kënnt Sue fir eng variéiert Benotzung ze léinen. Verschidden Kredite ginn entwéckelt (a nëmmen zevill) fir e bestëmmten Zweck, während aner Krediter nëmme fir alles benotzt kënne ginn.
Unbeséchert Kreditt vermëttelen déi meeschte Flexibilitéit.
Si ginn onwahrscheinlech genannt, well et kee Verméigen ass, fir de Prêt ze garantéieren: Dir braucht keng Garantien als Garantie fir de Kreditt. E puer vun den heefegsten Onbesicherten Krediten (och als perséinlech Kreditter bekannt) gehéieren:
- Kreditkaarten sinn eng vun de populärsten Typen vun onbesécherte Kreditt. Mat engem Kreditkonto Accounp, kritt Dir eng Kredittkaart déi Dir verbréngt , an Dir kënnt zréckbezuelen a léinen ëmmer erëm. Kreditkaarten kënnen deier sinn (mat héich Zënsen a jäerlech Gebaier), awer kuerzfristeg "Teaser" Offeren si meeschtens.
- Ënnerschreiwe Krediten sinn perséinlech Krediter déi garantéiert nëmme mat Ärem Ënnerschreiwe: Dir sidd just averstanen fir zréckzebezuelen, an Dir hutt keng Garantien. Wann Dir net zréckbezunn ass, all Kreditgeber kënnen ze schueden Äre Kreditt a bréngen legal Geriicht géint Iech (wat eventuell zur Lounung vun Ärem Loun ze kréien an d'Gelder aus Bankkonten ze bréngen ).
- Konsolidéierungskredite sinn entwéckelt fir Kombinéiere vu bestehende Scholden, normalerweis mat dem Zil ze reduzéieren Är Ausléisechskäschten oder e Mount moossen. Zum Beispill, wann Dir bal e puer Kreditkaarten hutt, kënnt Dir e Konsolidéierungsdossier Iech vun héich Zënssätz gratis maachen a vereinfacht zeréckzebezuelen.
D'Studentekonditiounen sinn eng Art Unbesuergt Kreditt dat bezuelt fir Ausbildung ze bezuelen. Dës Krediter ginn allgemeng nëmme fir Leit an verschiddenen Ausbildungsprogrammer ze kréien, an si kënne benotzt ginn fir d'Schoul, Gebaier, Bicher an Material, Lëschteeenzäit a méi. D'US Regierung schreift d'Studentekonditioune mat onheemlech akkuratente Funktiounen , a Privatkrediter proposéieren zousätzlech Finanzéierungsoptioune.
Auto Darlehings erlaabt Iech kleng Moossenzuelungen op Autos, RV, Motorrad, an aner Autoen ze maachen. Typesch Remboursementer sinn 5 Joer oder manner. Awer awer wann Dir ophëlt datt d'Bezuelungsaussetzungen op engem Auto Kreditt gemaach ginn, kënnt de Kreditgeber den Auto erofhuelen .
Home Kreditt sinn fir déi grouss Zomme konzipéiert, déi gebraucht fir en Heem ze kafen. Standard Krediter zënter dem 15. bis 30 Joer, déi zu relativ wéineg moossen. Home Kredite si normalerweis duerch eng Lien géint d'Immobilie geséchert, déi Dir léint. Dir kënnt Kreditgeber op dës Eegeschafte schloen wann Dir Är Ënnerstëtzung mécht. Variatiounen op engem normale Kaf vum Kredit sinn:
- Hauskäschte Logementer (zweet Hypotheken): Krediete géint de Wäert vun engem Haus deen Dir selwer hutt . Borrower kréien oft Ausbezuele fir Heemverbesserungen , d'Ausgaben an d'Utilisateuren.
- Regierungsprogrammer vun der Regirung: méi einfach Qualifikatioun mat enger méi kleng Paie bezuelt oder kleng Krediträts. Lenders hunn zousätzlech Sécherheet, well Kreditt ginn vun der US Regierung ënnerstëtzt. FHA Logement gehéieren zu de populärste Kreditrisiken.
- Baukredit: Peu fir de Bau vun engem neien Heem , dorënner de Käschte vum Land, Baumaterial a Kontraktoren.
Geschäftskonditioune bilden Fongen fir ze grënnen an ze wuessen. Déi meescht Kreditgeber erfuerderen datt Geschäftsinhaber perséinlech Krediter garantéieren, ausser datt d'Wirtschaft wesentlech Verméigen oder eng laang Geschicht vu Rentabilitéit huet. D'US Small Business Administration (SBA) garantéiert och Kredite fir Banken ze encouragéieren ze léinen.
Microloer sinn extrem kleng Geschäftsproblemer . Fir magerjährege Kapitalfaarf a kleng Entreprisen dës Kreditt ka leiwer ze qualifizéieren - besonnesch wann Dir d'Kreditt, Erzéiungen an Erfarung hutt, datt Mainstream Lenders sichen.
Wéi Loansaarbecht maachen
Krediter hu vläicht einfach: Dir léint Geld a bezuelte spéit zeréck. Mee Dir musst d'Mechanik vu Kreditter verstanen fir Smart Prouf Décisiounen ze maachen.
Interesse ass de Präis deen Dir fir Krediter ze bezuelen . Dir kënnt extra Gebaier bezuelen, awer d'Majoritéit vun den Käschte sollen d'Zouschléi fir Är Kreditriséierung sinn. Méi niddereg Zënssaz méi héich wéi déi grouss Tariffer, an déi jäereg Prozentsatz (APR) ass eng vun de beschte Weeër fir Är Krediträispäschten ze verstoen .
Mensualiséierung sinn de sichtbarst Deel vun engem Prêt - Dir gesitt, datt se de Mount all Mount iwwerhuelen. Är moose Verdingung hänkt vun der Quantitéit un, déi Dir ausgeléint hutt, Ären Zënssaz a verschidden Faktoren.
- Kreditkreditprêten (an aner revolvable Prêten) hunn e minimale Bezuelung, déi op Basis vun Ärem Kontostand an de Bedierfnisser vum Kreditgeber berechent gëtt. Awer et ass riskant datt nëmmen de Mindestloun bezuelt gëtt, well et jo Joeren ewechzehuelen fir Är Schold ze eliminéieren an Dir wäert e bedeitende Betrag am Interesse bezuelen.
- Prêt à termine (déi meescht Auto, Heem an d'Studentekredit) kréien iwwer Zäit mat enger fixer Mensualitéit bezuelt. Dir kënnt dës Bezuele berechnen wann Dir e puer Detailer iwwert Äre Prêt kennt. Eng Portioun vun all de méintleche Betrag geet op Äert Darlehungsbalance, an en aneren Deel deckt d'Zënskosten vum Kreditt. Méi laang ass méi a méi vun all méintleche Betrag applizéiert ginn fir Äert Darleambilanz.
D'Längt vun engem Prêt (a Méint oder Joër) bestëmmt wéi vill Dir all Mount kënnt bezuelen an wéi vill Gesamteelung Dir bezuelt. Méi laangfristeg Prêten kommen mat klengen Zuelen, awer Dir bezuelt méi Interessi vum Liewen vum Kredit. Och wann Dir e laangfristeg Kredit hutt, kënnt Dir et fréi bezuelen a spueren op Zënskosten.
Eng Bezuelung ass Sue wat Dir bezuelt fir egal wat Dir kaaft . Down Payments si Standard mat Haus an Auto kaaft, an d'Reduzéierung vum Montant ze reduzéieren. Als Resultat kann e Vente bezuelen d'Quantitéit vun Interessi reduzéieren déi Dir leet an d'Gréisst vun Ärer monatlecher Bezuelung.
Kuckt wéi Prêten Aarbecht maachen, wann Dir op d'Zuelen kuckt. Wann Dir verstitt, wéi Zënsen a bezuelt gëtt a Bezuelungen ugewandt sinn fir Äert Darlehungsbalance, kënnt Dir wësse wat Dir sidd.
- Kuckt, wéi Amortisatiouns Krediter mat der Zäit bezuelt ginn (déi meescht Auto, Heem an Studentprête)
- Benotzt eng Tabelle fir d'Bezuelung an d'Käschte fir e Kreditt Dir bereet ze berechnen
- Kuckt, wéi d' Bezuelungen an d'Zënskréinheet mat revolvéierten Konten (Kreditkaarten)
Wéi Dir Zoustëmmung kritt
Wann Dir Ärt e Kreditt bezitt, ginn d'Kreditgeber méi Faktoren. Fir de Prozess ze maachen, bewerten dës selwescht Saache selwer, ier Dir Ärt Uleedung mécht - a mécht Schrëtt fir alles ze verbesseren, wat opzepassen muss.
Äre Kredit erzielt d'Geschicht vun Ärer Kredittgeschicht. Lenders kucken an Är Vergaangenheet ze probéieren ze prognostéieren, ob Dir net nei Krediter bezuelt Dir hutt Är Demande fir. Fir dat ze maachen, si iwwerpréifen Informatiounen an Ärer Kredittlëscht, déi Dir kënnt och selwer gesinn (gratis) . Computer kënne den Prozess automatiséieren andeems en e Kreditkursus geschafe gëtt, wat just e numeresche Score baséiert op der Informatioun, déi Dir an Är Krediträicher fonnt hutt. High Scores sinn besser wéi kleng Noten, a e gudde Score erlabt et méi wahrscheinlech dass Dir Iech guttgeheescht huet an e gudden Tarif kritt.
Wann Dir schmaacht Kreditt oder Dir hutt nach keng Méiglechkeet, eng Kredittgeschicht z'ënnerstëtzen, kënnt Dir Äert Kreditt duerch Kreditt ze bauen an d'Kreditt ze verkafen.
Dir braucht en Akommes fir e Prêt zréckzekréien , also Prêtere sinn ëmmer zevill interessant iwwer Äre Gewënn. Déi meescht Kreditgeber rechnen e Scholden fir d'Akommesquote ze gesinn, wéi vill vun Ärem monatlecht Erzéiung fir Scholdenservéierung geet. Wann e groussen Deel vun Ärem monatlecht Erzéiung duerch Kreditt bezuelt gëtt, ginn se manner Chancen fir Äert Darlehen z'annennen. Am Allgemengen ass et am beschten fir Är mensuell Verpflichtungen ënner 31 Prozent vun Ärem Akommes (oder 43 Prozent ze halen wann Dir Logementer Krediter) umellt.
Och aner Faktoren si wichteg. Zum Beispill:
- Collateral kann Iech hëllefen. Fir Schold ze benotzen, Dir "versprécht" eppes, deen de Kredit kann huelen an ze verkafen fir Är onbezuelter Schold ze erfëllen (andeems Dir ophëlt datt Dir déi néideg Benotzunge mécht). Als Resultat ass de Kreditgeber manner Risiko a wäert méi Akzeptéieren fir Äert Darlehen ze hunn.
- De Loan zu Wäertverhältnisser op Är Collateral sinn wichteg . Wann Dir 100 Prozent vun de Kafpräis kascht, hunn d'Krediter méi Risiko - se mussen d'Saachen fir den Dollar ze verkafen fir hir Suen zréckzekucken. Wann Dir eng Ausbezuelung vun 20 Prozent oder méi mécht, de Prêt ass méi sëcher fir Kreditgeber (deelweis well Dir méi Haut am Spill huet).
- A cosigner kënnt Är Applikatioun verbesseren. Wann Dir net genuch Krediter oder Akommes huet, fir Iech selwer ze qualifizéieren, kanns de jidderengem froen fir de Kredit mat Iech anzeleeden . Dës Persoun (déi e gudde Kreditt an genuch Akommes huet fir ze hëllefen) versprécht d'Liwwerung zréckzebezuelen wann Dir se net gemaach hues. Dat ass ee rieseg - a riskant - begleet, also bieden zwee Prêtéren a Kosieler sech suergfälteg denken, ier Dir réckelt.
Käschten an Risiken vu Kreditter
Et ass einfach ze verstoen d'Virdeeler vun engem Prêt: Dir kritt Geld, Dir kënnt et spéider zréck bezuelen. Wat méi wichteg ass, wat Dir wëllt kafen, wéi zum Beispill e Haus, e Auto oder e Semester an der Schoul. Fir de ganzen Bild ze kréien, halen d'Noutpunkten vun der Kredittapostel am Geescht wéi Dir décidéiert fir ze léinen (oder ob e Prêt iwwerhaapt Sënn sinn).
Paiementer: Et ass wahrscheinlech keng Iwwerraschung datt Dir de Prêt brauch zeréckzebezuelen, awer et ass ustrengend fir ze verstoen wat d'Remboursement ausgesäit. Besonnesch wann d'Bezuelungen net méi fir e puer Joer starten (wéi mat e puer Studenten Kreditt), et ass ze verspuert datt Dir et erausfënnt, wann d'Zäit ukomm ass. Et ass ni Spaass ze maachen fir Kreditkäschten ze maachen, besonnesch wann se e groussen Deel vun Ärem monatlecht Akommes hunn. Och wann Dir mat wisstléchem Bezuelung véhéiert ka ginn, kann d'Dier änneren. Eng Aarbecht geschnidden oder e Changement vun de Familljehausgaben kann dech bedauerlech den Dag deen Dir hutt e Prêt.
Käschten: Wann Dir e Prêt zréckbezuelen, bezuelt Dir alles wat Dir geliest huet - an Dir bezuelt extra. Dës zousätzlech Käschte si normalerweis Interesse , a mat e puer Krediten (wéi haus a Auto Krediten) sinn dës Käschten net einfach ze gesinn. Interesse ka gebaken an Är mensemblegen Bezuelung invisibel, oder et kann e Punkt Element op Ärer Kreditkaart Rechnung. Egal wéi, Zënse mécht d'Käschte vun alles wat Dir op Krediter kaaft. Wann Dir berechtegt wéi Är Kreditrisounen (am beschten beschriwwen arbeiten), fannt Dir genau wéi vill Interessi wichteg ass.
Kreditt: Äert Kreditriste sichen op eng Kredittageschicht, awer et kann een ze vill vun enger gudder Saach sinn. Wann Dir Prête konservativ benotzt, kënnt Dir (a wahrscheinlech och) nach ëmmer exzellent Kreditrisiken hunn. Wann Dir awer zevill ze léinen, da wäert Äre Kredit och schliisslech leiden. Plus, Dir vergréissert d'Risiko, d'Verfaassung vu Prêten z'ënnerstëtzen, wat wierklech d'Erënnerungen ze reduzéieren.
Flexibilitéit: Geld kaafen Optiounen, a kritt e Prêt fir Dieren zou fir Iech. Am selwechte Moment, nodeems Dir Iech léinen, sidd Dir mat engem Prêt ofgeschloss, deen ausbezuelt muss ginn. Déi Zuelungen kënnen Iech an enger Situatioun oder Lifestyle falen, déi Dir éischter lasszeleeën, awer d'Ännerung ass net eng Optioun, bis Dir d'Scholde bezuelt. Zum Beispill, wann Dir wëllt zu enger neier Stad goen oder ophalen, sou datt Dir Zäit fir Famill oder e Geschäft maacht, et ass méi einfach, wann Dir Scholdenfrei ass .