Wéi et funktionnéiert an wéi et d'Affirung vun der US Economie betrëfft
Als éischt, dës Banken bidden den Konsumenten Kredit fir Haus, Autoen a Miwwelen ze kaafen. Dëst gehéieren zu Hypothéik , Auto Krediter a Kreditkaarten . Déi entstinn Konsumenteschutz fiert bal 70 Prozent vun der US Wirtschaft. Si bidden eng extra Liquiditéit fir d'Wirtschaft op dës Manéier.
Kredit erlaabt d'Leit elo zukënftege Gewënn ze verbréngen. Wunnengenbanken bidden och kleng Entreprisen un Entrepreneuren. Dës kleng Betriber kreéieren bis zu 65 Prozent vun all nei Aarbechtsplazen, wéi se wuessen.
Zweet Chrëschtenbank bitt eng sécher Plaz fir d'Leit hir Suen ze deposéieren . Spuerkonten, Zertifikate vu Kaafkraft an aner Finanzprodukter bieden en besseren Taux vum Rendement verglach mat hirem Geld ënnert enger Matratze. Banken baséiert hir Zënssätz op de Fed Fonds an de Schatzkurszënsen. Duerfir gi se an d'Zäit gefall. D' Federal Deposit Insurance Corporation verséchert de gréissten Deel vun dësen Dépôten.
Drëtt Geschäftspartner erméiglecht Iech Är Suen mat Konten an Debitkarten ze kontrolléieren. Dat heescht datt Dir net all Är Transaktioune mat Dollar Rechnungen an Mënzen wëllt maachen. All dat kann online gemaach ginn, doduerch datt et e méi komfortabel ass.
Typen vu Lëtzebuerger Banken
Déi meescht vun de gréisste Banken vun Amerika hunn Divisioune ginn.
Dëst gehéieren Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo a Citigroup. Retail Banking mécht bis zu 50-60 Prozent vun de totalen Einnahmer vun de Banken .
Et ginn vill kleng Gemeinschaftsbanken. Si konzentréieren sech op d'Aufbau vu Relatioune mat de Leit an hire lokale Gemengen, Stied a Regiounen. Si hunn normalerweis manner wéi 1 Milliarde Dollar an Total Assets .
Kreditter sinn eng aner Zort vun Détail Bank. Si beschränken Servicer u Mataarbechter vu Firmen oder Schoulen. Si schaffen als Net-Gewënn. Dat heescht, datt se besser Spuerbiller a Spuerer ka kréien, well se net esou op Profitabilitéit wéi déi grouss Banke fokusséiert sinn.
D'Verfaassung an d'Prêten sinn Retailbänke déi Zuelunge fir Zigarette kréien. Si sinn scho bal an der Krise vum Ekonomie an der Krise verschwonnen .
Zweetens ass d'Sharia Bankekonferenz dem islamesche Verbuede géint Zënssätz. Also hunn d'Prêten hir Gewënn mat der Bank deelzehuelen anstatt ze interesséieren. Dës Politik hëlleft den islamesche Banken d'Finanzkris 2008 ze vermeiden. Si investéiert net a riskant Derivate. Dës Banken kënnen net an Alkohol, Tubak an de Glécksgewiicht investéieren. (Source: "Sharing an Risiko a Gnod," Global Finance, 01. Juni 2008. "Islamescht Finanzement kuckt spektakulärer Wuesstem," International Herald Tribune, November 05, 2007)
Wéi Retail Bank funktionnéiert
Wunnengenbanken benotzen d'Fongen vun de Depotë fir Krediten ze kréien. Si sammelen Sue mat méi héije Zënssaz op Krediter wéi si bezuelen op Depositioune.
D' Federal Reserve , d' Zentralbank vun der Natioun, regelt déi meeschte Geschäftsbanken. Except for the smallest banks, es erfuerderlech all aner Banken, fir all Nuets ëm 10 Prozent vun hiren Depazen am Reserveband ze halen.
Si sinn gratis fir de Rescht aus auszebauen. Am Enn vu all Dag gi Banken, déi kuerz vun der Reserve vun der Fuerderung vun anere Banken leien, fir den Ausfall ze maachen. Dëse Betrag ass ausgeliwwert déi sougenannt Fongen .
Wéi se d'US Economy an Dir aféieren
Retail Banken schaffen d' Versuergung vu Suen an der Wirtschaft. Zënter der FED erfuerdert nëmme fir 10 Prozent vun de Gebaier ze halen, gi se d'90%. Jiddwer Dollar gëtt ausgeliwwert op de Bankkonto vum Prêt. Dës Bank verreeft 90% vun deem Geld, deen an engem anere Bankkonto geet. Dat ass eng Bank $ 9 fir all Dollar deen Dir deposéiert.
Wéi Dir Iech virstellen kann, ass dat e staarkt Instrument fir d'wirtschaftlech Expansioun. Fir e gudde Konditioun ze garantéieren, kontrolléiert d'Fed och. Et stellt d'Zënssaz Banke benotzt fir matzedeelen ze förderen zesummen.
Dat heescht de sougenannte Fuelgewiicht . Dat ass de wichtegsten Zënssaz vun der Welt. Firwat? Banken setzen all aner Zënssätz géint dat. Wann d'Fed Fuel ass méi héich eropgeet, also all aner Tariffer.
Déi meeschte Geschäftsbanken verkafen hir Hypothéik a grousse Banken op den Secondaire. Aus dësem Grond, a well se grouss Depositioune waren, goufen se haaptsächlech vun der Bankekreditkriis vun 2007 verschount.
Handel Banking Geschicht
Virun den 1980er hunn d'Banken extrem geregelt. Vill vun dësen huet geschitt an der Äntwert op de Borrote vum March 1929. An de 1930er huet de Glas-Steagall Gesetz Bancomat vu Banke benotzt vun de Verwäertungen fir Fannt Risikoaktien.
Bank kéint och net iwwert d'State Linn dréien. Retailbanken konnt hir Fongen vun de Fënsteren net fir Investitioune wéi Prêten benotzen. Si konnten d'Zënssätz oft net erhéijen. An de 1970er Joren hunn dës Banken als zweegestänneg Inflatioun verluer gefrot déi Cliente ofgeschaaft Depensen. Den klengen Zënssaz vu Retailbanken waren net genuch vun enger Belounung fir d'Leit ze retten. Banke ruffen aus dem Congress fir d' Deregulatioun .
De 1980 Depositiounsinstitut Deeguléierung an de monetäre Kontrollgesetz erméiglecht de Banke fir iwwer Staatsdefizit ze operéieren. Grouss Banken hunn begleet kleng. 1998 huet d'Bank d'Bank vun Amerika gekaakt fir déi éischt Landesprooch ze ginn. Déi aner Banke sinn e bësse gefollegt. Déi Konsolidéierung huet déi véiert nationaalt Bank giant am Laf vun haut.
Et erlaabt d'Banken och Zënssätz op Depots an Prêten ze erhéijen. Tatsächlech iwwerschreide se Staatsgrenzen op Zënssätz. D'Banken mussen net méi e Portioun vun hirem Fonds an eng spezifesch Industrien, wéi Homer Hypotheken. Si konnten d'Fongen am Fong vun enger grousser Palette vu Prêten, ënnert anerem kommerziellen Investissementer, benotzen.
De Fed huet seng Reservebedingunge reduzéiert. Dat huet Banken méi Suen ze léinen, awer et huet och erhéicht Risiko. Fir d'Inflatioun ze kompenséieren, huet d' Bundesverschëldungsfirma de Limit vun 40.000 Dollar op $ 100.000 gespuert. (Source: "Finanzindustrie Dereguléierung an de 1980er Jore", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Vol. 9, No. September / Oktober 1985.)
1982 huet de President Reagan den Garn-St ënnerschriwwen. Germain Depository Institutionen Act. Et huet d'Restriktiounen vu Prêt-to-Value-Verhältnisser fir Spuer- a Loan Banken entfernt. Et hunn och déi Banken erlaabt eng Investitioun a riskant Immobilienimmobilien ze investéieren. Bis 1995 hu méi wéi d'Halschent vun hinne versprach. D' Verfaassung a Loan Crisis kascht 160 Milliarden Dollar.
1999 huet d'Gramm-Leach-Bliley Gesetz Glass-Steagall ophëlt. Et erlaabt de Banke bis zu méi riskanten Entreprisen ze investéieren. Si versprach, sech op Low-Risk Securities beschränken. Dat hätt diversifizéiert hirem Portfolio a manner Risiko. Mä wéi d'Konkurrenz erhéicht huet, hunn och traditionnell Banke an riskant d'Derivat investéiert fir Gewënn a Aktionärswäert ze erhéigen.
Dat riskéiert vill Banken während der Finanzkris 2008 zerstéiert. Dat huet geännert Handel Bank erëm. Verloscht vu Derivate gezwong vill Banken aus dem Geschäft. 2010 huet President Obama den Dodd-Frank Wall Street Reform Act ënnerschriwwen . Et huet verhënnert d'Banken d'Ablécker Fonds fir hir Investitioune ze benotzen. Si mussten all Hecke Fongen verkaafen déi si hunn. Et erfuerdert och Banken fir d'Verduerderung vun de Prêt ze bestätegen, fir sécherzestellen datt se d'Prêten erlaben kéint.
All dës Extra Faktore erzwingen d'Banken fir d'Käschte ze reduzéieren. Si hunn Duerf branchesch Banken ofginn. Si hunn sech méi op ATM'en verluer a manner op Tellers. Si konzentréiere sech op perséinlëche Servicer op héijen Nettovolt Klienten, a lueden méi Gebaier fir all aner. (Source: "Een Kuerzgeschicht vum Handel Banking," The Wall Street Journal, 17. September 2017.)