Typesch, Dir (de Prêt) bezuelt e Mount Prämiie fir privat Hypothek Versécherungen (PMI).
Dat ass en Zousatz kascht all Mount, an et brauch ee Bëss aus Ärem Budget. Awer Leit, déi Kreditgeber offeren Hypothek bezuelen Hypothek Versécherungen (LPMI), déi Iech erméiglecht, datt extra Monatserklärung ze reduzéieren oder ze vermeiden.
Egal ob et eng gutt Iddi mat manner wéi 20 Prozent ze kaafen ass ass diskutabel an ass e Thema fir en Artikel.
Wéi LPMI Wierft
LPMI ass Hypothek Versécherung, déi Är Kreditgeber arrangéiert. Dir bezuelt fir d'Ofdeckung op eng vun zwee Weeër:
- Eng Kéier bezuelt Bezuelen am Ufank vun Ärem Prêt (eng "Pauschal" Bezuelung)
- E méi héije Zënssaz op Ärem Prêt, deen all Mount méi hëtzeg Hypothäle bezuelt, fir d'Liewensqualitéit vun Ärem Prêt.
De klengen Succès ass manner wéi eng Anpassung op Är Hypothese .
Leider ass de Begrëff LPMI net genee, well de Krediter net wierklech fir Versécherung bezuelt - Dir maacht. Erënnert Iech ëmmer (besonnesch mat finanzielle Transaktiounen), déi niemols kascht fir Iech ass, ausser datt se eppes fir d'Heem kritt.
Fir LPMI ze benotzen, musst Dir just d' Struktur vun Versécherungsprimeusementen änneren, sou datt Dir all Mount kee separat Verloscht bezuelt.
Wann Dir e Pauschalbudgin bezitt , kritt Äre Kreditt den Betrag, wat se denken, hir Käschten eroflueden. Da se se Hypothek Versécherung mat deem Geld. An dësem Fall, Dir hutt haaptsächlech Virausbezuelung fir d'Ofdeckung.
Wann Dir mat der Zäit bezuelt , de Kreditgeber justifiéiert Är Hypothekafär fir de Käschte vun der Versécherung. Wéinst enger méi héijer Hypothese ass méi héicht méintleche Betrag (kuckt wéi Dir Kredite bereetstellt ) Dir kënnt endlech méi Mount all Mount bezuelen wann Dir fir LPMI gees. Dir musst méi héich Paiement wéi Dir wéilt Dir bezuelt wann Dir all Mount e spezielle PMI Charge benotzt, awer et ass kee Wee fir "extra" Gebidder ze kassen wann Dir Äert Darleement bezuelt .
Pros a Kont vun LPMI
LPMI ass net fir jiddereen. Tatsächlech gëtt net jidderee qualifizéiert fir e Prêt mat LPMI ze qualifizéieren. Normalerweis musst Dir e gudden Kreditt fir LPMI als eng Optioun kréien, an et mécht nëmmen a bestëmmten Situatiounen Sënn.
Kuerzfristeg Darlehen: LPMI ass attraktiv fir méi kuerz Krediter. Wann Dir e 30-järege Kreditt kritt an d' Ausbezuelungen fir Joerzéngten hutt, kënnt Dir besser mat enger separater PMI-Politik sinn. Firwat? Elo hunn déi meescht LPMI Krediträden eng justifiéierter (méi héich) Hypothéik Zinssatz benotzt, am Géigesaz zu enger klengen Zomm Suedung up front. Dës Hypotheseque wäert ni wiesselen, sou datt Dir de Kredit komplett bezuele wäert fir de LPMI "Premium" ze läschen. Dir kënnt dëst entweder maachen wann Dir de Prêt aus Ärem eegene Spuerplang bezuelt (sou einfach wéi gesond) Refinanzéierung vum Kreditt , oder Äert Haus ze verkafen an d'Verscholdung ze bezuelen.
Zum Verglach, kuckt op eng Standalone PMI Politik, déi Dir kënnt annuléieren wann Dir genuch Akommes am Haus bauen. Nodeems Dir ofgeschaaft hutt, profitéiert Dir vun engem nidderegen Zënssaz - an keng méi PMI Bezuelungen - fir de Rescht vum Ärem Prêt ze kréien.
Hire Scholdenheeten : Fir Leit, déi fir LPMI zougelooss gi sinn, ass et attraktiv fir Prêtere mat héich Income. Déi Leit an d'Familjen kënnen e méi deierste Steierenquote maachen wéinst dem méi héije Zënssaz (wann se d' Hauskäschte vun der Hypothese interesséieren ). Leit mat méi niddereg Akommes, op der anerer Säit, kënnen d'Stand-alone PMI abezuelen, sou datt LPMI kee zusätzleche Steiersaz profitéiert. Natierlech braucht Dir ëmmer mat Äre Steiererklärer iwwert potenziellen Ofdreiwungen ze schwätzen - an och wat Dir am beschten fir Äert Hypothekarkredit z'ënnerstëtzen . Dës Regelen ännere regelméisseg, also kontrolléiert mat engem Expert fir Aktualiséierungen, ier Dir iergendeng Entscheedung entscheet (a si vir Ännerungen ze preparéieren no Ärem Decisioun).
Héich LTV: Wann Äre Prêt u Wäert-Verhältnis (LTV) nawell 80 Prozent ass, ass LPMI wahrscheinlech net Är bescht Alternativ, ausser Dir plangt d'Kreditt ze bauen ofbriechen (duerch Refinanzéierung oder Prepaying). An der Géigend vu 80 Prozent, sidd Dir bal mat Hypothek Versécherung gemaach. Wann Dir eng separater Hypothek Versécherungspolice stattfënnt, kënnt Dir all Mount e gesaten Bezuelnis maachen. Dir kënnt d'Versécherung relativ bëlleg annuléieren an Dir wäert net mat engem méi héije Zënssaz stoungen. Bedenkt datt et e puer Weeër fir iwwer 80 Prozent LTV ze kréien:
- Duerch d'Verëffentlechung vu Steiere kënnt Dir Är Heemechkeet erhéijen, an Dir reduzéiert Är LTV.
- Wann de Wäert vum Haus erhéicht wéinst engem staarken Wunnsmaart oder zu Hausverbesserungen verbessert Är LTV verbessert.
Gitt Är PMI ofgeblockt fréi, däerf nëmme nëmmen Käschte vun e puer hundert Dollar ( fir eng Aschätzung ze kréien ). Mee d'Refinanzéierung vun engem LPMI Kredit kann vill méi kaschten.
Alternativen zu LPMI
Wann LPMI net kléngt wéi de perfekte Passt fir Iech, kënnt Dir verschidde verschidde Approche probéieren.
Méi grouss Versementer: Mat mindestens 20 Prozent ze reduzéieren, musst Dir d'Notzung vum PMI bezuelen. Mä vill Käufer hunn dës Optioun net.
Kaaft Äre eegene PMI: Dir kënnt ëmmer bezuelt fir Är eege PMI (heiansdo als Prêtre bezuelt Hypothek Versécherung oder BPMI) all Mount. Dir hutt schon e puer Beispiller vu Situatiounen gesinn, wou einfacher al PMI besser ass wéi LPMI.
Piggyback: Dir kënnt och eng Kombinatioun vu Prêten probéieren, fir PMI ze vermeiden, ob Dir déi Zuelen suergfälteg iwwerpréift. Eng Piggyback-Strategie, och bekannt als 80/20 Kredit, ass nëmmen eng Optioun. Dës Krediter sinn net sou heefeg wéi se virdrun waren, awer si sinn verfügbar. Eng Piggyback erméiglecht Iech all Hypothek Versécherung vir, mee Är zweet Hypothéik wäert mat engem méi héije Zënssaz kommen. Wann Dir den 2. Hypothek schnell bezuele kënnt, kënnt Dir léiwer léiwer fir e puer Joeren en niddreg Hypothekestëmmung kréien (wat net duerch LPMI erhéicht gëtt).
Low-Down-Prêten: Verschidden Krediterprogrammer erlaaben kleng Abzebildungen. Zum Beispill, FHA Krediter sinn mat esou mann wéi 3,5 Prozent Down. Dir musst fir d'Hypothek Versécherung bezuelen, awer dës Prêten kënnen e bessere Passform fir e puer Prêter maachen. VA Kreditte erlaben d'Null un , an si brauchen keng Hypothek Versécherung.