Net erhéijen Är Risiko andeems Dir Är Liquiditéit ofhängeg mécht
D'Hausbesëtzer sinn net vun dëser Realitéit befreit. Et ass kulturell geheescht datt bal all Mënsch an de Vereenegte Staaten e Wonsch huet fir seng oder hir eegen Haus direkt ze besëtzen; fir genéissen Immobiliepropriétaire gratis a klore vun der Entrée vun enger Bank oder Finanzinstitut ass en Deel vum amerikaneschen Dram. Trotzdem, ausser Dir sidd an der Positioun, fir de ganze Bilanz vun der Hypothéik op Ärer primärer Residenz ze wëschen, andeems extra Zuelung fir den Haaptzil reduzéiere kënnt zu enger finanzieller Katastroph, virun allem wann Dir Äre Noutfallfong behalen huet . Dat kéint schwéier sinn ze gleewen, awer et ass d'Wourecht. Wann d'Wirtschaft nach Süde geet, genug Geld op der Hand, fir eng Aarbecht ze verléieren, medizinesch Katastrophen oder Familljegutt kann den Ënnerscheed tëschent schloflosen Nuechten an ëmweltlech Fridden bedeiten.
De More Equity You Have Your Home, De Greater D'Wahrscheinlechkeet D'Bank wäert zouloossen wann Dir Missen Payments
Stellt Iech vir eng Bank.
Dir hutt zwee Clienten, de John an d'Mary, vun deenen e selwer e Haus op 200.000 $ iwwerpréiften. De John ass e totalen Doudschlag gewiescht, ass bis zu seng Aezekapelen a Kredittkaart schëlleg, liwwert en Auto, huet bal keng Liquiditéiten an eng onbestänneg Aarbechtsbeschäftegung. D'Mary, op der anerer Säit, huet e gudde Kreditt, an obwuel si net vill Iwwerraschunge méi späichert, huet d'Geleeënheet verdoppelt oder dräifeg Payments gemaach fir d'Saldo op hirem Hypothéik ze verréngeren, wat elo op just 15.000 Dollar läit.
Si freet sech gär op den Dag, wou si dee leschte Bong fir d'Bank schécken kann an datt se hir Haus komplett a komplett ass.
Lo stellt Iech vir, datt souwuel d'Katastroph leed. Vläicht waren se an engem Accident an net fäeg ze schaffen oder wéinst enger Rezessioun entlooss . Wéi d'Bank sidd Dir net ze froen bis datt eng Bezuelung ugepasst ass. Dir wärt wierklech oppassen an oppassen, wann sixteg Deeg passéiert sinn a keng Schecks goufen an der Mail kritt. A irgendwann ass eng Schwell matgedeelt, wou Bankengesetzer a Reglementer erfuerderen datt Dir et erméiglecht datt Dir net méi Paye vun engem John oder Mary kritt. Natierlech hunn d'Bankbeamten dëst vermeit wëll, well se hir Profitabilitéit reduzéiert, d'Stäerkt vun hirem Bilanz vergläicht , hire Reguléierer opgeriicht huet an d'Besëtzer (oder Aktionäre wann d'Bank duerchgänglech gehandelt gëtt ) geng fir hinnen ze changéieren Situatioun oder Risiko verléieren hir Aarbecht.
Fir dëst ze vermeiden, de Personal vun der Bank wäert proaktesch Moossnahmen huelen fir de Prêt zréck op "Accrual Status" esou séier wéi méiglech ze kréien, sou datt et net de Sujet beschwéiert. Déi Haaptart et kann gemaach ginn op se ze verschloen an d'Auktioun op e Keefer.
Vun Ärer Perspektive wéi de Bankbesëtzer, wien hutt Dir méi wahrscheinlech fir d'éischt ze goen? John, deen bal kee Glacis an sengem Heem huet oder Maria? Wann Dir de John géing schloen, musst Dir de komplette $ 200.000 fraen Präis ergräifen fir de Kreditt iwwer Är Bicher ze wäschen. Wann Dir se op Maria fënnt, kënnt Dir d'Besëtz an enger klenger Rabatt ganz liquidéieren, ganz schnell an d'komplett $ 15.000 Kredit zeréckhuelen.
Jo, Maria war e ganz gudde Client. Jo, hatt huet alles richteg gemaach. Vläicht ass et net fair datt se d'éischt ass, déi Dir géift gitt, mee fir ze verstoen firwat dat geschitt ass, musst Dir d'Incentive Struktur realiséieren fir déi Mataarbechter vun der Wall Street z'ënnerstëtzen, wat sech als Resultat vun Investisseuren déi stabil sinn, a méi héich, Gewënn.
Wien sinn d'Investisseuren? Du an ech. An eiser 401 (k) Pläng , IRA-Konten, oder iwwer Eegentum vun Indexfongen oder individuell Aktien an engem normale Brokeragekonto .
Et ass de Pensiounsfong, deen d'Schecken bei Är Elteren resp. Grousselteren bezuelt. Et ass d'Versécherungsfirma déi finanziell Fördere muss fir Fuerderungen ze bezuelen. Mat Investisseuren déi Gewënn ausernee bräicht, wëll d' Wall Street keng Bank eng eegener Immobilie gesinn. D'Mataarbechter bei Ärer Bank riskéieren hir Aarbecht net ze versécheren, fir de John's Haus sechs Méint ze verzeihen, fir datt hien e bëssen eppes ënnerteneen erreechen kann. Si sinn nëmme interesséiert fir de Fonds deen se fortgeschratt hunn John ze schützen, an hie versprach ze bezuelen. Duerfir si si u Auktionen. Si kënnen net leeschten, de John's Haus ze dumpelen, well d'Erléisung kann net genuch sinn fir de Prêt zréckzekommen. D'Marys Haus, op der anerer Säit, kann op $ 125.000 op enger Auktioun opgezielt ginn. Si kréien hir $ 15.000 an halen e klenge Bilanzstaf ze halen, während si 75.000 US $ an echt Akommes verléiert, deen se ageholl hunn, konnt se d'Eeglechkeet op dem Maart laang ausrechnen fir e respektablen Offer ze kréien.
"Wat ass iwwer de Johannes?", Freet Dir. Dat ass de grausame Deel. Vill Banken sinn vill méi wahrscheinlech d'Bezuelungskonditioune ze änneren, fir hien aus der Situatioun ze halen, well se kënnen esou legitim op d'Bicher als "gutt" Kredit behalen. Si kënne en Ballounë bezuelt um Enn vun der Hypothéik fir d'Presentatiounen ze reduzéieren. Si kënnen 2 Joer Interessi'en - nëmmen e puer Ausgaben zoulässen. An de Regulatiounsfuerderungen ass den Himmel d'Limite, an et hänkt wierklech dovun of, wéi verzweifelt d'Bank wëllt Hits op hir Gewënn margin vermeiden.
Wéi kann en Hausdénger sech selwer oder hir aus dës Situatioun schützen?
Déi gréissten Verdeedegung huet all Investisseur géint Sursis geséchert Liquiditéit . Sot et et ëmmer erëm eran. D'Bank ass net sou vill betraff mat der Quantitéit vu Geld, déi Dir se schëlleg verdroen, just datt Dir weider ze bezuele kënnt ouni Aarbecht ze froen, sou datt hir Zuelen gutt sinn.
D'Marie hätt besser besser ofgeschnidden ze ginn, andeems se dës Duebel- oder Dreiflëppele bezuelt hunn, déi si hir Hypothéik gemaach hunn a se an en Steiererméissegkeete Kontoun oder Fonds hunn. (Zu deem Zäitpunkt war dësen Artikel ursprénglech geschriwwen, sou wéi d'Fongen fir 4% bis 5% bezuelt waren. Déi Deeg, Dir wäert net vill an der Zort vun Zomm ze kréien , awer et ass ëmmer d'Reduktioun vu Risiko.) Wann eppes geschitt, Si konnt de Fehlzeen annoncéieren, andeems hien an d'Reservatioun déi se gebaut hat, erageet. Wann et ausgesäit wéi d'Situatioun net geännert huet, kann hatt hire Haus op dem Maart setzen an probéiert sech aus der Situatioun ze verdreien virun der Iwwerwaachung vu finanzielle Katastrophen.
Déi eenzeg grouss Gefaang mat enger Strategie déi sech op d'Liquiditéit fokusséiert ass de Risiko, datt ee mécht d'Bäiträg verbréngen, während d'Schold behalen. E Compte mat enger grousser Zomm vun onbestréit Geld ass einfach ze grouss eng Versuchung fir vill Leit. Vläicht kënne si sech op hir Kreditkartenzuelen zeréckhuelen. Vläicht wëll se en neie Flachbildschiermfersteller wëllen an denken, datt si an de Fong an d'Fonds zréckfannen an zréck e puer Méint zeréck. (Et schéngt nie souvill wéi en groussen Prozentsaz vun Leit ze schaffen.) Wann Dir et méiglech ass, datt Dir se gär hätt fir de Suen op aner Saachen ze verbréngen als Äert Haus ze bezuelen am Fall vun engem Noutfall, ass et wahrscheinlech eng schlecht Iddi. Et ass wierklech fir d'Selbstdisziplin an d'Temperament.
Eng aner grouss Gefaassung ass d'Versuchung fir e puer Extra Prozentpunkten vu Rendement ze investéieren andeems se an riskanter Assmer investéieren. Dës bestëmmte finanziell Strategie hänkt vun der Sécherheet vum Principal. Fir déi meescht Leit bedeit dëst héich Liquiditéitskonverspriecher Securities wéi ee Geldmarktfonds, deen an de Gemengen bäitrieden investéiert. An aussergewéinlechen Fäll kënnen déi mat héich spezialiséierten Wëssen iwwer spezifesch Märkte (wéi Börsen oder Immobilie) dës Fongen mat reduzéierten Risiken investéiere kënnen. Déi Safest vun all Liquiditätsreserven gëtt am allgemengen als e TreasuryDirect Kont ausgefëllt mat Treasury Rechnungen, déi direkt mat der US Treasury Department ofgehalen ginn.