Wéi Hypothéik Aarbecht
Eng Hypothéik ass eng Eenegung déi et erméiglecht e Propriétaire als Besëtzer ze benotzen fir e Prêt ze sécheren.
In de meeschte Fäll bezuelt de Begrëff e Prêt fir e Prêt: Wann Dir lech fir e Haus kaaft, ënnerschreift Dir eng Eenegung, datt Dir Är Kreditgeber d'Recht huet fir Handelen ze maachen wann Dir Är Obligatiounen net bezuelt hutt. Am meeschte Wichtegst ass d'Bank kaaft fir d'Eegeschafte zou zwëschen ze zwëschen ze zwéngen, auszetauschen, fir datt se de Heem ze verkafen kënnen.
De Verkaf erléise gëtt benotzt fir all Schold ze bezuelen déi Dir nach ëmmer an der Immobilie geschitt.
A Hypothék ass en Accord:
D'Konditioune "Hypothéik" an "Hauskredit" ginn dacks austauscht benotzt. Technesch ass eng Hypothéik d'Eenegung déi Dir Äert Haus Loi méiglech mécht - net de Kredit selwer. Fir Immobilittransaktiounen muss d'Schreiwe schrëftlech erfollegt ginn, an eng Hypothéik ass e Dokument, deen (ënnert anerem) Ärem Kreditgeber de Recht hutt, op Ärem Heem zouzeschloen.
Hypotheken Make It Possible Kaafen
Immobilie ass deier. Déi meescht Leit hunn net genuch Geld an de Spuerkäschten, fir en Heem ze kafen, sou datt se eng Ausbezuelung vun 20 Prozent maachen, a sou de Rescht léinen. Dat bleift nach vill Honnertdausende vun Dollar an villen Mäert. Banke ginn nëmme wëlle fir Iech dat vill Geld ze hunn, wann se e Wee maachen fir hiren Risiko ze reduzéieren.
Sëcher fir Banken: Banken schützen selwer, andeems Dir d' Besëtzer benotzt, déi Dir als Kaf vun engem Kaaf ass . Fir dat ze maachen, Dir "Äert" d'Besëtz als Garantie, an datt de Verspriechen Äert "Hypothek" ass. Am klenge Print vun Ärem Ofkommes kritt d'Bank d'Erlaabnis fir e Konflikt op Ärer Wunneng ze setzen, fir datt se wann se gebraucht ginn.
Méi bezuelbare Kreditter:
D'Prêtere kréien och e bësse profitéiert aus dësem Arrangement. Duerch de Kreditt hëlleft reduzéiert Risiko, de Prêtre bezuelt e méi nidderegen Zënssaz. Hypothéiken ginn dacks vun de Konsumenten (Individuën a Familljen) benotzt, mee d'Entreprisen an aner Organisatiounen kënnen och Eegeschafte mat engem Hypothek kaafen.
Typen vun Hypotheken
Et gi verschidde verschidden Typen vun Hypothesen, an d'Terminologie ze verstoen, kann Iech hëllefen, Äre Kredit fir Är Situatioun ze wielen (a vermeide keng falsch Wee ze goen).
Wann Dir wëllt e Stickler ginn, schwätzen mir elo iwwert verschidden Zorte vu Prêten - net verschidden Zort vun Hypothesen (well d'Hypothéik einfach den Deel steet, deen se schrëftlech ausschloe kann wann Dir ophëlt mat Zuelen).
Fixed-Rate Hypothesen sinn déi einfachste Luucht. Dir maacht déi exakt selwecht Bezuelung fir déi ganz Begrëff vum Prêt (ausser Dir bezuelt méi wéi néideg ass, wat hëlleft Iech d'Schold méi schnell ze bezuelen). Fixed Rate Hypotheken, déi typesch fir 30 oder 15 Joer daueren, obwuel aner Begrëffer net dorunner sinn. D'Mathematik op dëse Prêten ass zimlech einfach: Sinn e Prêt bezuelt, e Zënssaz , e puer Joer fir de Prêt zréckzekréien, Äre Krediter berechnet eng fix fixéiert Mensualitéit.
Fixed-Rate Darlehen sinn sou einfach datt Dir Hypothéik bezuele kënnt an de Payoff-Prozess vun Iech selwer ( Tabelleen an Online Templates maachen et méi einfach). Dës Berechnungen sinn eng wertvoll Übung fir Iech ze vergläichen d'Prêten ze vergläichen an ze entscheeden wéi e Prêt ze benotzen. Dir hätt iwwerrascht, datt e längerfristëge Kreditt zu méi héije Zousatzskäschten iwwer dem Liewen vun Ärem Kreditt féiert - effektiv en Heem méi deier gëtt wéi et muss sinn.
Verjustéierbar Tariffer Hypothesen sinn ähnlech wéi Standard Kreditt, awer de Zënssaz kann zu irgendeppes an der Zukunft änneren.
Wann dat geschitt ass Äert monatlecht Liwwerung och verännert - fir besser oder méi schlëmm (wann Zënssätz erop goen, gëtt Är Bezuelung eropgoen, awer wann Ofschnëtter falen, kënnt Dir manner Kiirmes hunn obligatoresch Bezuelungen gesinn).
Präisser änneren normalerweis no puer Joer, an et sinn e puer Limiten wéi vill de Rendement bewegen kann. Dës Prête kënnen riskéiert sinn, well Dir wësst net wat Dir am Mount gëtt bezuelt 10 Joer (oder wann Dir et leeschte kann).
Déi zweet Hypotheken , och bekannt als Heemechtskreditprête genannt, sinn net fir e Kaf ze kaafen - se huele fir e Propriétaire géint eng Immobilie déi Dir selwer hutt. Fir dat ze maachen, kënnt Dir eng aner Hypothéik kréien (wann Äert Haus bezuelt ass, Dir eng nei, éischtens, Hypothéik op der Wunneng setzen). Är zweet Hypothéik Kreditgeber normalerweis "an der zweeter Positioun", wat heescht datt se nëmmen bezuelt gi wann et nach Suen nach de vergaangene Prêt ufänkt. Déi zweet Hypotheken ginn heiansdo benotzt fir d'Hausverbesserungen an d'Héichschoul ze bezuelen. An der Finanzkris waren dës Prêten beréed "benotzt fir Är Heemechkeet .
Reverse Hypotheken hunn Erléis a Proprietairen (am Allgemenge iwwer 62 Joer), déi e wesentleche Gerechtegkeet an hire Wunnengen hunn. Rentneren heiansdo benotzt eng ëmgedréift Hypothéik fir Erzéihung ze ergänzen oder fir klengen Summen Bargeld aus Haus ze kréien, déi se scho laang geflunn hunn. Mat engem Reverse Hypothéik bezuelt Dir den Kreditgeber net - de Kreditt bezuelt Dir - awer dës Prêten sinn net ëmmer sou gutt wéi si kléngt .
Zënter e Prêt erlaabt Iech all Mount d'Zënskosten vun Ärem Prêt ze bezuelen. Als Resultat kënnt Dir e méi klengt monatlecht Passwuert (well Dir sidd net e Kont vum Äer Kredogalt). De Nodeel ass datt Dir keng Scholden bezuelt an Eegekapital an Ärer Wunneng bitt , an Dir musst déi Schold ginn e puer Deeg. Dës Krediter kënnen a bestëmmten kuerzfristeg Situatiounen sinn, awer se sinn net déi bescht Alternatif fir déi meescht Hausbesëtzer, déi Hoffnung op Reichtum ze bauen.
Balloon Krediter verlaangen datt Dir de Kredit komplett mat enger grousser "Ballon" bezuele kënnt . Stellt Iech de selwechte Paus vir 15 a 30 Joer ze maachen, musst Dir eng grouss Zuelung fir d'Scholde eliminéieren (no 5 bis 7 Joer, zum Beispill).
Dës Krediter schaffe fir e temporäre Finanzement, awer et ass riskant ze huelen datt Dir Zougang zu de Fongen hutt Dir wann Dir d'Ballon bezuelt ass.
Refinance Darlehen erlaabt Iech et eng Hypothéik fir aner z'änneren, wann Dir e besseren Deal gesitt. Wann Dir d' Refinanzéierung vun engem Hypothéik kritt hues, kritt Dir eng nei Hypothéik déi den alen Kredit ze bezuelen. Dëse Prozess kann méi deier ginn wéi de Schliissungskäschten, awer et kann iwwer laangfristeg bezuelen wann Dir d'Zuelen kritt fir richteg ze verëffentlechen . D'Prêten brauchen net de selwechten Typ ze sinn. Zum Beispill kënnt Dir e fixe Prêt kréien fir e justierbaren Zënssaz ze bezuelen.
Wéi Dir e Home Loan kritt
Fir Geld ze léinen, musst Dir fir e Prêt bezuelen. Home Kredite verlaangen vill méi Dokumentatioun wéi aner Zorte vu Prêten (wéi Auto Krediten oder perséinlech Kreditt), sou datt Dir e laange Prozess virbereet.
Kreditt an Erziel:
Wéi mat de meeschte Krediter ginn Är Kreditriséierung an Erléisse primär Faktoren, déi bestëmmen, ob Dir et net akzeptéiert. Nodeems Dir e Prêt iwwerhaapt bezuelt , préift Dir Äert Kreditt unzeginn, ob et Problemer ginn déi Problemer verursaachen (a se ze fixéieren wann se just Fehler sinn). Spéitentzuelungen, Uerteeler an aner Froe kënne Resultater ginn, wann Är Applikatioun verflicht gëtt - oder Dir kritt e méi héije Zënssaz, dat heescht datt Dir méi iwwer de Liewen vun Ärem Prêt bezuelt.
Dokumentatioun a Ratios:
Prêtere mussen verifizéiert ginn, datt Dir genuch Akommes huet fir all Krediter zréck ze bezuelen déi se approuvéieren. Als Resultat, Dir musst de Beweis vun Akommes hunn (kritt Dir Är Form W-2, Är lescht Steiererklärung, an aner Dokumenter praktesch fir datt Dir se Iech an Är Kreditgeber zréck bréngen).
Debt zum Revenu Ratio:
Lenders kucken op Är existenziell Scholden, fir sécher ze sinn, datt Dir genuch Akommes huet fir all Är Krediter ze bezuelen - och déi nei Applikatioun. Fir dat ze maachen, errechnen se eng Scholden fir Akommesquote , déi se erzielt, wéi vill vun Ärem monatlecht Erzéiung mat monatleche Bezuelungen gegrätscht ginn.
Loan zu Verhältnis vu Value:
Obwuel et méiglech ass mat ganz vill ze kafen, Är Chancen fir guttgeheescht ze ginn, si besser si wann Dir eng grouss Präisbezuelung mécht. Lenders berechnen e Prêt fir Wäert-Verhältnis , wouduerch wéi vill Dir e Kredeklack am Verglach mat wéi vill d'Besoin ass wäert. Dee manner Dir lech, de Risiko fir de Kreditgeber ass deier (well se d'Immobilie kaaft schnell verkaaft ginn an all hir Suen erëm bréngen).
Preapproval:
Et ass bescht fir ze wëssen, wéivill Dir laang laang ze léinen, ier Dir Shopping fir Häre begleet hutt (oder Prêten). Ee Wee fir dat ze maachen ass ze preparéieren vun engem Kreditgeber. Dëst ass e preliminär Prozess, wou Prêt'en Är Kreditt Informatiounen an Äert Akommes evaluéieren. Mat dës Informatioun kënnen se Iech e Maximum u Kreditt bezuelen, déi si wahrscheinlech erdeele kënnen. Dëst bedeit net onbedéngt datt Dir approbéiert - besonnesch net fir e bestëmmten Eegentum - awer et ass hëllefsinformation, an e Preapprovalbrieche kënnt Dir Äert Offer stäerken. Soubal Dir ënner Kontrakt sidd, hunn d'Prêten méi no bausse kucken an eng offiziell Genehmegung (oder Oflehnung) ofginn.
Wéi vill ze léinen:
Lenders soen Iech ëmmer wéi Dir Iech leet, awer se diskutéieren net wéi Dir "léint" soll léinen. D'Verantwortung fällt op Iech ze décidéieren wéi vill et op engem Haus ze verbréngen, wéi eng Form vu Kreditt ze benotzen an wéi grouss d'Ausbezuelung vun Ärer Bezuelung (déi Äert Darlehen zu Wäerterquote betrëfft ). All dës Faktoren bestëmmen, wéi vill Dir all Mount bezuelt, a wéi vill Interesse Dir bezuelt am Liewen vun Ärem Prêt (méi kleng Prêten maachen zu manner klengen moossen Ament a kleng Zënter). Et ass riskant de maximalen Betrag ze bezuelen, besonnesch wann Dir et léiwer e puer "Këssen" an Ärem monatlecht Budget hutt.
Wou ze léinen
Home Kreditt sinn iwwer verschidden verschidden Quellen disponibel. Gitt Zitaten vun mindestens dräi verschiddene Prêten, a wielt dee, deen am Beschten besser ass fir Iech.
Hypotheakte Broker bidden Prêten vu ville Prêten. Si hunn Zougang zu Kredite vu verschidde Banken an aner Quellen vun der Finanzéierung, an si wäerten Iech hëllefen e Kreditgeber op Basis vum Zënssaz an aner Funktiounen ze wielen. Hëlleft Brokeren kënnen eng Ofriichtungskäschte bezuelen, déi Dir bezuelt, oder se hu mat dem Kreditgeber (oder enger Kombinatioun vun deenen zwee) bezuelt. Wann Dir keng Hypothakistie kennt, frot Äre Immobilier oder aner Leit, déi Dir vertraut.
Banken a Krediträgeren bieden Krediten fir Clienten. D'Sue bei Kontroll- a Spuerkonten mussen investéiert ginn a Prêten un d'Geld ass ee Wee fir d'Sue ze investéieren . Dës Institutiounen verdéngen och Recetten aus Urspronkschold, Interessi a aner Schließungskäschte.
Online Kreditter kënnen d'Prêten selwer finanzéieren (mat Investorengeld, zum Beispill), oder se kënnen als Hypotheikerie fonctionnéieren. Dës Servicer sinn praktesch well Dir alles ka praktesch handhaben an Dir kënnt oft oft méi oder manner Zitater quotéieren.
All Kreditgeber sollten Iech mat enger Loan Estimate versuergen, wat Iech hëllefe vergläicht d'Käschte vum Kreditt vu ënnerschiddleche Kreditgeber. Liese vun dësen Dokumenter suergfälteg a froen Iech Froen, bis Dir alles erkläert, wat Dir gesitt. De CFPB erkläert verschidden Abschnëtter vum Loan Estimate, fir Iech ze hëllefen d'Features vun Ärem Prêt ze verstoen.
Loan Programmer
Et ass méiglech, Hëllef mat Ärem Prêt ze kréien duerch Kredittsprogrammer vu Regierungs- a Lokalorganisatiounen. Dës Programmer maachen et méi einfach ze genehmegt an e puer kreativ Förderungen ze maachen fir Äert Eegentum méi bezuelbar an attraktiv ze maachen. Zousätzlech zum Kaf vun engem Haus, kann et méiglech sinn eng Refinanzéierung mat dëse Programmer (och wann Dir méi wéi Är Heem ass ze verdéngen ).
Regierungsprêt Programmer gehéieren zu deenen déi generéissten. An de meeschte Fäll fënnt e privaten Kreditgeber (wéi e Bank) finanzéiert, an d'Bundesversécherung versprécht d'Prêt zréckzeféieren wann Dir se net gemaach hutt. Et gi verschidde Programmer, an e puer vun de populärsten sinn hei ënnendrënner.
FHA Loans:
Krediter verséchert duerch d'Federal Housing Administration (FHA) sinn populär fir Hausbesuerger déi e klengen Abzebroch bezuelen. Et ass méiglech mat sou mann wéi 3,5 Prozent ze kafen, a si sinn relativ einfach ze qualifizéieren fir (wann Dir kee perfekte Kredit hutt, zum Beispill). Méi erfueren iwwert FHA Prêten .
VA - Prêt:
Veteranen, Servicemembers, an e bestëmmte Koppel kënnen en Haus mat engem Kreditt vun der Depart vum Veteransafesär (VA) garantéieren. Dëse Prêten erlaabt Iech ze léinen ouni Noutfall fir Hypothek Versécherung a keng Auszahlung (a ville Fäll). Dir kënnt mat menger als perfekt Kreditt leeën, d'Schrecken kascht nëmme limitéiert, an de Prêt kann ugeholl ginn (datt een aneren aneren Bëlleg kritt fir d'Bezuelungen ze huelen, wann se se bezuelt kréien).
First-Time Homebuyer Programme maachen et einfach ze besetzen Ären éischte Heem , awer si kommen mat Strings verbonnen. Oft entwéckelt vu lokale Regierungen a nonprofit Organisatiounen, kënnen dës Programmer mat Down Payouts, Zustimmung, Zënssätz a méi. Allerdéngs si se schwéier ze fannen (a qualifizéiere fir), a si limitéieren wéi vill Dir profitéiert wann Dir Äert Heem kaaft.
4 Weeër fir Geld ze spueren
Home Logementer sinn deier, sou datt och e klenge (an Prozenterwierder) spuert kënne zu Honnerte oder Tausende vu Dollar an Erspuertes féieren.
1. Geschäft An
Elo, et ass wichteg, mindestens dräi Zitater aus verschiddene Kreditgeber ze kréien - virun allem verschidden Typ vu Kreditgeber (en Hypotheiker, e Online Kreditgeber, an Är lokal Kreditkaart, zum Beispill). Jiddereen huet verschidden Präisser, an Dir wäert vill am Prozess léieren.
2. Sicht den Präis
Déi méi grouss (a méi laang) Äert Darlehen, je méi Ären Tarif geet. Dir bezuelt d'Interesse vun Ärer Kreditriséierung Joer no Joer, an dës Zënskäschte kënnen zéngdausende vu Dollar sinn. Heiansdo mécht et Sënn fir méi opzefëllen ze bezuelen - souguer "Punkten" op Ärem Prêt kaafen - wann Dir laangfristeg e bëssen Tarif kritt.
3. Pay attention op Mortgage Insurance
Wann Dir manner wéi 20 Prozent geluecht hutt, da muss Dir mat Hypothekversécherung bezuelen. Dës Versécherung ass net fir Äre Virdeel - et schützt de Kreditgeber a Fall wou Dir ophëlt mat Zuelungsplazen a se kënnen hir Fonds net erëmfannen - also ass et besser, dës Ausgaben ze vermeiden. Alternativ Weeër auswielen, mat 20 Prozent ze kommen, a kuckt wéi d'Hypothek Versécherung esou séier wéi méiglech ze bidden. Mat e puer Krediter, wéi FHA Logement, kanns de wierklech net sou wäit wéi méiglech sinn, ausser Dir sidd Refinanz.
4. Verwalten de Closing Costs
Wann Dir e Krediter kritt, musst Dir e puer Ausgaben bezuelen. Et gi Bewerbungsgebühren, Kreditt Kontrollniveaus, Ofriichtungskäschte, Appraisekäschten a méi. Verschidden Krediter kaschten ëmmer méi an manner Reduktiounen, awer Dir sidd ëmmer op en Enn oder e weidert bezuelt. Wärend der "Closing Cost" Prêten, ausser Dir sidd sécher, datt Dir nëmmen ee Kuerzaarbecht ass.