Borrow Against Equity an Ärem Heem
Wann Äert Haus méi wäert ass wéi Dir schëlleg sidd, kann e Prêt à la Home Equity ka futti ginn fir alles wat Dir wëllt - Dir musst net nëmmen de Suen fir zukünfteg Ausgaben benotzen. Allerdéngs, mat Ärem Haus fir e Kreditt ze garantéiren mat Risiken.
E Prêt à la private Equity ass eng Zort vu Second Hypothek . Äre "Éischt" Hypothéik ass deen Dir benotzt fir Äert Heem ze kafen, awer Dir kënnt extra Prêten unzeleeën fir ze léinen, wann Dir genuch Eegekapital gebaut hutt .
Virdeeler vun Home Equity Loans
Home Equity Kreditter sinn attraktiv fir Prisong a Kreditgeber. Hei sinn e puer vun de wichtegsten Virdeeler fir Prêtare:
- Niddrege Präiserhéijungen: Eegekapitalterprêt hunn normalerweis e méi nidderegen Zënssaz (normalerweis zitéiert als APR ) wéi onbesicherten Krediter wéi Kreditkaarten oder perséinlech Krediter. Eng niddereg Zënssdéngscht kann hëllefen, Kreditt kaschten manner opzehalen, awer d'Schliessskäschte kënnen kleng Tariffer aféresséieren.
- Approval: Hauskappekondéierter Kreditt ka leiwer fir ze qualifizéieren wann Dir schlecht Scholden hutt . Mat Ärem Haus fir de Prêt ze sécheren, hunn Prêt e Wee fir de Risiko ze managen. Dat gesoot, d'Hypothekarkreditë erfuerderen häufeg extensiv Dokumentatioun, a Prêten set minimum Mindesfuerderen déi et ka schwéier ze léinen - och wann Dir e bedeitend Eegekapital hutt.
- Grouss Quantitéiten: Borrower kënne qualifizéiert gi fir relativ grouss Prête mat dësem Form vu Kredit , andeems Dir genuch Akommes am Haus hutt. Fir grouss Ausgaben wéi Heemebeweegungen, Héichschoul oder fir e Betrib ze starten, kann Äre Heemechtsrecht déi eenzeg Quell vu Finanzéierung sinn.
- Potenzielle Steierniveau: Dir kënnt anescht vun der Verzéngung déi Dir bezuelt op e Prêt fir Äert Akommes ze bezuelen, besonnesch wann Dir d'Fongen fir "substantiell Verbesserungen" an eng Immobilie benotzt. Frot Äre Steiererklärer fir Detailer un, ier Dir lech hutt a ier Dir eng Ofsetzung ufréngt.
Sécherheet fir Kreditgeber: Meescht déi Virdeeler uewendriwwer sinn disponibel, souwäit fir d'Eegekapitaler Kreditt sinn relativ sécher Prêten fir Banker ze maachen: De Prêt ass "geséchert" mat Ärem Haus als Garantie .
Wann Dir net zréckbezunn ass, kann d'Bank Är Propietéit huelen, et verkafen an erofgeet net onbezuelter Fongen andeems Dir op Ärem Heem geschwat . Wat méi ass, sinn de Prêtre d'Prioritéit vun de Prêten iwwer aner Krediter prioritär ze zielen, well se net wëllt hir Wunnungen verléieren. Wann Dir mat der Wiel vu fehlend engem Hypothéik oder enger Kreditkaart bezuelt hutt , kënnt Dir decidéieren datt d'Bankkaart bezuele kënnt .
Zertifikat ass net garantéiert: Collateral hëlleft, awer Prêt mussen oppassen net zevill ze léinen, oder si riskéieren Verletzungen. Virun 2007 war et ganz einfach ze genehmegt fir déi éischt an déi zweet Hypotheken. Zënter der Logementskrise hunn d'Saachen geännert, an de Prêt wäert Är Applikatioun genee benotzen. Fir Iech selwer ze schützen, versicht si fir sécher ze stellen datt Dir net méi wéi 80 Prozent oder esou vun Ärem Wäert dorëms geet, Äre ursprénglechen Hypothéikskäschte berücksichtegen, wéi och all Hauskäschte léinen, deen Dir op Iech zielt. De Prozentsaz vun Ärem verfügbaren Wäert gëtt als Kreditriséierung vu Wäert (LTV) bezeechent . Et kann tëschent Bank an Bank verännert ginn - e puer Kreditgeber erlaaben LTV-Verhältnisser iwwer 80 Prozent.
Home Equity Prêten ginn nëmme genehmegt, wann Dir kënnt weisen datt Dir d'Fäegkeet zréckbezuele konnt. Lenders sinn verlaangt fir Är Finanzen ze bestätegen an Dir musst de Beweis vun Akommes, Zougank zu Steierstecker a méi.
Wéi e Home Equity Loan Works
Wann Dir lech mat engem Eegekapital Loosst, kënnt Dir eng vun zwou Méiglechkeeten benotzen:
- Koup Sujet: Huelt eng grouss Zomm Suen zréck an d'Liwwerung am Ament mat fixen méintleche Betrag. Ären Zënssaz kënnen festgeluegt ginn wann Dir léinen a bleiwen fir de Liewen vun Ärem Prêt. All Mount moossweis Verloscht reduzéiert Är Ausbezuelungsbilanz an deckt Är Liwwerzäregungen abegraff (et ass en Amortiséierungsrisiko ).
- Zeil vu Kreditt: Gitt e genehmegt fir e maximalen Betrag ze verfügbar, a just ze léinen wat Dir braucht. Bekannt als eegene Gläichgewiicht vu Kreditt (HELOC) , dës Optioun erméiglecht Iech méi oft ze léinen nodeems Dir Iech ofgeliwwert hutt. An de fréiere Joeren kann Dir méi kleng Bezuelungen maachen, awer irgendwann musst Dir komplett Amortiséierung vu Bezuelungen unhuelen, déi de Prêt eliminéieren.
De HELOC ass déi flexibelste Optioun, well Dir hutt ëmmer Kontrolle iwwert Är Kreditkontakt - a fir Är Zënssaz. Dir bezuelt nëmmen Interessi un de Betrag deen Dir tatsächlech aus Ärem Pool vu verfügbaren Suen benotzt. Allerdéngs kann Är Kreditgeber e Kredittuer virunzeechen oder ofginn , ier Dir eng Chance hutt fir d'Suen ze benotzen. Fréijoer kënne passéieren wann Dir déi Suen am meeschten an onerwaart brauch, sou datt Flexibilitéit mat e puer Risiken kënnt.
Zënssätz op HELOC sinn typesch variabel , sou datt Är Zouskonsequenzen kënnen änneren (fir besser oder méi schlëmm).
Fir e Prêt ze kréien , mat verschiddene Krediter applizéieren an all d'Krediterkäschten enthalen mat Zënsen Zousaz Quoten. Gitt e Prêt Estimatioun aus verschiddene Quellen, dorënner e lokale Prêt ufroen, en online oder nationale Broker, a Är Lieblingsbank oder Kreditunioun. D'Zënssaz kënne variéieren vun enger Plaz op der Plaz, an Dir musst fir d'Käschte bezuele fir Är Kreditt ze finanzéieren. Lenders préiwen Äre Kreditt, erfuerderen en Appraisal an et kann verschiddener Woche (oder méi) huelen fir jidde Geld ze verëffentlechen. Gitt de Prozesser wéi wann Dir Är Hauskäschte benotzt hutt: Gitt Ären Akommesstéckstécker an aner Dokumenter organiséiert fir de Prozess méi séier ze maachen .
De Remboursement hänkt vun der Art vum Kredit aus. Mat engem klengen Zomm Darlehen maacht Dir normalerweis méintleche Betrag (Dir bezuelt de selwechte Betrag all Mount) bis de Prêt bezuelt ass. Mat enger Liiblingsreduktioun, Dir kënnt an der Rei sinn "kleng Zuelen" während e puer Joer ze maachen. No der Zort Periode endet, musst Dir regelméisseg Amortiséierung bezuelen, fir d'Schold ze bezuelen. Allerdéngs kënnt Dir normalerweis entweder e Prêt vu Prêt bezuelen , fir op Zouschléi ze spueren .
Gemeinsam Haupthauskapital Loan Uses
Dir kënnt e Prêt à la private Equity benotze fir alles wat Dir wëllt. Allerdings sinn d'Prêt normalerweis déi zweet Hypotheken fir e puer vun de méi grouss Ausgaben ze liewen, well Dier Haiser tendéieren vill Wert fir ze léinen. E puer populäre Verwäertungen ëmfaassen:
- Remodel, renovéieren oder verbesseren d'Haus an d'Eegnung.
- Kuckt fir eng Hochzäitsammlung.
- Fannen de Kaf vun engem zweeten Heem oder Land .
- Konsolidéiert High-Interesse Schulden.
Pitfalls vun Home Equity Loans
Ier Dir Äert Äert Equity Prêt fir all Zweck benotzt, vergiesst net datt d'Risiken d'Benotzung vun dëse Prêten ze verstoen. Den Haaptproblem ass datt Dir Äert Heem verléiert, wann Dir net de Mount moossweist, datt Äre Kreditgeber muss bezuelt.
Wichteg Scholden: Well dës Prêten vill Bargeld ubidden, ass et verlaangen datt Äert Doheem als ATM benotzt gëtt. Awer et ass am beschten fir Äert Akommes fir Äert Haus ze reservéieren fir Saachen déi d'Wäert vun Ärem Haus verbesseren, de Wäert méi zu Ärem Liewen erhéijen (dëst beinhalt net "wëllt" oder Luxus), oder zu e méi héije Beruff fir Är Famill ze féieren. Dëst ass en Fall wou et besonnesch wichteg ass fir Kredite wéi "gutt" Scholden a "schlecht" Scholden ze evaluéieren.
Gebees: De Schlësselkäschten sinn och e Problem. Loosst Äert Heem ze kascht Tausende vu Dollar - an dat ass éier Dir eng vun de Suen op Hausreparaturen oder Studien ze verbréngen. Wann Dir regelméisseg géint Iech Heem kaaft, ass et eng teuer Gewunnecht (wann Dir Zeilen vu Kreditt hëlleft Dir d'Leit verwalten).
Wéi fannt Dir déi Bescht Home Equity Loans
Dir kënnt de beschte Home Equity Looft Iech Dausende vu Dollar oder méi retten. Fir de beschte Geschäft ze kréien:
- Shop sichen. Verschidde Kreditter hunn verschidden Kredittsprogrammer virgeschloen, an hir Gebaierstrukturen kënnen dramatesch schwätzen.
- Verwalte Är Krediträicher a versicheren datt Är Kreditmeldungen genee sinn. Wann Dir Irgendeng Fehler huet oder einfach ze fixéieren an Är Kredittreporten, benotzen se séier Suen fir séier Verbesserungen ze maachen, déi zu besseren Tariffer kënne féieren.
- Frot Äre Réseau vu Frënn a Famill déi se recommandéieren. Frot déi lokal Immobilienagenturen, déi d' Urheberreegele sinn, maachen déi bescht Aarbecht fir hir Clienten.
- Vergläicht Äre Offeren op déi op Websäiten a Annoncë fonnt. Bedenkt datt déi beschten Tariffer nëmme fir Kreditter mat héich Krediträg an e groussen Akommes fir Betrag ze bezuelen. Liest Äre Prêt Estimate suergend fir ze kucken, ob Dir d'selwecht Betrag bezuelt hutt, déi Dir erwart.
Zousätzlech Rotschléi
Ass et de Kredit? Préift Dir Iech ze léinen, a stellen Iech sécher datt dësen Typ vu Kreditt Sënn mécht. Ass d'Hauskonto e Kredit méi bësse fir Är Bedueten wéi e Kreditkonto oder e geséchert Krediter ? Wann Dir net sécher sidd, stellt se eraus, ier Dir Äert Haus am Risiko gitt. Déi Prêt kënne méi héije Zënssaz méi hunn, mä Dir kënnt viraus kommen, andeems Dir zoufälle kënnt.
Maacht e Plang: Dir maacht e detailléierte Plang vun Ärem Akommes an d'Ausgabe - abegraff Dir dës nei Kredit - bezuelt Dir de Prêt. Dës grouss Prêten kënnen mat héije Bezuelungen kommen. Plus, d'Bezuelungen kënnen iwwer Zäit verlängeren, wann Dir e variabelen Tarif hutt. Wann et e Wee gëtt fir ze maachen wat Dir wëllt maachen ouni Dir Scholden ze huelen, gitt dës Optiounen e seriéisen Beräich.
Schützt Iech selwer an Är Famill: Iwwerpréift Är Versécherungsaffaellung (besonnesch Life and Infeiture) a beurteelt wéi Dir d'Bezuelungen abdeelt, wann eppes geschitt. Dir kënnt oder eventuell keng Versécherung braucht a kee kann Iech erméiglechen, se ze benotzen. Wann Dir decidéiert d'Ofdeckung als Deel vun engem Ee-Equity Loan opzemaachen, gitt mat all Mount Prämiwwerreechungen - net eng Upfront Optioun - also datt Dir nëmmen bezuelt wat Dir benotzt (Versécherung ass d'Versécherung nëmme fir de Eegekapital). Wéi mat all anere Finanzproduiten, zitéieren Quoten aus enger Rei vu Quellen, och online an onofhängeg Versécherungsagenten. Dir musst keng Versécherung kafen, déi Är Kreditgeber ubitt.
Pensiounserhéijungen: Wann Dir plangt Iech Äert Hauskapital fir Liewensaufwendeg a Pensioun anzwousch, evaluéiert Reverse Mortgage , déi méi einfach fir Senioren ze qualifizéieren. Allerdéngs kennt Dir mat de Risiken an d' Regel alternéiert d'Alternativen erauszefannen, ier Dir dat Schrëtt gemaach gëtt.
Interesse Dossier (Pre-2018): Fir Steieren bis zu 2017 ass et méiglech datt verschidde Steierzueler d'Zuelen, déi zu Hauskapitalprêten bezuelt sinn, abzéien. Fir de Steiertarif 2018 a no, als Resultat vum Tax Cuts and Jobs Act, gëtt d'Abezéiung net méi verfügbar (wann Dir limitéiert Abschnëtter vu Kreditrisiken) kënnt. Spréckt mat engem CPA fir erauszefannen, wéi Är Haus Krediter sech Är Steieren beaflossen.